Формирование погасительного фонда для погашения задолженности, Погашение потребительского кредита - Основы банковского дела

Для погашения задолженности может быть создан специальный погасительный фонд, в котором будут накапливаться средства, чтобы погасить одним платежом в конце срока. Ясно, что это имеет смысл лишь тогда, когда на деньги погасительного фонда начисляются более высокие проценты, чем те, под которые взят займ. К концу срока займ составит D*(1+i)n и ежегодный платеж должен составлять

R=D*(1+i)n/sn;i

Погашение потребительского кредита

При выдаче потребительского кредита сразу на всю сумму кредита начисляются простые проценты, они прибавляются к величине самого кредита и сумма всех погашающих выплат должна быть равна этой величине. Существует несколько схем погашения потребительского кредита. Погашение равными срочными уплатами Пусть кредит размером D взят на п лет при годовой ставке простых процентов i. Тогда общая сумма выплат составит D*(1+ni) Если в году предусмотрено т выплат, то имеем одну выплату, равную

Yt=D*(1+ni)/nm

Процентные деньги при этом рассчитываются по "правилу 78" Погашение основного долга равными выплатой При этом способе основной долг D выплачивается равными долями

Pt=D/nm,

А процентные деньги - выплатами, уменьшающимися в арифметической прогрессии, и последняя выплата равна разности этой прогрессии. Такой способ определения процентных выплат называют "правилом 78" Практически "правило 78" реализуют так. Пусть долг отдается за 6 месяцев ежемесячными выплатами: 1) считают сумму номеров всех выплат: 1+2 + 3+4 + 5 + 6 = 21 2) процентные деньги делят на 21 часть, первый платеж - 6/21 от общей суммы процентов, второй платеж - 5/21, затем 4/21,3/21,2/21,1/21. Замечание: Название правила идет от того, что сумма номеров месяцев в году 1+2+3+....+11+12=78 Льготный кредит выдают по льготной ставке меньше обычной ставки, фактически заемщик получает субсидию равную разности двух соот. современных сумм. Пусть кредит размером D выдан на n лет по льготной ставке i и будет погашаться равными выплатами вел-ной R. Эти выплаты образ. год. ренту с современ. вел-ной R*an;g отсюда

R=D/an;

G еслибы выплаты шли по обыч. ставке i, то размер каждой выплаты

Z=D/an;

I Разность z-R есть ежегод. потери кредитора, а соврем. вел-на ренты этих потерь по действующей ставке i равна (z-R)*an;

I =D/an;i - D/an;j )*/an;i = D*(an;i /an;j )

Это и есть сумма субсидии кредитора заемщику. Ее называют абсолютным-грант эмитентом, а вел-ну в скобках относит. греант-эмитент. Наращ-ая сумму субсидии наз-ся общими потерями кредитора.

Похожие статьи




Формирование погасительного фонда для погашения задолженности, Погашение потребительского кредита - Основы банковского дела

Предыдущая | Следующая