Структура и разновидности кредитного портфеля - Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере ОАО "Альфа-банк"

Портфель кредитов формируется исходя из заявок клиентов с учетом спроса и предложения на кредит. Это наиболее важная часть банковских активов, традиционный вид банковской деятельности, доходы по ссудам - наиболее крупная составляющая банковской прибыли.

Структура формирования кредитного портфеля следующая:

    - вид ссуды, - вид кредитной линии, лимита, формы ссудного счета и других кредитных инструментов, - валюта кредита, - географический признак, - отраслевая принадлежность заемщика, - его кредитоспособность и т. д. http://ru. wikipedia. org/wiki/Кредитный_портфель

Целями формирования кредитного портфеля можно считать:

Обеспечение прибыльности;

Контроль уровня риска и соответствия требованиям, выдвигаемым регулирующими органами;

Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Имеется в виду, что каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора рынка.

Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого одному заемщику. Более крупные банки являются обычно оптовыми кредиторами, направляющими основной объем своих кредитных ресурсов корпорациям и другим предпринимательским фирмам.

Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на:

Ь валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени)

Ь чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам)

Такая классификация позволяет получить реальное представление о "плохих" кредитах банка. Поскольку валюта баланса коммерческого банка уменьшается на величину создаваемого резерва, то балансовые показатели объемов выданных кредитов содержат данные лишь только о чистом портфеле банка, что не означает соответствие реальным масштабам некачественной кредиторской задолженности.

С точки зрения качества управления кредитный портфель может быть:

Риск-нейтральным - кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска.

Оптимальным - кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.

Сбалансированным - это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы "риск-доходность". Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т. д.

Также рассматривают:

    O кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов; O портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) O физическим лицам (персональный кредитный портфель O портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); O портфель рублевых и портфель валютных кредитов и др.

Таким образом банковское кредитование всегда осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса и являются исходными правилами использования определенной формы кредита, обеспечивающими его возвратное движение.

Похожие статьи




Структура и разновидности кредитного портфеля - Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере ОАО "Альфа-банк"

Предыдущая | Следующая