Кредитная политика, проводимая в коммерческом банке (на примере Банка ВТБ24 (ЗАО)), Краткая характеристика Банка ВТБ24 (ЗАО) - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"
Краткая характеристика Банка ВТБ24 (ЗАО)
ВТБ 24 (ПАО) -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 1062 офиса в 72 регионах страны. ЗАО "ВТБ 24" предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное общество) -- доля в уставном капитале 99,9170%, миноритарные акционеры -- общая доля в уставном капитале -- 0,083%. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 91 564 890 547 рублей (Девяносто один миллиард пятьсот шестьдесят четыре миллиона восемьсот девяносто тысяч пятьсот сорок семь) рублей.
Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы -- поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 29.10.2014 г.
Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.
Исследование структуры баланса коммерческого банка целесообразно начинать с пассива, отражающего источники собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура пассивов в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть объема и структуру активов. Анализ структуры пассивов начинается с выявления размера собственных средств, определения их доли в общей сумме баланса. В настоящее время коммерческие банки за счет собственных средств формируют 8 - 18% всех пассивов, привлеченные ресурсы в структуре пассивов занимают 70 - 80%, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике.
Соотношение собственных и привлеченных средств коммерческие банки должны поддерживать в соответствии с установленным нормативом. Этот норматив обеспечивает минимально необходимый уровень ликвидности банка. В то же время этот структурный показатель характеризует степень зависимости банка от привлеченных средств, а также показывает результативность работы банка по мобилизации с финансового рынка временно свободных ресурсов. Для точного расчета указанного нормативного соотношения по действующей методике в публикуемом балансе сведений недостаточно, так как требуется определить собственный капитал (нетто). Поэтому, при анализе структуры пассива, важное значение имеет определение средств Банка. Следует различать собственные средства (брутто) и собственные средства (нетто). Собственные средства (брутто) помимо фактического остатка средств (нетто), который может быть использован для кредитования, включают также отвлеченные и иммобилизованные средства. Собственные средства (брутто) состоят из фондов банка, собственных источников финансирования капитальных вложений, прибыли, собственных средств в расчетах, страховых резервов коммерческого банка. Сумма мобилизации включает капитализированные собственные средства (стоимость основных средств за минусом износа), отвлеченные средства за счет прибыли, собственные средства, перечисленные другим организациям для участия в их деятельности, собственные средства, вложенные в ценные бумаги, собственные средства, отвлеченные в дебиторскую задолженность. Мобилизация собственных средств снижает ликвидность и доходность банковских операций, поэтому их размеры должны находиться под постоянным контролем руководства банка.
Источником анализа состояния собственных средств банка является первый раздел баланса, где открыты счета по учету всех фондов банка. В целом структура пассива банка в течение анализируемого года претерпела существенные изменения (таблица 1).
Таблица 1 Анализ динамики и состава пассивных операций ЗАО "ВТБ24", тыс. руб.
