Организация рынка банковских пластиковых карт и его участники - Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов.

На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч.

Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.

Самым быстро развивающимся видом услуг считается эмитирование пластиковых карточек. Банки рассчитывают, что будущее пластиковых карт это распространение среди местного населения, со временем они станут участниками рынка пластиковых карт (Рис. 1) [38,41].

количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями

Рис.1. Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями

Банковская пластиковая карта - это средство безналичного расчета и получения кредита. Первые карты появились в пятидесятых годах в Америке. Затем она была запущена и в других банках страны. Мировой опыт пластиковых карт быстро распространился по всему миру и расчеты стали носить международный характер.

Банковская прибыль идет не только от комиссионных за обслуживание банка, но и за уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

В процесс участников рынка пластиковых карт вошла и Россия, это произошло во время рыночных отношений, и было связано с перестройкой банковской системы.

В это время появились большое количество коммерческих банков, страховых и финансовых компаний. Эти компании и проявили большой интерес к использованию пластиковых карт. Разновидности пластиковых карт в это время в мире существовало уже много.

Операции с пластиковыми картами, открывают новые перспективы банковского обслуживания, при этом получили выгоду не только клиенты банка, но и сами банки. Банковская прибыть от этого это комиссионные, которые берутся за каждую операцию, проведенную по карте [38,41].

Положение участников рынка карт, отличались от ситуаций в более развитых странах. Безусловно, цифры, которые характеризуют российский сектор обслуживания пластиковых карт, пока незначителен по сравнению с показателями западных стран. Но, несмотря на разные проблемы, в России набирает скорость на выпуск разных систем пластиковых карт. Увеличение числа клиентов за счет предоставляемых различных новых услуг. Все больше народу приобретают карты, и становятся участниками рынка ( Таблица 1).

Таблица 1. Банки-лидеры по количеству пластиковых карт в обращении

№

Банк

Регистрационный номер

Количество кредитных карт в обращении 2015г.

1

Сбербанк России

1481

14 701 240

2

ВТБ 24

1623

5 935 152

3

Альфа-Банк

1326

2 859 019

4

Тинькофф Банк

2673

2 537 719

5

Бинбанк Кредитные Карты (бывш. Москомприватбанк)

2827

2 107 553

6

Кредит Европа Банк

3311

1 525 522

7

НБ "Траст"

3279

1 476 591

8

Хоум Кредит Банк

316

924 800

9

ОТП Банк

2766

883 706

10

Совкомбанк

963

437 679

11

Росгосстрах Банк

3073

353 157

12

Уралсиб

2275

307 665

13

Росбанк

2272

276 484

Преимущества пластиковых карт очевидны, для клиентов это легкость в использовании и возможность в любое время снять наличные деньги, это уменьшает риск потери. А также владельцы карт получают льготы во время получения услуг в магазинах в сервисах, а также уменьшаются затраты при проведении операций с пластиковыми картами.

Участники рынка имеют преимущества при внедрении расчетов по пластиковым картам, при этом снижаются затраты на инкассацию денежных средств.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.

В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п [12,39].

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый (вычислительный) центр - это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Данным примером такого центра является банкомат [33,41].

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы.

В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях [9,28].

Значительный объем совершения операций по пластиковым картам российского рынка, как говорилось ранее, происходит через систему банкоматов. Банкомат - это устройство для выдачи денег и обработки информации.

Любой такой аппарат соединяется с вычислительным центром (такие центры называют процессингом), который обеспечивает управление всей сетью банкоматов конкретного банка. В том момент, когда вы вставили карту в банкомат, ввели пин-код и выбрали соответствующую операцию по выдаче денежных средств, в процессинг отправляется запрос.

Вычислительный центр перенаправляет его в банк, выпустивший карту. Процессинг обеспечивает электронный перевод заказанной суммы с вашего счета на свой.

И только после этого от вычислительного центра посылается команда на выдачу денежных средств. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

В нижней части аппарата размещается диспенсер - это устройство, предназначенное для выдачи денежных средств. Следует знать, что устройство банкоматов предусматривает два диспенсера, вторым называют окошко для выдачи банкнот.

Деньги загружаются в прибор в специальных кассетах, объем которых может составлять от двух до трех тысяч купюр. Обычно кассеты заполняются полностью, для того, чтобы не приходилось часто обслуживать аппарат. Диспенсеры имеют конфигурацию, предусматривающую заправку от двух до пяти различных номиналов банкнот. Они даже позволяют изменять размеры ячеек (ширину и длину).

При выдачи денежных средств купюра из кассеты попадает в специальный фидер, который располагается возле каждой ячейки. После чего она проходит через специальное устройство, называемое Double Detect. Оно предназначено для проверки с помощью датчиков поступившей банкноты: те ли у нее размеры и толщина, есть или нет перекосы. Если все в порядке, то купюра попадает в накопительное устройство, называемое стакер, а если нет, то сбрасывается в диверт-кассету.

Туда обычно попадают истертые, рваные, слипшиеся, с загнутыми краями денежные средства, или банкноты при каком-либо сбое, например, отключении электроэнергии. Когда в стакере наберется запрашиваемая клиентом сумма, она подается в устройство для выдачи денег. В верхней части банкомата располагается вся электронная начинка, по сути, это обычный компьютер, устройство для считывания кредитных карт, журнальный и чековый принтер [13,29].

Таким образом, в настоящее время все большее внимание уделяется расчетам по банковским пластиковым картам, поскольку они помогают снизить затраты на подготовку, доставку и обработку документов, ускорить процесс проведения платежей.

Посредством пластиковых карт граждане могут получать заработную плату, пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливать проценты по депозитному счету. Несмотря на то, что банковские карты имеют не такую и длинную историю, они очень прочно вошли в повседневную жизнь каждого из нас, делая ее более комфортной, более динамичной, а в некоторых случаях - более безопасной, так как главной особенностью выпуска пластиковых карт является обеспечение технических, персональных и иных характеристик.

Операции с пластиковыми картами открывают новые перспективы банковского обслуживания.

На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях; около 500 тысяч банковских отделений и количество банкоматов более 700 тысяч по всей России позволяют масштабно эмитировать пластиковые карты и обслуживать население, не создавая больших очередей. В современном мире пластиковая карта - это удобный и надежный способ работы с банковскими счетами, это контроль за бизнесом и ваша визитная карточка.

Похожие статьи




Организация рынка банковских пластиковых карт и его участники - Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

Предыдущая | Следующая