Теоретико-правовые основы ипотечного кредитования, Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды - Механизмы ипотечного кредитования
Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды
Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. 2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) вданных конкретных условиях нецелесообразны. 3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т. д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом - функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства.
Функция обеспечения возврата заемных средств; - функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; - функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита: 1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика. 3.Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер. 4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие: - сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья.
Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика. Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.
Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит:
Увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;
Активизировать рынок жилья; - вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье; - привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; - обеспечить развитие строительного комплекса; - оживить экономику страны в целом.
Похожие статьи
-
Основные понятия и экономическая сущность ипотечного кредитования Впервые понятие ипотеки появилось в Древней Греции и являлось гарантией должника перед...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Заключение - Механизмы ипотечного кредитования
Ипотека - залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т. д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое...
-
Сущность и организация ипотечного кредитования В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
В общей системе нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, главная роль принадлежит Федеральному...
-
Введение - Механизм ипотечного кредитования в Российской Федерации
Ипотека кредитование обеспечение государство Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян....
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки....
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы: 1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его...
-
Понятия и принципы кредитования Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление предусмотренных кредитным договором, а...
-
Ипотечный кредит - это тот финансовый инструмент, который позволяет сделать жилье доступнее. Сбербанк России - это самая крупная банковская организация в...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов Термин "система кредитования" непосредственно обращен к...
-
Правовые основы ипотечного кредитования в РФ - Формирование ипотечного кредитования в России
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
Анализ ипотечного кредитования в современных российских условиях - Механизмы ипотечного кредитования
Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России Объем ипотечных кредитов, выданных в течение 2012 года, может составить 800 млрд. - 1 трлн....
-
Виды межбанковских кредитов, их роль и субъекты межбанковского кредитного рынка Межбанковское кредитование (МБК) - это привлечение и размещение на...
-
Механизм ипотечного кредитования в развитых странах - Механизмы ипотечного кредитования
Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII в.. Первым из них стал государственный банк, основанный в Силезии в 1770г. для оказания финансовой...
-
Американская модель Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить...
-
Экономическое содержание и состав денежного рынка России Денежный рынок является неотъемлемой частью национального финансового рынка, способствует его...
-
Экономическая сущность кредитования юридических лиц Кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной...
-
Концепция развития ипотечного жилищного кредитования на территории Кемеровской области (далее - Концепция) разработана на основании Концепции развития...
-
1.1 Экономическое содержание и состав денежного рынка России Денежный рынок является неотъемлемой частью национального финансового рынка, способствует...
-
Понятие и виды потребительского кредита Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе,...
-
Проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан на современном этапе Квартирный вопрос рано или поздно встает перед каждым человеком на пути его...
-
Сущность и особенности ипотечного кредитования в РФ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
В развитых странах ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области инвестиционной деятельности, и имеет...
-
Особенности механизма реализации ипотечного кредита - Банковское право
Участники рынка ипотечных кредитов могут быть основными и второстепенными. Различают четыре основных субъекта: заемщик, кредитор, инвестор и...
-
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция -- есть проявление сущности, выражение общественного...
-
Сущность кредитования Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
Теоретико-правовые основы ипотечного кредитования, Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды - Механизмы ипотечного кредитования