Показатели |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
Темп роста 14/12 | |
± |
% | ||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
Привлеченные средства | |||||
1. Кредиты Центрального банка Российской Федерации |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
2. Средства кредитных организаций |
42827 |
39829 |
75318 |
32491 |
175,9 |
3. Средства клиентов (некредитных оргнизаций) |
103124 |
151718 |
213269 |
110145 |
206,8 |
4. Вклады физических лиц |
27980 |
36783 |
47204 |
19223 |
168,7 |
5. Выпущенные долг. обязательства |
11425 |
10115 |
14370 |
2945 |
125,8 |
6. Обязательства по уплате процентов |
559 |
866 |
1504 |
945 |
269,1 |
7. Прочие обязательства |
2220 |
3330 |
4191 |
1971 |
188,8 |
8. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон |
1009 |
1393 |
1087 |
78 |
107,7 |
Всего обязательств |
161164 |
207251 |
309739 |
148575 |
192,2 |
Собственные средства | |||||
9. Средства акционеров |
1000 |
1000 |
1328 |
327 |
132,7 |
9.1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли |
1000 |
1000 |
1328 |
327 |
132,7 |
10. Зарегистрированные привилегированные акции |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
11. Незарегестрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
12. Эмиссионный доход |
19927 |
17927 |
26238 |
6311 |
131,7 |
13. Переоценка основных средств |
31 |
849 |
866 |
835 |
2758,0 |
14. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) |
1508 |
1390 |
2264 |
755 |
150,1 |
15. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) |
2567 |
3444 |
3960 |
1393 |
154,3 |
16. Прибыль (убыток) за отчетный период |
1297 |
1663 |
3913 |
2616 |
301,7 |
17. Всего источников собственных средств |
26330 |
25729 |
38567 |
12237 |
146,5 |
Всего пассивов |
187494 |
232980 |
348308 |
160814 |
185,8 |
Из данных таблицы можно сделать выводы, что происходит довольно успешное развитие банка. Это можно увидеть из явного увеличения пассивов банка. Так в 2013 году по сравнению с 2012 годом произошло их увеличение на 24,3% (232980/187494). А в 2014 году по сравнению с 2013 годом они увеличились на 115328 тыс. руб., то есть на 49,5% почти в 2 раза. Данное увеличение пассивов во многом связано с увеличением следующих показателей:
- 1. Увеличением средств кредитных организаций на 75,9%, то есть с 42827 тыс. руб. в 2012 году до 75318 тыс. руб. в 2014 году; 2. Увеличением на 113% средств клиентов на счетах; 3. Увеличением вкладов населения на 68,7%, в 2012 году 27980 тыс. руб. и 2014 году 47204 тыс. руб.; 4. Также выросли в 3 раза обязательства по уплате процентов, 559 тыс. руб. в 2012 году до 1504 тыс. руб. в 2014 году; 5. Произошел рост прочих обязательств на 1971 тыс. руб. с 2012 по 2014 годы; 6. Очень значительно произошла переоценка основных средств. Она выросла на 835 тыс. руб. за рассматриваемый период.
Общая сумма собственных средств банка за три года увеличилась на 12237 тыс. руб. Таким образом, анализ структуры собственных средств банка показывает, что произошло увеличение объема собственных средств, доминирующую часть собственных средств составляют эмиссионный доход, прибыль за отчетный период, доля фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет.
Рассмотрим подробно состав собственных средств ЗАО "ВТБ24" (см. таблицу 2).
Таблица 2 Состав собственных средств ЗАО "ВТБ24", тыс. руб.
Собственные средства |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
Темп роста 14/12 | |
± |
% | ||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
1. Средства акционеров |
1000 |
1000 |
1328 |
328 |
132,7 |
1.1. Зарегестрированные обыкновенные акции и доли |
1000 |
1000 |
1328 |
328 |
132,7 |
2. Зарегистрированные привилегированные акции |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
3. Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
4. Собственные акции, выкупленные у акционеров |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
5. Эмиссионный доход |
19927 |
17927 |
26238 |
6311 |
131,7 |
6. Переоценка основных средств |
31 |
849 |
866 |
835 |
2758 |
7. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства |
1508 |
1390 |
2264 |
755 |
150,1 |
8. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации |
2567 |
3444 |
3960 |
1393 |
154,3 |
9. Прибыль (убыток) за отчетный период |
1297 |
1663 |
3913 |
2616 |
301,7 |
Всего источников собственных средств |
26330 |
25729 |
38569 |
12237 |
146,5 |
Из данных таблицы мы видим, что сумма собственных средств банка за последние три года увеличилась на 46,5%. Это произошло, главным образом, за счет увеличения следующих показателей: возросшей прибылью почти более чем в три раза, а именно, на 301,7% и увеличением почти на половину эмиссионного дохода.
В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по различным банкам колеблется от 75% и выше.
Привлеченные средства (нетто) являются реальным ресурсом банка, вложения которого приносит доход.
Рассмотрим подробно состав привлеченных средств ЗАО "ВТБ24" (см. таблицу 3).
Таблица 3 Состав привлеченных средств ЗАО "ВТБ24", тыс. руб.
