Факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"
Кредитная политика, рассматриваемая как стратегическое направление развития коммерческого банка, содержит общие ориентиры и методические рекомендации по реализации механизма кредитования. Поэтому она позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, с помощью которого могут быть реализованы такие цели, как обеспечение прибыльности и конкурентоспособности, контроль за уровнем риска, соответствие требованиям, выдвигаемыми регулирующими органами. Основными целями кредитной политики банка являются максимально точное определение степени кредитного риска и доходности активных операций банка.
У каждого банка собственная кредитная политика. Она зависит от множества факторов:
- - целевая направленность банка; - стратегия его развития; - общих доходов банка; - и даже от уровня профессионализма сотрудников.
При теоретическом обосновании кредитной политики и практической реализации механизма кредитования банку необходимо учитывать ряд факторов, которые оказывают прямое воздействие на деятельность коммерческого банка. В теории банковского дела указанные факторы принято разделять на:
- - Макроэкономические; - Региональные; - Отраслевые; - Внутрибанковские.
К макроэкономическим обычно относят следующие:
- - российская внутриэкономическая, торгово-промышленная и таможенная политика и ее место в мировой экономике; - денежно-кредитная политика Банка России; - финансовая политика Министерства финансов Правительства Российской Федерации.
К отраслевым и региональным:
- - состояние региональной и отраслевой экономики; - количественный и качественный состав клиентов, их потребность в кредитных ресурсах; - конкурентная политика банка в отрасли.
К внутрибанковским:
- - величина собственного капитала банка; - структура пассивов; - квалификация и профессионализм менеджмента.
Макроэкономические факторы формируются объективно и не зависят от волеизъявления субъектов кредитного рынка, поэтому любой коммерческий банк должен максимально учитывать в своей деятельности общую экономическую обстановку. При этом макроэкономическая статистика позволяет банкам отслеживать актуальную информацию о направлениях государственной политики экономического блока, состоянии реального сектора экономики. Общие макроэкономические тенденции развития хозяйственной конъюнктуры напрямую опосредуют управленческие решения менеджмента банка в плане снижения рискованности кредитных продуктов.
Что касаемо региональных факторов, которые непосредственным образом оказывают влияние на разработку кредитной политики, то в данном случае можно отметить то, что перед тем, как банк решит зайти на рынок банковских услуг определенного региона, то он непосредственно сначала его изучает и анализирует риски входа на данный рынок. Т. е. региональный фактор при разработке кредитной политики оказывает влияние на стратегию банка по отношению выбранной политики в региону. Так, например, в Кемеровской области в основном сосредоточена добывающая промышленность, что непосредственно сказывается и на кредитно политике банков по отношению к людям, занятых на данных промышленных объектах и относящихся более лояльно в плане установления процентных ставок и при рассмотрении кредитных заявок.
Также существует и отраслевой аспект разработки кредитной политики коммерческого банка. К данному фактору например можно отнести тот факт, что некоторые банки специализируются на определенном виде кредитования, который связан непосредственно с определенной отраслью и делают на нем аспект. Так в свое время банк "Транскредит" специализировался в основном на кредитовании предприятий и служащих связанных непосредственным образом с Российскими железными дорогами. Помимо кредитной политики в данном направлении данный банк также дополнительно к этому и обслуживал данные предприятия в области зарплатных проектов. Тем самым банк снижал свои риски не возврата кредита в связи с тем, что оформившие кредит в данном банке люди, получали одновременно и заработную плату в данном банке, тем самым банк производил автоматическое списание с зарплатного счета клиента.
Что касаемо внутрибанковских факторов, то в данном случае данные факторы во многом связаны с тем, насколько достаточными средствами обладает банк для проведения кредитной политики, а именно имеется в данном случае величина собственного капитала и сумма пассива банка.
Также к внутрибанковским факторам можно отнести и факт компетентности персонала, а именно сотрудников, которые непосредственно производят анализ банковского сектора не только внутреннего, но и внешнего и тем самым способны разработать наиболее эффективную кредитную политику, которая была бы выгодна как банку, так и самим потенциальным клиентам банка.
