Факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"

Кредитная политика, рассматриваемая как стратегическое направление развития коммерческого банка, содержит общие ориентиры и методические рекомендации по реализации механизма кредитования. Поэтому она позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, с помощью которого могут быть реализованы такие цели, как обеспечение прибыльности и конкурентоспособности, контроль за уровнем риска, соответствие требованиям, выдвигаемыми регулирующими органами. Основными целями кредитной политики банка являются максимально точное определение степени кредитного риска и доходности активных операций банка.

У каждого банка собственная кредитная политика. Она зависит от множества факторов:

    - целевая направленность банка; - стратегия его развития; - общих доходов банка; - и даже от уровня профессионализма сотрудников.

При теоретическом обосновании кредитной политики и практической реализации механизма кредитования банку необходимо учитывать ряд факторов, которые оказывают прямое воздействие на деятельность коммерческого банка. В теории банковского дела указанные факторы принято разделять на:

    - Макроэкономические; - Региональные; - Отраслевые; - Внутрибанковские.

К макроэкономическим обычно относят следующие:

    - российская внутриэкономическая, торгово-промышленная и таможенная политика и ее место в мировой экономике; - денежно-кредитная политика Банка России; - финансовая политика Министерства финансов Правительства Российской Федерации.

К отраслевым и региональным:

    - состояние региональной и отраслевой экономики; - количественный и качественный состав клиентов, их потребность в кредитных ресурсах; - конкурентная политика банка в отрасли.

К внутрибанковским:

    - величина собственного капитала банка; - структура пассивов; - квалификация и профессионализм менеджмента.

Макроэкономические факторы формируются объективно и не зависят от волеизъявления субъектов кредитного рынка, поэтому любой коммерческий банк должен максимально учитывать в своей деятельности общую экономическую обстановку. При этом макроэкономическая статистика позволяет банкам отслеживать актуальную информацию о направлениях государственной политики экономического блока, состоянии реального сектора экономики. Общие макроэкономические тенденции развития хозяйственной конъюнктуры напрямую опосредуют управленческие решения менеджмента банка в плане снижения рискованности кредитных продуктов.

Что касаемо региональных факторов, которые непосредственным образом оказывают влияние на разработку кредитной политики, то в данном случае можно отметить то, что перед тем, как банк решит зайти на рынок банковских услуг определенного региона, то он непосредственно сначала его изучает и анализирует риски входа на данный рынок. Т. е. региональный фактор при разработке кредитной политики оказывает влияние на стратегию банка по отношению выбранной политики в региону. Так, например, в Кемеровской области в основном сосредоточена добывающая промышленность, что непосредственно сказывается и на кредитно политике банков по отношению к людям, занятых на данных промышленных объектах и относящихся более лояльно в плане установления процентных ставок и при рассмотрении кредитных заявок.

Также существует и отраслевой аспект разработки кредитной политики коммерческого банка. К данному фактору например можно отнести тот факт, что некоторые банки специализируются на определенном виде кредитования, который связан непосредственно с определенной отраслью и делают на нем аспект. Так в свое время банк "Транскредит" специализировался в основном на кредитовании предприятий и служащих связанных непосредственным образом с Российскими железными дорогами. Помимо кредитной политики в данном направлении данный банк также дополнительно к этому и обслуживал данные предприятия в области зарплатных проектов. Тем самым банк снижал свои риски не возврата кредита в связи с тем, что оформившие кредит в данном банке люди, получали одновременно и заработную плату в данном банке, тем самым банк производил автоматическое списание с зарплатного счета клиента.

Что касаемо внутрибанковских факторов, то в данном случае данные факторы во многом связаны с тем, насколько достаточными средствами обладает банк для проведения кредитной политики, а именно имеется в данном случае величина собственного капитала и сумма пассива банка.

Также к внутрибанковским факторам можно отнести и факт компетентности персонала, а именно сотрудников, которые непосредственно производят анализ банковского сектора не только внутреннего, но и внешнего и тем самым способны разработать наиболее эффективную кредитную политику, которая была бы выгодна как банку, так и самим потенциальным клиентам банка.

