Заключение - Рынок ипотечного кредитования
Ипотека в России, безусловно, составляет не столь значительную долю ВВП по сравнению со странами Европы и США, но под влиянием глобального ипотечного кризиса и кризиса ликвидности ситуация на рынке изменилась. Развитие российской системы ипотечного кредитования зависит от постоянного притока ресурсов в банковский сектор, являющийся основным источником для рефинансирования выданных займов. Глобальный кризис ликвидности способствовал росту требований, предъявляемых к новым партиям закладных инструментов, уходу с рынка части игроков снизил, снижению объемов поступления средств и темпов ипотечного кредитования.
Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и определяет функционирование рынка жилья.
В настоящее время возрастает роль института ипотечного кредитования в системе обеспечения механизма приобретения жилья; при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает: возможность оздоровления экономики посредством вовлечения капиталов в виде недвижимости в хозяйственный оборот через механизмы залога, вторичный рынок закладных ценных бумаг; возможность сдерживания инфляции за счет аккумуляции значительной части денежных средств; возможность сокращения оттока капиталов за рубеж, поскольку денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест; применительно к работе банков позволяет сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов посредством освоения технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости.
Государственное стимулирование развития ипотечного кредитования может стать одним из основных направлений достижения реального экономического роста вследствие того, что приобретение жилья за счет ипотечного кредита является инвестицией в капитальные активы. В период кредитования происходит вынужденное сокращение текущего потребления заемщиками, а кредит берется под будущие доходы, вследствие этого происходит определенное повышение спроса на жилье; это позволило доказать, что инвестирование в ипотечную систему за счет проведения дополнительной эмиссии денежными властями сверх запланированного объема не скажется на росте цен и темпах инфляции, следовательно, экономическая политика, направленная на развитие системы ипотечного кредитования, особенно эффективна в стране с растущей экономикой.
К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились.
Главная цель изменения институционального механизма развития ипотеки состоит в оздоровлении кредитных портфелей российских банков и предупреждение кризиса неплатежей за счет снижения рисков. Главной задачей регулирования развития ипотечной системы кредитования сегодня является предотвращение отрицательной динамики доступности кредитов для основной массы платежеспособных заемщиков. Несмотря на возможное сужение круга потенциальных заемщиков и кредиторов, ужесточение стандартов позитивно скажется на формировании системы управления рисками на основе более четкого выявления платежеспособных заемщиков.
Вместе с тем, сегодня банки определяют надежность заемщика не только и не столько по наличию справки 2 - НДФЛ, но и с помощью других инструментов, важнейшим из которых является кредитная история. Например, если заемщик имеет погашенный без просрочек автокредит на достаточно дорогой автомобиль, является востребованным спето у его увеличивается вероятность получения кредита без первоначального взноса.
Для формирования институционального механизма развития ипотеки в России более приемлема модель построения вторичного ипотечного рынка Германии, функционирующая как одноуровневая система, где рефинансирование осуществляется непосредственно за счет выпуска ипотечным банком закладных листов. Эти ценные бумаги хорошо обеспечены и обладают высшей степенью надежности.
Одним из ограничений расширения клиентской базы российских банков является ограниченный спрос заемщиков на ипотечные кредиты по ставкам в 12-15%. При такой ставке большинство потенциальных клиентов по-прежнему будут продолжать снимать квартиру или брать в долг у друзей и родственников. Для улучшения ситуации процентные ставки должны регулироваться государством на основе финансовых и страховых инструментов, позволяющие снизить стоимость ипотечных кредитов. К издержкам оформления ипотеки относятся: нотариальная пошлина, различные налоги, возникающие при продаже квартиры и т. д. При этом заемщики проявляют на рынке модели неконтрактного поведения, стремясь избежать высоких налогов при продаже собственных квартир, увеличивая риски сопровождения сделки.
На основе выявления и оценки проблем, возникающих при ипотечном кредитовании в РФ можно выделить факторы, ограничивающие развитие ипотечного кредитования:
Ь низкая платежеспособность населения и высокая доля неформального сектора в экономике, не декларирующего доходы;
Ь отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов;
Ь неэффективные судебные процедуры институционального механизма сопровождения ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов);
Ь высокая стоимость кредитов и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов;
Ь недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, квалифицированных оценщиков и т. д.;
Ь высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций;
Ь неэффективные инструменты государственного регулирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) в системе ипотечного кредитования.
Похожие статьи
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
Проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан на современном этапе Квартирный вопрос рано или поздно встает перед каждым человеком на пути его...
-
Заключение - Механизмы ипотечного кредитования
Ипотека - залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т. д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое...
-
Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Основной проблемой для АК СБ РФ (ОАО) при выдаче ипотечного кредита является низкая платежеспособность клиентов, что обусловлено нестабильной социально -...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Основные понятия и экономическая сущность ипотечного кредитования Впервые понятие ипотеки появилось в Древней Греции и являлось гарантией должника перед...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Американская модель Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Тенденции ипотечного кредитования в коммерческих банках
Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы: 1. Как показывает международная...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
В настоящее время в Российской Федерации существуют проблемы, которые сдерживают развитие ипотеки: 1. Сроки кредитования. По своей логике кредит на...
-
Понятие и сущность ипотечного кредитования Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. По-гречески "hypotheca" -...
-
Заключение - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию
Подводя итоги можно сказать, что развитие ипотечного кредитования, в частности, жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Введение - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию
Актуальность темы. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование...
-
Анализ ипотечного кредитования в современных российских условиях - Механизмы ипотечного кредитования
Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России Объем ипотечных кредитов, выданных в течение 2012 года, может составить 800 млрд. - 1 трлн....
-
Механизм ипотечного кредитования в развитых странах - Механизмы ипотечного кредитования
Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII в.. Первым из них стал государственный банк, основанный в Силезии в 1770г. для оказания финансовой...
-
Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с...
-
Сущность и особенности ипотечного кредитования в РФ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
В развитых странах ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области инвестиционной деятельности, и имеет...
-
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки....
-
В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы: 1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его...
-
Заключение - Формирование ипотечного кредитования в России
В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования...
-
Сущность и организация ипотечного кредитования В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех...
-
Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан Жилищная ситуация в Республике Казахстан до начала реализации системы...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
Ипотечное кредитование - один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека...
-
Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
Одной из приоритетных задач государства в современных условиях является улучшение жилищных условий граждан. Для решения этой задачи должны быть...
-
В общей системе нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, главная роль принадлежит Федеральному...
-
Заключение - Система образовательного кредитования
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты... банк займ...
-
В начале раздела отметим, что ипотечное кредитование в нашей стране - перспективное направление банковской деятельности, а жилищное ипотечное...
-
Краткий экскурс в историю становления и развития ипотечного кредитования Слово "ипотека" имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в...
-
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
ВВЕДЕНИЕ - Тенденции ипотечного кредитования в коммерческих банках
Актуальность темы дипломной работы Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования...
-
Бажанов А. Е. Организация привлечения долгосрочных финансовых ресурсов при ипотечном кредитовании. - Рукопись. Диссертация на соискание научной степени...
-
Концепция развития ипотечного жилищного кредитования на территории Кемеровской области (далее - Концепция) разработана на основании Концепции развития...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
Заключение - Рынок ипотечного кредитования