Функции страхового рынка - Сущность туристского страхования

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций/21/: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная Функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная Или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная Функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная Функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Н. Г. Адамчук/22/ указывает основные показатели, характеризующие уровень развития страховой отрасли: доля страховых услуг в валовом национальном продукте, степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер инвестиций, привлеченных в экономику страны через систему страхования; уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уровень занятости в страховой отрасли и другие.

Так же как и рынок любых других видов товаров, работ и услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Особенности экономических циклов на страховом рынке определяются следующими факторами:

    - привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие - снижение цены на страховые услуги; - рост эффективности превентивных мероприятий, способных значительно снизить негативные последствия неблагоприятных последствий, и снижение таким образом спроса на страхование; - относительное снижение опустошительности последствий неблагоприятных событий в благоприятные годы; - наступление катастрофических убытков, вызванных как стихийными бедствиями, так и последствиями человеческой деятельности, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - Страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер.

Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой Ассортимент страхового рынка/27/.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), Его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), Условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукт определена правильно. Можно предположить, что страхование - это своеобразная "игра" между покупателями и продавцами страховых продуктов, т. е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина "выигрышей" и "проигрышей" в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Как утверждает А. Г. Ивасенко/28/, страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и, следовательно, определяет его цену). С другой - представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют "не в среднем", а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т. е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т. е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Похожие статьи




Функции страхового рынка - Сущность туристского страхования

Предыдущая | Следующая