Кризисные явления в мировой экономике, как правило, провоцируют спад производства в национальных экономиках, обостряют инфляцию, а значит, заставляют банки искать новые конкурентные преимущества, а также вынуждено инвестировать в спекулятивные операции. При этом все чаще реальный сектор экономики становится непривлекательным для банковского финансирования с точки зрения минимизации кредитных рисков. Лаврушин О. И. Банковский менеджмент: учеб. / О. И. Лаврушин и др/. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2010. - 554 с.

Проблема влияния региональных факторов на кредитную политику напрямую взаимосвязана с диспропорциональным территориальным распределением кредитных организаций. Об этом в частности свидетельствует чрезмерно высокая концентрация банковского капитала в Московском регионе, где сосредоточено свыше 60% коммерческих банков России (по состоянию на 01.01.2014 - 2005 кредитных организаций) и от 70% до 80% свободных денежных средств. С большим отрывом по указанным качественным параметрам за Москвой следуют Санкт-Петербург, Свердловская и Тюменская области, республики Татарстан и Башкортостан. Вместе с тем в значительной части административно-территориальных образований России банковская инфраструктура крайне неразвита. Сложившаяся территориальная организация банковской системы имеет ряд негативных последствий как для поддержания конкурентной среды в банковском секторе, так и для функционирования финансовых рынков.

Значительное расширение роли региональных банковских систем в росте экономического потенциала страны позволит повысить ответственность региональных органов власти в обеспечении эффективного функционирования экономики, "выработки методов взаимодействия с территориальными подразделениями федеральных финансово-экономических структур, в том числе с территориальными управлениями Банка России".

Методология индексов хозяйственной активности ЦБ РФ предполагает необходимость расчета соответствующих индексов на региональном уровне (РИХА). Использование указанных данных позволяет получать объективную информацию о ключевых направления региональной экономической политики:

Вышеуказанный подход ориентирован на оперативное выявление проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов и формирования политики сбалансированного кредитного федерализма. При этом, под термином "кредитный федерализм" подразумевается систем, согласно которой территориальные кредитные системы субъектов Российской Федерации объединяются в единую кредитную систему, сохраняя при этом в большей или меньшей степени свою экономическую обособленность и самостоятельность.

В настоящее время в России совершенствуется методика оценки регионального экономического потенциала, формируются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе исследования регионального экономического потенциала с использованием системы показателей, которые разбиты на следующие группы:

    - общеэкономические; - производственные; - показатели развития экономической инфраструктуры.

На основе данных показателей рассчитывается интегральный индекс регионального развития экономического района.

Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов - показатели кредитоспособности муниципальных объединений, органов местного самоуправления. Согласно законодательству Российской Федерации, местные органы исполнительной власти при бюджетном дефиците могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), а также быть гарантами и поручителями, обеспечивая тем самым исполнение обязательств за третьих лиц - как правило, муниципальных унитарных предприятий.

В мировой практике практически повсеместно применяются кредитные рейтинги регионов. Среди наиболее авторитетных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов выделим Standart &; Poors. Российская рейтинговая служба EA-Raitings находится в партнерских отношениях со Standart &; Poors. При составлении кредитного регионального кредитного по методике Standart &; Poors учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются региональное законодательство, в том числе Устав (Конституция) субъекта, закон о бюджете и данные об исполнении бюджета за предшествующие пять лет, проект бюджета на предстоящие 3 года, структура платежей в бюджет. Особенно внимательно анализируются сведения о долговых обязательствах субъекта в виде полученных кредитов и предоставленных государственных гарантиях за третьих лиц.

Приведенная методика позволяет региональной банковской системе использовать объективные показатели состояния экономики региона, кредитоспособности муниципальной и государственной администрации в разработке кредитной политики и в практике кредитования корпоративных клиентов.

