Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций Кредитная политика коммерческого банка//www. banki. ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/.
Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
Ее макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.
Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.
К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.
Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:
- - направления кредитования; - технология осуществления кредитных операций; - контроль в процессе кредитования.
Методологией кредитной политики российских банков в условиях инновационного роста экономики, соответствующей клиентоориентированному подходу, должна стать методология управления взаимоотношениями с клиентами. Только тогда у банков появятся стимулы к долгосрочному кредитованию инвестиций в обновление капитальной базы своих клиентов. Новая кредитная политика банков требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами:
- - банки должны "знать своих клиентов"; - выступать для них консультантами по вопросам ведения бизнеса, компенсируя недостаток квалификации менеджмента компаний в разных областях; - формировать их спрос на реализацию новых проектов предложением соответствующих кредитных продуктов, что невозможно без установления с ними постоянных, доверительных отношений.
Иными словами, банки обязаны брать на себя функции организации финансовых и в определенной степени нефинансовых отношений клиентов и помогать им в выборе оптимальных способов финансирования развития их бизнеса.
В нормативно-правовой базе Российской Федерации не определены понятие и перечень кредитных продуктов банков, как и понятие "банковский продукт" и его виды. В экономической литературе, как показал анализ, также нет единства в их понимании. При этом кредитные продукты часто отождествляются с кредитными услугами. По мнению автора. это некорректно с позиции клиентоориентированного подхода, который должен стать основополагающим для российских банков. В соответствии с ним кредитная услуга может быть определена как совокупность взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и прочих действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в привлечении ресурсов на возвратной, платной и срочной основе. Кредитная услуга является абстрактной категорией, не имеет конкретного воплощения и характеризуется следующими свойствами:
- - неосязаемость; - несохраняемость; - непостоянство качества; - неотделимость от источника.
В отличие от нее кредитный продукт выступает уже как конкретная категория: это то, что конкретный банк продает данному конкретному клиенту. Его можно определить как конкретное воплощение (способ оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения и структурирования условий, рассчитанных на конкретного заемщика или на их группу.
Это позволяет говорить о кредитном продукте как экономически (функционально) обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным заемщиком (их группой) по поводу удовлетворения его (их) специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии кредитования. Кредитные продукты имеют:
- - стоимость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банка, - потребительную стоимость (полезность для конкретных заемщиков).
Конкретно кредитные продукты банков определяет сочетание:
- - категории заемщика; - вида кредита (по набору его параметров); - метода кредитования (следует выделить отдельно).
В основе кредитных продуктов лежат, по сути, кредитные услуги. Но в то же время один и тот же кредитный продукт может сочетать в себе несколько банковских услуг (например, овердрафт сочетает кредитные, гарантийные и расчетные услуги). В отличие от банковских услуг, набор которых является относительно постоянным, перечень банковских продуктов практически ничем не ограничен. При этом по кредитным услугам набор банковских продуктов является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром потребностей платежного оборота заемщиков.
Особо актуальной в свете приоритетов государственной политики РФ является активизация инвестиционных кредитных продуктов банков. Банковские кредиты должны предоставляться не столько на поддержку текущего бизнеса заемщиков, преодоление их кассовых разрывов, когда они обеспечивают компаниям лишь кратковременное решение их финансовых проблем, сколько на наращивание их капитальной базы, когда будет достигаться кардинальное улучшение их платежеспособности. Для инвестиционных кредитных продуктов, в отличие от обычных краткосрочных, характерна следующая специфика:
- 1) вложение средств банками осуществляется в создание новых или усовершенствование и расширение действующих производств, научно-исследовательские и опытно-конструкторские разработки, направленные на создание новых базовых технологий и необходимой для их реализации техники; 2) банковский кредит изменяет качество и структуру производственного потенциала предприятий, т. е. участвует в создании:
- - новых основных фондов; - нематериальных активов; - технологий; - производственных мест;
- - инвестиционное, проектное кредитование; - проектное финансирование; - лизинг; - покупка ценных бумаг предприятий - инициаторов проектов.
Также это происходит на разных этапах реализации проекта, исходя из уровня риска, который готов принять на себя банк;
- 5) инвестирование банком средств в проект осуществляется в течение длительного периода, определяемого периодом освоения и окупаемости новых производств или окупаемости затрат действующих предприятий. Соответственно, кредит является среднесрочным (от трех до пяти лет) или долгосрочным (более пяти лет); 6) погашение кредита и процентов по нему осуществляется преимущественно или только (в случае проектного кредитования и проектного финансирования) за счет доходов, генерируемых инвестиционным проектом Тихомирова Е. В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики//Финансы и кредит. 2011. №46 (478). С. 41-49.