Привлеченные средства |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
Темп роста 14/12 | |
± |
% | ||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
1. Кредиты Центрального банка Российской Федерации |
0 |
0 |
0 |
- |
- |
2. Средства кредитных организаций |
42827 |
39829 |
75318 |
32491 |
175,9 |
3. Средства клиентов (некредитных организаций) |
103124 |
151718 |
213269 |
110145 |
206,8 |
3.1. Вклады физических лиц |
27980 |
36783 |
47204 |
19223 |
168,7 |
4. Выпущенные долговые обязательства |
11425 |
10115 |
14370 |
2945 |
125,8 |
5. Обязательства по уплате процентов |
559 |
866 |
1504 |
945 |
269,1 |
6. Прочие обязательства |
2220 |
3330 |
4191 |
1971 |
188,8 |
7. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон |
1009 |
1393 |
1087 |
78 |
107,7 |
Всего обязательств |
161164 |
207254 |
309743 |
148579 |
192,2 |
Из таблицы 4 следует, что доля привлеченных средств за три года выросла почти в два раза, а именно, на 92,2% или 148578 тыс. руб. Наиболее динамично в структуре привлеченных средств росли следующие показатели:
- 1. Произошло увеличение средств клиентов более чем в два раза, то есть на 106,8%. Увеличение объема вкладов физических лиц свидетельствует о доверии населения к кредитным организациям. Население стало больше доверять кредитным организациям благодаря стабильной обстановке в стране и укреплении ее на мировом уровне; 2. На 2/3 вырос показатель "средства кредитных организаций". Рост этого показателя обусловлен тем, что банку с увеличением спроса на кредитные продукты, необходимы средства, чтобы полностью удовлетворить возросший спрос на кредитные продукты. Тем самым банку необходимо привлекать средства извне; 3. Также возрос показатель "Обязательства по уплате процентов". Данный показатель во многом связан со вторым показателем, в связи с возросшим спросом на кредитные продукты.
Из данных таблицы 4, основную долю привлеченных средств составляют средства клиентов на своих счетах и вклады населения 68,7%. Это очень влияет на финансовую зависимость банка от клиентов и предопределяет дальнейшую его политику по сохранению клиенткой базы. Также во многом влияет политика проводимая самим государством, так как мировой кризис 2013 года, поколебавший репутацию многих банков сказывается и до сих пор. Но при нестабильной ситуации в стране население может попросту изымать свои средства из банка в целях их надежного вложения, например, в недвижимость, предостерегаясь их потери.
2.2 Цели, задачи, направления кредитной политики Банка ВТБ24 (ЗАО)
Правлением Банка принята Кредитная политика на 2015 год, которая определяет основные принципы работы в области размещения кредитных ресурсов, устанавливает стратегические задачи и пути их достижения, определяет целевой сегмент кредитного рынка и условия предоставления кредитов.
Приоритетными в 2015 году, а также на дальнейшую перспективу будут являться следующие направления кредитных вложений Банка:
1. Корпоративный бизнес
Банк на рынке обслуживания корпоративных Клиентов будет нацелен на дальнейшее развитие отношений с действующей клиентурой, а также привлечение новой, осуществляющей деятельность в реальном секторе экономики;
- 2. Малый и средний бизнес - краткосрочное кредитование текущей производственно - хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства под залог ликвидного имущества и (или) поручительство физических лиц - руководителей/учредителей Заемщика; - среднесрочное и долгосрочное кредитование инвестиционных программ субъектов малого бизнеса (модернизация производства, строительство, ремонт производственных и офисных помещений и т. д.) под залог недвижимости и другого ликвидного имущества Заемщика и (или) третьего лица, включая владельца; - предоставление кредитов организациям малого и среднего бизнеса под поручительство фондов поддержки малого и среднего предпринимательства. 3. Розничный бизнес
Политика Банка в области потребительского кредитования ориентирована на предоставление кредитных средств сотрудникам организаций - Клиентов Банка, а также физическим лицам, имеющим положительную кредитную историю.
Частным лицам Банк предлагает следующие виды кредитных продуктов:
- - кредитование на условиях программ потребительского кредитования; - кредитование в форме "овердрафт" с использованием банковских карт; - ипотечное кредитование за счет кредитных ресурсов Банка; - кредитование под поручительство финансово-устойчивых предприятий - Клиентов Банка (доступно для сотрудников таких предприятий).