При разработке кредитной политики также необходимо учитывать отраслевые факторы. "С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала". Однако, в сегодняшних экономических реалиях, подобных отраслей становится все меньше, а повышенных кредитных рисков, соответственно, больше. В банковской практике все большее распространение получает вынужденное взаимное финансирование отраслей. В данном случае кредиты предоставляются не для того, чтобы развивать действующее производство, а, как правило, для реструктуризации уже существующей задолженности с капитализацией действующих процентов.

Отраслевая дифференциация в структуре себестоимости сегодня опосредуется повышенными рисками банковского кредитования, особенно с учетом кризисных явлений в мировой и российской экономиках. Здесь будет уместно подчеркнуть, что значение банковского кредита необходимо рассматривать с двух сторон. С одной стороны, банковский кредит увеличивает силу финансового левериджа для действующего бизнеса, то есть заемный капитал заставляет предприятие работать на свой финансовый результат, повышая в то же время рентабельность собственного капитала и увеличивать прибыль. С другой стороны, "банковский кредит одновременно увеличивает силу операционного (хозяйственного) рычага предприятия, которая определяется динамикой показателя прибыли при изменении суммы поступающей выручки, что оценивается отрицательно".

Отраслевая специфика кредитных отношений проявляется в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках. Создание полноформатных региональных кредитных рынков с учетом разнородной отраслевой специфики должно сбалансировать неравномерное развитие и эффективно развивать экономику регионов, "способствовать межрегиональной интеграции капитала, позволит стимулировать развитие приоритетных отраслей региона путем реализации инвестиционных проектов".

Внутрибанковские факторы кредитной политики во многом определяются качеством корпоративных процедур, уровнем финансового менеджмента, эффективностью работы служб внутреннего контроля и безопасности, деловыми качествами и опытом топ-менеджеров кредитной организацией.

В свете последних изменений в нормативные требования к минимальному размеру уставного капитала банков одним из важнейших внутрибанковских факторов, определяющих масштабы и объемы кредитных операций, становится величина собственного капитала банка, который в свою очередь определяет основную массу обязательных экономических нормативов кредитных организаций и, по сути, дальнейшую стратегию развития кредитных операций.

Согласно инструкции Банка России "Об обязательных нормативах банков" 16.01.2004 №110 прямое влияние на суммарный показатель общего объема выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала H1, который определяется как соотношение собственного капитала банка и его активов (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей), взвешенных с учетом кредитного риска.

Нормативы Н6, Н7, Н8, Н9, Н10 устанавливают ограничения на объем предоставляемых кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависит кредитная политика банка и суммы кредитов, которые банк может предоставить своим заемщикам.

Изменение и корректировка кредитной политики должны происходить на основе управленческих решений, принимаемых по итогам анализа системы показателей качества кредитного портфеля в направлении переориентации приоритетов кредитной политики между различными классификационными группами, по которым диверсифицированы кредитные вложения.

Виды указанных классификационных групп кредитного портфеля должны быть выбраны в соответствии с одним или несколькими ключевыми критериями, по которым определяют фактическую и целевую структуру кредитных вложений. На основе проведенного анализа, среди таких критериев должны быть выделены:

    - степень риска предоставленных кредитов (стандартные, под контролем, субстандартные, сомнительные, безнадежные); - отраслевой признак принадлежности разных групп заемщиков по сфере их профессиональной деятельности; "виды предоставленных кредитов в зависимости от кредитования текущей или инвестиционной деятельности; - сроки осуществления кредитных операций, которые различаются предоставлением средств во временное пользование; виды валют, в которых осуществляют кредитные вложения банка; масштабы осуществления кредитных операций в зависимости от суммы предоставленных займов".

Вышеизложенное позволяет заключить, что факторы, влияющие на кредитную политику оказывают прямое воздействие на эффективность механизма банковского кредитования, могут и должны регулироваться на макро, мега и микроуровнях в зависимости от макроэкономических региональных, отраслевых, внутрибанковских, сезонных и других особенностей кредитуемых субъектов МСБ.

Похожие статьи




Факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"

Предыдущая | Следующая