Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие - Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций Кредитная политика коммерческого банка//www. banki. ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/.

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

    - направления кредитования; - технология осуществления кредитных операций; - контроль в процессе кредитования.

Методологией кредитной политики российских банков в условиях инновационного роста экономики, соответствующей клиентоориентированному подходу, должна стать методология управления взаимоотношениями с клиентами. Только тогда у банков появятся стимулы к долгосрочному кредитованию инвестиций в обновление капитальной базы своих клиентов. Новая кредитная политика банков требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами:

    - банки должны "знать своих клиентов"; - выступать для них консультантами по вопросам ведения бизнеса, компенсируя недостаток квалификации менеджмента компаний в разных областях; - формировать их спрос на реализацию новых проектов предложением соответствующих кредитных продуктов, что невозможно без установления с ними постоянных, доверительных отношений.

Иными словами, банки обязаны брать на себя функции организации финансовых и в определенной степени нефинансовых отношений клиентов и помогать им в выборе оптимальных способов финансирования развития их бизнеса.

В нормативно-правовой базе Российской Федерации не определены понятие и перечень кредитных продуктов банков, как и понятие "банковский продукт" и его виды. В экономической литературе, как показал анализ, также нет единства в их понимании. При этом кредитные продукты часто отождествляются с кредитными услугами. По мнению автора. это некорректно с позиции клиентоориентированного подхода, который должен стать основополагающим для российских банков. В соответствии с ним кредитная услуга может быть определена как совокупность взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и прочих действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в привлечении ресурсов на возвратной, платной и срочной основе. Кредитная услуга является абстрактной категорией, не имеет конкретного воплощения и характеризуется следующими свойствами:

    - неосязаемость; - несохраняемость; - непостоянство качества; - неотделимость от источника.

В отличие от нее кредитный продукт выступает уже как конкретная категория: это то, что конкретный банк продает данному конкретному клиенту. Его можно определить как конкретное воплощение (способ оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения и структурирования условий, рассчитанных на конкретного заемщика или на их группу.

Это позволяет говорить о кредитном продукте как экономически (функционально) обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным заемщиком (их группой) по поводу удовлетворения его (их) специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии кредитования. Кредитные продукты имеют:

    - стоимость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банка, - потребительную стоимость (полезность для конкретных заемщиков).

Конкретно кредитные продукты банков определяет сочетание:

    - категории заемщика; - вида кредита (по набору его параметров); - метода кредитования (следует выделить отдельно).

В основе кредитных продуктов лежат, по сути, кредитные услуги. Но в то же время один и тот же кредитный продукт может сочетать в себе несколько банковских услуг (например, овердрафт сочетает кредитные, гарантийные и расчетные услуги). В отличие от банковских услуг, набор которых является относительно постоянным, перечень банковских продуктов практически ничем не ограничен. При этом по кредитным услугам набор банковских продуктов является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром потребностей платежного оборота заемщиков.

Особо актуальной в свете приоритетов государственной политики РФ является активизация инвестиционных кредитных продуктов банков. Банковские кредиты должны предоставляться не столько на поддержку текущего бизнеса заемщиков, преодоление их кассовых разрывов, когда они обеспечивают компаниям лишь кратковременное решение их финансовых проблем, сколько на наращивание их капитальной базы, когда будет достигаться кардинальное улучшение их платежеспособности. Для инвестиционных кредитных продуктов, в отличие от обычных краткосрочных, характерна следующая специфика:

    1) вложение средств банками осуществляется в создание новых или усовершенствование и расширение действующих производств, научно-исследовательские и опытно-конструкторские разработки, направленные на создание новых базовых технологий и необходимой для их реализации техники; 2) банковский кредит изменяет качество и структуру производственного потенциала предприятий, т. е. участвует в создании:
      - новых основных фондов; - нематериальных активов; - технологий; - производственных мест;
    3) обязательным условием получения кредита является представление инициаторами проектов банку бизнес-планов их практической реализации; 4) участие банка в кредитовании проектов осуществляется в разных формах:
      - инвестиционное, проектное кредитование; - проектное финансирование; - лизинг; - покупка ценных бумаг предприятий - инициаторов проектов.

Также это происходит на разных этапах реализации проекта, исходя из уровня риска, который готов принять на себя банк;

    5) инвестирование банком средств в проект осуществляется в течение длительного периода, определяемого периодом освоения и окупаемости новых производств или окупаемости затрат действующих предприятий. Соответственно, кредит является среднесрочным (от трех до пяти лет) или долгосрочным (более пяти лет); 6) погашение кредита и процентов по нему осуществляется преимущественно или только (в случае проектного кредитования и проектного финансирования) за счет доходов, генерируемых инвестиционным проектом Тихомирова Е. В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики//Финансы и кредит. 2011. №46 (478). С. 41-49.

Специфика инвестиционных кредитов выдвигает на первое место детальный анализ не самого заемщика (его текущей кредитоспособности и делового риска), а эффективности его инвестиционного проекта и его инвестиционной кредитоспособности. Как свидетельствует практика, российские банки при оценке и отборе инвестиционных проектов отдают предпочтение финансовым показателям. Вместе с тем, опираясь на опыт западных банков, можно утверждать, что более правильным является первоначальная оценка и отбор проектов по экономическим критериям. Это предполагает изучение стратегических приоритетов (целей) проектов и их соответствия инвестиционной политике банка. Здесь основным фактором привлекательности проектов для банков может выступать расширение какого - либо отраслевого или регионального рынка за счет наращивания конкурентных преимуществ заемщиков (путем внедрения им современных технологий, новой техники, диверсификации бизнеса).

Похожие статьи




Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие - Кредитная политика коммерческого банка

Предыдущая | Следующая