Специфика инвестиционных кредитов выдвигает на первое место детальный анализ не самого заемщика (его текущей кредитоспособности и делового риска), а эффективности его инвестиционного проекта и его инвестиционной кредитоспособности. Как свидетельствует практика, российские банки при оценке и отборе инвестиционных проектов отдают предпочтение финансовым показателям. Вместе с тем, опираясь на опыт западных банков, можно утверждать, что более правильным является первоначальная оценка и отбор проектов по экономическим критериям. Это предполагает изучение стратегических приоритетов (целей) проектов и их соответствия инвестиционной политике банка. Здесь основным фактором привлекательности проектов для банков может выступать расширение какого - либо отраслевого или регионального рынка за счет наращивания конкурентных преимуществ заемщиков (путем внедрения им современных технологий, новой техники, диверсификации бизнеса).
Похожие статьи
-
Характеристика основных кредитных операций АО "Казкоммерцбанк" На сегодняшний день АО "Казкоммерцбанк" - один из самых динамично развивающихся банков в...
-
Основы управления активами против кредитного риска в банках Важной особенностью казахстанских коммерческих банков является то, что их деятельность в...
-
Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка Кредитная политика коммерческого банка представляет собой...
-
Сущность кредитной политики коммерческого банка В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт...
-
Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов Термин "система кредитования" непосредственно обращен к...
-
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке - Кредитная политика банка
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надежность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза...
-
Понятие кредитного процесса - Место и роль кредитных операций в деятельности коммерческих банков
Процесс управления ссудными операциями коммерческого банка представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными...
-
Введение - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")
В условиях продолжающегося роста ресурсной базы банковской системы РК кредитование реального сектора экономики остается приоритетным направлением....
-
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка В рыночных условиях развития любой экономики в качестве основной формы кредита выступает...
-
Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" Рассмотрим основные направления организации...
-
Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в...
-
Кредитная политика, рассматриваемая как стратегическое направление развития коммерческого банка, содержит общие ориентиры и методические рекомендации по...
-
Понятие кредитного риска, предпосылки и факторы его определяющие Кредитный риск обусловлен вероятностью невыполнения контрагентами банков своих...
-
Анализ деятельности АО "Темирбанк" на рынке банковских услуг АО "Темирбанк" основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная...
-
Банковская деятельность - это один из видов коммерческой деятельности, регулируемый Указом Президента РК, имеющим силу закона "О банках и банковской...
-
Причины возникновения кредитных рисков, классификация В развитии Республики Казахстан на современном этапе происходят экономические преобразования во...
-
Таким образом, после проведения анализа финансового состояния предприятия мы можем сделать следующие выводы. По результатам проведенного анализа...
-
Заключение - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"
На основании представленного материала работы можно подвести краткие итоги данной курсовой работы. Под кредитной политикой коммерческого банка понимается...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Совершенствование политики управления кредитным риском в коммерческом банке
В последние годы отмечается все возрастающее влияние системы управления кредитным риском и кредитной политики коммерческих банков на развитие их...
-
Заключение - Кредитная политика коммерческого банка
Особенности современного российского рынка банковских услуг определяют основные требования как к банковской политике в целом, так и к кредитной политике...
-
Оценка кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему...
-
Эффективность кредитных операций - это главный показатель правильно спланированной, взвешенной кредитной политики банка. Во многих банках получила...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Кредитная документация Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения...
-
Кредитная политика коммерческого банка - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как...
-
Классификация кредитных операций - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитные операции Активные операции Пассивные операции 1. Кредитование клиентов 6. Депозиты клиентов 2. Кредитование других банков 7. Депозиты банков 3....
-
Анализ конкурентоспособности кредитной политики банков - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика отдельно взятого банка - это коммерческая тайна, не раскрываемая публично. Однако из данных годовых отчетов можно составить мнение о...
-
Перспективы развития современного кредитования банков второго уровня Кредит в условиях перехода Казахстана к рынку представляет собой форму движения...
-
Основы кредитной политики коммерческого банка - Кредитная политика коммерческих банков
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
Порядок выдачи кредита в АКБ "Банке Хакасия" - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитующее подразделение несет ответственность за полноту и правильность оформления документов, связанных с кредитными операциями. Каждое подразделение...
-
Одним из важнейших атрибутов экономики является соответствующим образом организованная кредитно-банковская система, которую часто называют ее сердцем,...
-
Данная система как часть эффективной банковской системы управления кредитным риском должна основываться на осторожном и осмотрительном подходе к...
-
ВВЕДЕНИЕ - Кредитная политика банка
Кредитно-финансовая система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства...
-
Еще одним из методов снижения риска является организация работы с проблемными кредитами. Несмотря на элементы страхования, которые банки включают в свои...
-
Виды активных операций КБ, Кредитные операции - Управление активами коммерческого банка
Как следует из предыдущего раздела в состав активных операций входят следующие виды операции: кредитные, инвестиционные, расчетно-кассовые и прочие...
-
Краткая характеристика Банка ВТБ24 (ЗАО) ВТБ 24 (ПАО) -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную...
-
Предложения по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка Возврат кредитов восстанавливает портфель ресурсов коммерческих банков и...
-
Кредитные риски, Сущность и классификация кредитных рисков - Кредитная политика коммерческого банка
Сущность и классификация кредитных рисков Проблема риска и дохода является одной из ключевых концепций в финансовой и производственной деятельности...
Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие - Кредитная политика коммерческого банка