Методологические аспекты кредитных операций в коммерческих банках, Кредитная политика банков второго уровня - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")

Кредитная политика банков второго уровня

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая в жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить...создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом". Выделяя принципы деятельности коммерческих банков, они отмечают, что "взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные денежные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности ".

"Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики ученые видят в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета".

В современном мире кредитные отношения развиваются вместе с развитием производства, характерной чертой которого становится усиливающаяся взаимосвязь хозяйствующих субъектов, каждый из которых в определенные моменты своей деятельности то испытывает потребность в привлечении заемных средств, необходимых для нормального функционирования, то напротив, стремиться ссудить образующиеся временно свободные средства другим лицам за вознаграждение. Оборот денежных средств, обслуживающийся банками, которые как бы, с одной стороны, собирают временно свободные денежные средства, а с другой передают их во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительно финансовых ресурсов. Привлечение денежных средств банком (вклады) и их последующее размещение (ссуды), т. е. торговля деньгами является важнейшей функцией банковских учреждений.

Говоря о доходах коммерческого банка, необходимо отметить, что кредитные операции являются одними из источников дохода банка. Так доктор экономических наук О. И.Лаврушин в своей работе отразил роль кредитования: "Источниками доходов коммерческого банка являются различные виды бизнеса можно отнести: ссудный бизнес, дисконт-бизнес, охранный бизнес...

Ссудный бизнес включает 2 составных элемента - предоставление ссуд клиентам (юридическим и физическим лицам) и передача во временное пользование свободных ресурсов другим коммерческим банкам за процентное вознаграждение. Вторая часть ссудного бизнеса может иметь форму межбанковского кредита или срочного депозита в другом банке. Условием развития ссудного бизнеса в виде продажи свободных ресурсов являются наличие линий оперативной связи между кредитными учреждениями, появление надежных посредников, специализирующихся на перераспределении ресурсов на банковском рынке, а также грамотное управление корсчетом. Доход от ссудного бизнеса выступает в форме процента...

Процентный доход может сочетаться с комиссией. Например, при кредитных операциях банк может получать одновременно процентные платежи и комиссию...

Ссудный процент является своеобразной ценой, ссужаемой во временное пользование стоимости. Классификация видов ссудного процента основывается на формах кредита (коммерческий процент, банковский, потребительский и т. д.); видах кредитных учреждений (учетный процент центрального банка, банковский, ломбардный); сроках ссуд (по ссудам краткосрочным или ставкам денежного рынка, по долгосрочным ссудам или ставкам по облигационным займам); видах ссуд (процент оп ссудам в оборотные средства, по овердрафту, по учету векселей, по целевым ссудам и т. д.); видах операций (процент по ссудам, по межбанковским кредитам, депозитный); по способу начисления (простые и сложные проценты, обыкновенные и точные и т. д.).

Независимо от вида договорный ссудный процент формируется на основе цены кредитных ресурсов и маржи, необходимой для данного коммерческого банка. При этом цена кредитных ресурсов должна учитываться не рыночная (цена привлечения ресурсов), а реальное отклонение реальной цены ресурсов от рыночной происходит под влиянием нормы обязательных резервов, порядка отнесения процентного расхода банка на себестоимость и действующей системы налогообложения. Достаточная для банка процентная маржа должна покрывать обще банковские издержки и создавать прибыль. Кроме того, процент по договору должен учитывать темпы инфляции и банковские риски.

Комиссия - название вознаграждения за банковские операции (услуги), которые происходит от латинского слова "comissio" (поручение). В основе определения ее размера лежат себестоимость услуги и необходимая прибыль. Но в зависимости от спроса и предложения на рынке данного вида банковских услуг комиссия (тариф) может быть выше и ниже себестоимость.

Источники дохода делятся на стабильные и нестабильные. К относительно стабильным источникам дохода относят процентный доход и беспроцентный доход от банковских услуг, нестабильным - доходы от операций с ценными бумагами на вторичном рынке, от непредвиденных (неординарных) операций...Желательным направлением развития банка является рост доходов за счет стабильных источников, отсутствия значительного влияния нестабильных источников дохода на рост чистой прибыли".

Подводя итоги всего выше изложенного, нельзя не согласиться со словами банкира Л. Уоллера, приведенными в работе В. В.Парамонова: "...банковское дело не что иное, как предоставление денег взаймы...Весь секрет состоит в том, чтобы заиметь деньги, затем, чтобы потребовать за них как можно больше процентов и обеспечить, чтобы деньги вернулись обратно".

Похожие статьи




Методологические аспекты кредитных операций в коммерческих банках, Кредитная политика банков второго уровня - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")

Предыдущая | Следующая