Кризисные явления в мировой экономике, как правило, провоцируют спад производства в национальных экономиках, обостряют инфляцию, а значит, заставляют банки искать новые конкурентные преимущества, а также вынуждено инвестировать в спекулятивные операции. При этом все чаще реальный сектор экономики становится непривлекательным для банковского финансирования с точки зрения минимизации кредитных рисков. Лаврушин О. И. Банковский менеджмент: учеб. / О. И. Лаврушин и др/. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2010. - 554 с.
Проблема влияния региональных факторов на кредитную политику напрямую взаимосвязана с диспропорциональным территориальным распределением кредитных организаций. Об этом в частности свидетельствует чрезмерно высокая концентрация банковского капитала в Московском регионе, где сосредоточено свыше 60% коммерческих банков России (по состоянию на 01.01.2014 - 2005 кредитных организаций) и от 70% до 80% свободных денежных средств. С большим отрывом по указанным качественным параметрам за Москвой следуют Санкт-Петербург, Свердловская и Тюменская области, республики Татарстан и Башкортостан. Вместе с тем в значительной части административно-территориальных образований России банковская инфраструктура крайне неразвита. Сложившаяся территориальная организация банковской системы имеет ряд негативных последствий как для поддержания конкурентной среды в банковском секторе, так и для функционирования финансовых рынков.
Значительное расширение роли региональных банковских систем в росте экономического потенциала страны позволит повысить ответственность региональных органов власти в обеспечении эффективного функционирования экономики, "выработки методов взаимодействия с территориальными подразделениями федеральных финансово-экономических структур, в том числе с территориальными управлениями Банка России".
Методология индексов хозяйственной активности ЦБ РФ предполагает необходимость расчета соответствующих индексов на региональном уровне (РИХА). Использование указанных данных позволяет получать объективную информацию о ключевых направления региональной экономической политики:
Вышеуказанный подход ориентирован на оперативное выявление проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов и формирования политики сбалансированного кредитного федерализма. При этом, под термином "кредитный федерализм" подразумевается систем, согласно которой территориальные кредитные системы субъектов Российской Федерации объединяются в единую кредитную систему, сохраняя при этом в большей или меньшей степени свою экономическую обособленность и самостоятельность.
В настоящее время в России совершенствуется методика оценки регионального экономического потенциала, формируются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе исследования регионального экономического потенциала с использованием системы показателей, которые разбиты на следующие группы:
- - общеэкономические; - производственные; - показатели развития экономической инфраструктуры.
На основе данных показателей рассчитывается интегральный индекс регионального развития экономического района.
Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов - показатели кредитоспособности муниципальных объединений, органов местного самоуправления. Согласно законодательству Российской Федерации, местные органы исполнительной власти при бюджетном дефиците могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), а также быть гарантами и поручителями, обеспечивая тем самым исполнение обязательств за третьих лиц - как правило, муниципальных унитарных предприятий.
В мировой практике практически повсеместно применяются кредитные рейтинги регионов. Среди наиболее авторитетных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов выделим Standart &; Poors. Российская рейтинговая служба EA-Raitings находится в партнерских отношениях со Standart &; Poors. При составлении кредитного регионального кредитного по методике Standart &; Poors учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются региональное законодательство, в том числе Устав (Конституция) субъекта, закон о бюджете и данные об исполнении бюджета за предшествующие пять лет, проект бюджета на предстоящие 3 года, структура платежей в бюджет. Особенно внимательно анализируются сведения о долговых обязательствах субъекта в виде полученных кредитов и предоставленных государственных гарантиях за третьих лиц.
Приведенная методика позволяет региональной банковской системе использовать объективные показатели состояния экономики региона, кредитоспособности муниципальной и государственной администрации в разработке кредитной политики и в практике кредитования корпоративных клиентов.