Для развития приоритетных направлений кредитной деятельности Банком могут использоваться следующие механизмы: Гаджиев А. А. Кредитный процесс и кредитные риски в коммерческих банках /А. А. Гаджиев/ Финансы и кредит. - 2013. - N 24. - С. 18-26
- -- исключение / снижение дополнительных расходов Заемщика, связанных с оформлением кредита и / или обеспечения по кредиту (страхование, обязательность оценки залога независимой оценочной компанией и т. д.); -- индивидуальный подход к Заемщику; -- сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок при обеспечении полного комплексного анализа кредитных рисков Банка.
Предоставление кредитных продуктов может осуществляться в следующих формах:
- 1. срочного кредита; 2. кредитной линии (возобновляемой или невозобновляемой); 3. овердрафта по счету; 4. предоставления гарантий Банка и других кредитных продуктов.
Банк будет стремиться поддерживать отраслевую структуру корпоративного кредитного портфеля исходя из целевых уровней вложения в сферу материального производства и непроизводственную сферу, а именно:
- - пищевая промышленность; - легкая промышленность; - производство товаров народного потребления; - оптовая и розничная торговля; - производство строительных материалов - строительство (за исключением строительства жилья на первоначальной стадии строительства); - транспорт; - химическая промышленность; - сфера услуг; - топливно-энергетический комплекс; лизинговая деятельность.
Банк ориентируется на увеличение доли кредитных операций в рублях РФ - основной операционной валюте большинства контрагентов.
Срочная структура: кредиты предоставляются, как правило, на срок до 7 лет. Для целей Кредитной политики вводится следующая классификация по срокам кредитования:
- - краткосрочные: до 1-го года; - среднесрочные: от 1-го года до 3-х лет; - долгосрочные: от 3-х до 7-ми лет.
Структура по видам обеспечения - обеспечение кредита рассматривается Банком как вторичный источник погашения кредита, хеджирующий кредитный риск.
В качестве обеспечения кредита Банк рассматривает залог следующего имущества:
- - производственное и торговое оборудование, технологические линии; - автомобильный транспорт; - специальную технику; - жилую и нежилую недвижимость, производственные комплексы; - земельные участки; - сырье, материалы, комплектующие, готовую продукцию (товар) в обороте; - залог имущественных прав; - другое имущество, имеющее рыночную ликвидность.
В качестве дополнительного обеспечения кредита могут оформляться поручительства владельцев бизнеса, а также основных компаний холдинга, ведущих финансово-хозяйственную деятельность (генерирующих выручку и/или являющихся собственниками активов).
Цена кредитного продукта включает в себя:
- - процентную ставку за пользование кредитом; - непроцентные платежи; - штрафы (неустойка, пени) за невыполнение Заемщиком условий кредитного договора и устанавливается на основе баланса интересов Банка и Заемщика.
На основании представленного материала, данного в пункте 2.2 можно отметить, что основной целью кредитной политики банка на 2015 год является расширение кредитного портфеля банка, но с определенными моментами, которые снижают риск данной деятельности банка. При предоставлении кредитных средств в настоящее время от организаций требуется более строгое подтверждение своей платежеспособности. Тем самым, жалеющие малого и среднего бизнеса получить кредитные средства от банка должны предоставить в залог обязательно имущество. В противном случае им будет отказано в выдаче кредитных средств. Также банк в основном направлен на предоставление краткосрочных кредитных средств, в связи с нестабильной экономической ситуацией в экономике и влиянием на развитие экономики мирового финансового кризиса и, дополнительно к этому, Украинского военного конфликта..
Похожие статьи
-
Перспективы развития современного кредитования банков второго уровня Кредит в условиях перехода Казахстана к рынку представляет собой форму движения...
-
Анализ кредитной деятельности банка и его краткая финансовая характеристика АО "Цеснабанк", основан в 1992 году. За годы работы Цеснабанк завоевал...
-
Оценка кредитного портфеля российского банковского сектора Совокупные активы банковского сектора за 2013 г. выросли на 16% и составили 57,4 трлн. руб....
