Ссудный процент - Ссудный капитал

Ссудный процент - это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Процент имеет многовековую историю. За два тысячелетия до нашей эры были известны многочисленные виды натуральных ссуд с уплатой процента натурой - скотом, зерном и т. д. Денежные ссуды сопровождаются денежной формой процента.

Функции процента:

    1. Стимулирующая (направлена на эффективное использование ссужаемой стоимости и своевременное погашение кредита). 2. Функция гарантии сохранения ссужаемой стоимости и избежания потерь. 3. Регулирующая функция:
      - посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств; - регулирование объема привлекаемых банком депозитов: если растет потребность в кредитах, то должно быть больше депозитов (как источников кредитования), поэтому увеличиваются ставки процентов по депозитам; при уменьшении потребности в кредитах уменьшаются доходы банка от предоставления ссуд, увеличить прибыль он может только при уменьшении пассивных операций.

Факторы, влияющие на величину процентов:

Внешние;

Внутренние.

Внешние факторы:

Уровень инфляции;

    - состояние кредитного рынка (соотношение спроса и предложения заемных средств); - характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков (уровень резервных требований, нормативы ликвидности, ставка рефинансирования и др.).

Под внутренними факторами понимается оценка банком степени риска в зависимости от вида, сроков пользования, величины ссуды и др.

Различают процентные ставки по пассивным и по активным операциям банков. Пассивные операции - это операции, с помощью которых банки формируют ресурсы (например, привлечение вкладов населения, средств юридических лиц). Активные операции - операции по размещению средств (например, кредитование).

На уровень пассивных ставок влияют:

Срок привлечения средств;

Размер привлекаемых ресурсов;

Степень надежности банка;

Спрос на кредит;

Уровень инфляции;

- условия рынка кредитных ресурсов и др.

Факторы, влияющие на уровень активных ставок. Ставка платы за предоставленный банком кредит складывается из ставки платы за привлеченные ресурсы плюс процентная маржа. Маржа - это разница между ставками по привлекаемым и предоставляемым кредитам. Она может состоять из нескольких частей:

    - нормальной маржи (она обеспечивает покрытие расходов, связанных с функционированием банка и получение банком нормальной прибыли); - надбавки за риск (она тем выше, чем меньше уверенности банка в возврате ссуды); - надбавки (скидки) на условия рынка и положение на нем продавца.

К основным факторам, влияющим на величину маржи, относятся:

Платежеспособность клиента;

Наличие обеспечения;

Степень рискованности проекта;

Срок;

Прочность взаимоотношений клиента с банком;

Характер клиента (учредители, акционеры, прочие) и др.

Государство оказывает воздействие на уровень процентных ставок коммерческих банков, используя методы косвенного влияния (через уровень резервных требований, ставку рефинансирования, нормативы ликвидности, систему налогообложения прибыли банков, уровень доходности по операциям с государственными ценными бумагами и др.)

Похожие статьи




Ссудный процент - Ссудный капитал

Предыдущая | Следующая