При разработке кредитной политики также необходимо учитывать отраслевые факторы. "С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала". Однако, в сегодняшних экономических реалиях, подобных отраслей становится все меньше, а повышенных кредитных рисков, соответственно, больше. В банковской практике все большее распространение получает вынужденное взаимное финансирование отраслей. В данном случае кредиты предоставляются не для того, чтобы развивать действующее производство, а, как правило, для реструктуризации уже существующей задолженности с капитализацией действующих процентов.
Отраслевая дифференциация в структуре себестоимости сегодня опосредуется повышенными рисками банковского кредитования, особенно с учетом кризисных явлений в мировой и российской экономиках. Здесь будет уместно подчеркнуть, что значение банковского кредита необходимо рассматривать с двух сторон. С одной стороны, банковский кредит увеличивает силу финансового левериджа для действующего бизнеса, то есть заемный капитал заставляет предприятие работать на свой финансовый результат, повышая в то же время рентабельность собственного капитала и увеличивать прибыль. С другой стороны, "банковский кредит одновременно увеличивает силу операционного (хозяйственного) рычага предприятия, которая определяется динамикой показателя прибыли при изменении суммы поступающей выручки, что оценивается отрицательно".
Отраслевая специфика кредитных отношений проявляется в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках. Создание полноформатных региональных кредитных рынков с учетом разнородной отраслевой специфики должно сбалансировать неравномерное развитие и эффективно развивать экономику регионов, "способствовать межрегиональной интеграции капитала, позволит стимулировать развитие приоритетных отраслей региона путем реализации инвестиционных проектов".
Внутрибанковские факторы кредитной политики во многом определяются качеством корпоративных процедур, уровнем финансового менеджмента, эффективностью работы служб внутреннего контроля и безопасности, деловыми качествами и опытом топ-менеджеров кредитной организацией.
В свете последних изменений в нормативные требования к минимальному размеру уставного капитала банков одним из важнейших внутрибанковских факторов, определяющих масштабы и объемы кредитных операций, становится величина собственного капитала банка, который в свою очередь определяет основную массу обязательных экономических нормативов кредитных организаций и, по сути, дальнейшую стратегию развития кредитных операций.
Согласно инструкции Банка России "Об обязательных нормативах банков" 16.01.2004 №110 прямое влияние на суммарный показатель общего объема выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала H1, который определяется как соотношение собственного капитала банка и его активов (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей), взвешенных с учетом кредитного риска.
Нормативы Н6, Н7, Н8, Н9, Н10 устанавливают ограничения на объем предоставляемых кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависит кредитная политика банка и суммы кредитов, которые банк может предоставить своим заемщикам.
Изменение и корректировка кредитной политики должны происходить на основе управленческих решений, принимаемых по итогам анализа системы показателей качества кредитного портфеля в направлении переориентации приоритетов кредитной политики между различными классификационными группами, по которым диверсифицированы кредитные вложения.
Виды указанных классификационных групп кредитного портфеля должны быть выбраны в соответствии с одним или несколькими ключевыми критериями, по которым определяют фактическую и целевую структуру кредитных вложений. На основе проведенного анализа, среди таких критериев должны быть выделены:
- - степень риска предоставленных кредитов (стандартные, под контролем, субстандартные, сомнительные, безнадежные); - отраслевой признак принадлежности разных групп заемщиков по сфере их профессиональной деятельности; "виды предоставленных кредитов в зависимости от кредитования текущей или инвестиционной деятельности; - сроки осуществления кредитных операций, которые различаются предоставлением средств во временное пользование; виды валют, в которых осуществляют кредитные вложения банка; масштабы осуществления кредитных операций в зависимости от суммы предоставленных займов".
Вышеизложенное позволяет заключить, что факторы, влияющие на кредитную политику оказывают прямое воздействие на эффективность механизма банковского кредитования, могут и должны регулироваться на макро, мега и микроуровнях в зависимости от макроэкономических региональных, отраслевых, внутрибанковских, сезонных и других особенностей кредитуемых субъектов МСБ.
Похожие статьи
-
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в...
-
Введение - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")
В условиях продолжающегося роста ресурсной базы банковской системы РК кредитование реального сектора экономики остается приоритетным направлением....