-
Характеристика деятельности коммерческого банка ОАО "Сбербанк России" "Сбербанк России", основанный в 1841 году - универсальный российский банк, который...
-
Для обеспечения дальнейшего успешного поступательного развития и увеличения собственного капитала в ближайшие годы "Росавтобанк" должен оперативно...
-
Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка Кредитная политика коммерческого банка представляет собой...
-
2.1 Краткая характеристика банка 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Свердловский коммерческий банк"....
-
Ресурсы коммерческого банка - это совокупность денежных средств, которые имеются у банка и используются им для осуществления кредитных, инвестиционных и...
-
Заключение - Кредитная политика коммерческого банка на современном этапе
В условиях современной экономики и развития кредитно-финансовой системы, несомненно важное значение приобретает продуманная гибкая кредитная политика...
-
Сущность кредитной политики коммерческого банка В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт...
-
Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка В рыночных условиях развития любой экономики в качестве основной формы кредита выступает...
-
Методы предоставления банковских ссуд - Кредитная политика коммерческого банка
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в...
-
Кредитная политика, рассматриваемая как стратегическое направление развития коммерческого банка, содержит общие ориентиры и методические рекомендации по...
-
Прорабатывая основные направления своей деятельности, формируя клиентскую базу, инвестиционный портфель, выходы на Международные финансовые pынки...
-
Введение - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")
В условиях продолжающегося роста ресурсной базы банковской системы РК кредитование реального сектора экономики остается приоритетным направлением....
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
Краткая характеристика деятельности Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный...
-
Оценка кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему...
-
На данный момент в современных условиях развития экономики в РФ, одним из ключевых вопросов банковской деятельности является разработка кредитной...
-
Введение - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"
На развитие современной экономики и переориентирование кредитной политики коммерческих банков особенно повлиял мировой финансовый кризис 2008 года....
-
Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" Рассмотрим основные направления организации...
-
Заключение - Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере ОАО "Альфа-банк"
Проведенное исследование качества кредитного портфеля коммерческого банка в современных условиях позволяет вынести в заключении следующие обобщенные...
-
Кредитоспособность клиента коммерческого банка -- способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу...
-
Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (УБРиР)...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач...
-
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
ООО "ТехноСтройСервис" присвоен код вида экономической деятельности по классификатору ОКВЭД 51.51, что дает разрешение на оптовую торговлю топливом....
-
Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В...
-
Организация системы краткосрочного кредитования и долгосрочного кредитования Организация кредитования Все вопросы, связанные с осуществлением и...
-
Заключение - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")
Одним из важнейших атрибутов современной экономики является соответствующим образом организованная кредитно-банковская система. Кредитная система...
-
Общая характеристика банка и анализ его основных экономических показателей Акционерный банк "Таатта" является кредитной организацией, действующей в форме...
-
Региобанк - финансово-экономическая характеристика Региобанк основан на базе государственного банка и октябре 1990г. генеральная лицензия N 539...
-
Банковская деятельность - это один из видов коммерческой деятельности, регулируемый Указом Президента РК, имеющим силу закона "О банках и банковской...
-
Характеристика основных кредитных операций АО "Казкоммерцбанк" На сегодняшний день АО "Казкоммерцбанк" - один из самых динамично развивающихся банков в...
-
В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы...
-
Порядок выдачи кредита в АКБ "Банке Хакасия" - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитующее подразделение несет ответственность за полноту и правильность оформления документов, связанных с кредитными операциями. Каждое подразделение...
-
Кредитная политика АКБ "Банка Хакасии" Кредитная политика регламентирует экономические и правовые отношения, возникающие между АКБ "Банк Хакасии" (ОАО)...
-
Характеристика кредитной деятельности ОАО "Альфа-Банк" Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все...
-
Портфель кредитов формируется исходя из заявок клиентов с учетом спроса и предложения на кредит. Это наиболее важная часть банковских активов,...
Кредитная политика, проводимая в коммерческом банке (на примере Банка ВТБ24 (ЗАО)), Краткая характеристика Банка ВТБ24 (ЗАО) - Формирование кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ 24"