Кредитная политика банка - Банковская деятельность

Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит.

Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. Разработку, проведение и контроль за кредитной политикой осуществляет Кредитный комитет банка.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя "Меморандум о кредитной политике" (в практике российских банков может быть "Положение" или "Регламент"), структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

Формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;

Определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

Содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т. д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

Наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

Точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

Стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

Состояние экономики страны в целом, т. к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

Денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

Квалификация и опыт банковского персонала (от нее зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Похожие статьи




Кредитная политика банка - Банковская деятельность

Предыдущая | Следующая