-
При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов, показанных в таблице 2, имеющих непосредственное...
-
Данная система как часть эффективной банковской системы управления кредитным риском должна основываться на осторожном и осмотрительном подходе к...
-
Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка Кредитная политика коммерческого банка представляет собой...
-
Заключение - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"
На основании представленного материала работы можно подвести краткие итоги данной курсовой работы. Под кредитной политикой коммерческого банка понимается...
-
Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка В рыночных условиях развития любой экономики в качестве основной формы кредита выступает...
-
Кредитная политика коммерческого банка - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как...
-
Понятие кредитного риска, предпосылки и факторы его определяющие Кредитный риск обусловлен вероятностью невыполнения контрагентами банков своих...
-
Введение - Кредитная политика коммерческого банка на современном этапе
Кредитный политика коммерческий банк В настоящее время в связи с развитием системы коммерческих банков и расширением выполняемых ими операций весьма...
-
Введение - Факторы и основные элементы кредитной политики коммерческого банка
Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре...
-
Одним из важнейших атрибутов экономики является соответствующим образом организованная кредитно-банковская система, которую часто называют ее сердцем,...
-
Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В...
-
Эффективность кредитных операций - это главный показатель правильно спланированной, взвешенной кредитной политики банка. Во многих банках получила...
-
Для построения модели оценки кредитного риска с использованием модели VaR обработке подверглись данные по кредитам, выданным коммерческим банком...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Совершенствование политики управления кредитным риском в коммерческом банке
В последние годы отмечается все возрастающее влияние системы управления кредитным риском и кредитной политики коммерческих банков на развитие их...
-
Сущность кредитной политики коммерческого банка В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт...
-
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только...
-
ВВЕДЕНИЕ - Совершенствование политики управления кредитным риском в коммерческом банке
Основной банковский риск, управление которым является ключевым фактором, определяющим эффективность деятельности коммерческого банка, - это кредитный...
-
Причины возникновения кредитных рисков, классификация В развитии Республики Казахстан на современном этапе происходят экономические преобразования во...
-
ВВЕДЕНИЕ - Кредитная политика банка
Кредитно-финансовая система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства...
-
Основы управления активами против кредитного риска в банках Важной особенностью казахстанских коммерческих банков является то, что их деятельность в...
-
Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Одним из наиболее важных элементов деятельности коммерческого банка является формирование...
-
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке - Кредитная политика банка
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надежность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза...
-
Анализ кредитных рисков в банковской системе России В качестве основного вида деятельности коммерческого банка выступает кредитование клиентов. В...
-
Характеристика основных кредитных операций АО "Казкоммерцбанк" На сегодняшний день АО "Казкоммерцбанк" - один из самых динамично развивающихся банков в...
-
Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО "Московский Кредитный Банк" Кредитная политика банка - это программа и...
-
Основы кредитной политики коммерческого банка - Кредитная политика коммерческих банков
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
Кредитная политика банков второго уровня Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость...
-
Кредитная политика коммерческих банков - Кредитоспособность заемщика и способы ее определения
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления...
-
Кредитные риски, Сущность и классификация кредитных рисков - Кредитная политика коммерческого банка
Сущность и классификация кредитных рисков Проблема риска и дохода является одной из ключевых концепций в финансовой и производственной деятельности...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Заключение - Кредитная политика коммерческого банка
Особенности современного российского рынка банковских услуг определяют основные требования как к банковской политике в целом, так и к кредитной политике...
-
Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО "Московский Кредитный Банк" Кредитная политика банка - это программа и...
-
Традиционно факторы (причины), влияющие на финансовую устойчивость, делятся на две категории: внешние и внутренние. Среди внешних причин выделяются: -...
-
Еще одним из методов снижения риска является организация работы с проблемными кредитами. Несмотря на элементы страхования, которые банки включают в свои...
-
Классификация кредитных операций - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитные операции Активные операции Пассивные операции 1. Кредитование клиентов 6. Депозиты клиентов 2. Кредитование других банков 7. Депозиты банков 3....
-
Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в...
Факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"