ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ, История возникновения и развития банковских услуг - Мировой рынок банковских услуг: тенденции посткризисного функционирования
История возникновения и развития банковских услуг
Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте развития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени экономики к другой
Необходимо заметить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процессом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразуется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Отметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т. к. на каждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на разных условиях их многочисленными производителями.
Здесь речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явлений, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколько в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как известно, денежный рынок стал исходным звеном развития банковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм отношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денежном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. Потребность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расходования в процессе обменных сделок.
В период экономики товарного обращения, нацеленной на выживание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако условие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не позволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.
По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важным мотивом является сохранность и накопление сбережений для будущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по требованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов "до востребования". Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбора платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С момента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на текущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обменный банк превращается из депозитария в общественного кассира и посредника в платежах.
Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капиталистическому, в котором капитал в денежной форме вначале должен "исчезнуть", трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять "появиться" в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому капиталу и другим факторам производства. Эта "метаморфоза" капитала заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обретением банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и создавать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады "на хранение" и вклады "по требованию" зачастую представляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом "до востребования" и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформации обменных банков в новый тип капиталистических банков.
Принципиальная разница между новыми банками и обменным банком заключается в форме посредничества и их деятельности на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они против первичных требований и обязательств создают производные требования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликвидности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включающий множество производных сегментов.
В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т. д., условиях. С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на депозиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т. е. по требованию. По уровню ликвидности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инвестиционно-накопительные.
В условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение функций по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады "на хранение" и "вклады в рост", несмотря на свое разнообразие, постепенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к "своему банкиру", но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление последних, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредникам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.
Современные депозиты подразделяются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможности банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, и др., т. к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой момент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу неуправляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся значительной непредсказуемостью и опасностью "набега" вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов.[11]
Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.
Заметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для инкассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять взаимные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обязательств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.
Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отношений, возникающих при открытии счета в банке, можно констатировать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потребность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т. д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяйствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.
Началом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения применяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В соответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кредитовые банковские переводы.
При дебетовом переводе инициатива начала процедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требований-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получателя. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщика, а затем переводится на счет получателя.
Современные банки для перемещения денег используют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредитными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоцелевым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и снятие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пластиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхование, гарантии, скидки).[9]
Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей "новой стоимости". Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кассиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором платежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидностью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.
Появление новых потребностей и продуктов, усиление активности домохозяйств и другие явления существенно трансформировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тенденция при поступательном развитии экономики обеспечивает необходимые условия для реализации его продуктов. В условиях экономического спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, активизируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.
Похожие статьи
-
Эффективность работы банка, его конкурентоспособность на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологий. Развитие...
-
Классификация банковских услуг - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане
Банковские услуги - по законодательству Кыргызской Республики услуги, которые могут осуществлять исключительно банки и др. кредитные организации. К...
-
Анализ рентабельности деятельности ряда западных коммерческих банков показал, что значительная часть прибыли банка создается в нынешнее пвремя за счет...
-
Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг...
-
АО "Цеснабанк" основан 17 января 1992 году в г. Целиноград (Астана). Перерегистрирован в Акционерное общество открытого типа "Цеснабанк" 6 февраля 1997...
-
ВВЕДЕНИЕ - Мировой рынок банковских услуг: тенденции посткризисного функционирования
В условиях становления и развития постиндустриального, информационного общества, в котором основная роль отводится человеку, его знаниям и инновациям,...
-
Роль интернета в мировой экономике С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и...
-
В настоящих экономических отношениях межбанковский кредит - достаточно новое явление, однако оно при этом является одним из наиболее динамично...
-
Развитие банковских технологий в ОАО "Сбербанке России" - Общая характеристика Сбербанка
В соответствии с принятой стратегией Сбербанк продолжил работу по трансформации технологической платформы в целях более полного удовлетворения запросов...
-
Эволюция и развитие банковских операций Современное банковское дело -- результат длительной исторической эволюции; развитие его теснейшим образом связано...
-
2.1 Исследование становления и развития межбанковского кредита как составной части денежного рынка России Широкое развитие в переходной экономике получил...
-
Современное состояние рынка банковских услуг - Рынок банковских услуг России
В развитии отношений между банками и их клиентами большая роль отводится таким моментам, соблюдение которых позволяет раскрыть сущность банка как...
-
В настоящих экономических отношениях межбанковский кредит - достаточно новое явление, однако оно при этом является одним из наиболее динамично...
-
Характеристики банковских услуг Понятие банковских услуг и этапы их формирования По мнению В. М. Усоскина Усоскин Валентин Маркович - ДЕПАРТАМЕНТ...
-
Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним...
-
Наряду с кредитной и инвестиционной операционная деятельность выделяется в одну из трех основных сфер банковской деятельности. Она включает: - расчетно...
-
Понятие рынка банковских услуг Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые в общем смысле связаны с перераспределением...
-
ВВЕДЕНИЕ - Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг
Известно, что основу коммерческой деятельности банков составляют операции, связанные с привлечением на денежном рынке временно свободных средств и...
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
Современные депозитные инструменты приобрели различные виды и формы и существенно дифференцированы по странам мира. Однако привлечение вкладчиков и...
-
На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и...
-
Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
-
Заключение - Банковские услуги и их развитие в Республике Казахстан (на примере АО "Цеснабанк")
Рынок банковских услуг Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т. е. выделение...
-
Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования В литературе нет однозначного определения...
-
Экономическая сущность банковских услуг Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Понятия банковского продукта (услуги) и их классификация В современной литературе существует множество определений понятия услуга: 1) Услуга - все виды...
-
Понятие и механизм функционирования депозитного рынка Интерес участников финансового рынка к широкому кругу инструментов депозитного рынка вполне...
-
Финансовые основы системы банковских операций и услуг Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания...
-
В развитии рынка банковских пластиковых карт в России на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции. Во-первых, банковские пластиковые карты...
-
Перспективы развития рынка денежных переводов Сегодня на этом рынке присутствуют около двух десятков систем денежных переводов, среди них международные...
-
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято...
-
Введение - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки, проводя...
-
Перспективы развития платежных карточек - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане
Наиболее распространенными являются банковские карты международных платежных систем. Сегодня банковские карточки с логотипом Visa, MasterCard используют...
-
Денежные переводы Рост числа трудовых мигрантов, за последние 10 лет вызывает появление на рынке новых систем денежных переводов, порождает высокую...
-
Общая характеристика банковских пластиковых карт - Рынок пластиковых карт
Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги,...
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ, История возникновения и развития банковских услуг - Мировой рынок банковских услуг: тенденции посткризисного функционирования