Показатели, характеризующие кредитоспособность населения, Понятие кредитоспособности заемщика и методы ее определения - Методы управления ликвидностью, активами и пассивами коммерческого банка
Понятие кредитоспособности заемщика и методы ее определения
Кредитоспособность - наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок.
Определяется экономическим положением компании, ее надежностью, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации финансовых ресурсов. Понятие "кредитоспособность" относят чаще всего к предприятиям, организациям, фирмам, компаниям, которые претендуют на получение банковского кредита и берут на себя обязательство соблюдения условий договора о кредитовании. Принимая решение о предоставлении кредита заемщикам, коммерческие банки обращают прежде всего внимание на их кредитоспособность, для чего анализируют отчетные балансы предприятий, исследуют показатели, характеризующие финансовое положение, хозяйственную деятельность.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента.
Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.
Платежеспособность предприятия - это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности. В то же время кредитоспособность характеризуется лишь возможностью предприятия погасить кредиторскую задолженность. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде или благодаря использованию гарантии своевременного возврата средств или даже за счет страхования погашения ссуды.
Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента:
.характер клиента,
.способность заимствовать средства,
.способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности),
.капитал,
.обеспечение кредита,
.условия, в которых совершается кредитная сделка,
.контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).
Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка.
Репутация клиента, как юридического лица, складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия его экономических показателей средним по отрасли, из его кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров (поставщиков, покупателей, кредиторов).
Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма, образования, моральных качеств, личного финансового и семейного положения, результатов взаимоотношения руководимых ими структур с банком. Даже при четком понимании клиентом цели испрашиваемой ссуды, выдача ее является рисковой, если она противоречит утвержденной кредитной политике (например, нарушает утвержденные лимиты отдельных сегментов кредитного портфеля).
Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров, т. е. наличие определенных полномочий у представителя предприятия или фирмы, достижение совершеннолетия или другие признаки дееспособности заемщика - физического лица. Подписание договора неуполномоченным или недееспособным лицом означает большую вероятность потерь для банка.
Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.
Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента.
При этом важны следующие два аспекта его оценки: его достаточность, которая анализируется на основе требований Центрального банка к минимальному уровню уставного фонда (акционерного капитала) и коэффициентов финансового левериджа; степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.
Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях. Качество залога, надежность гаранта, поручителя и страхователя особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка (проблемах с ликвидностью его баланса или достаточностью капитала).
К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.
Последний критерий - контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы: имеется ли законодательная и нормативная основа для функционирования заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия; как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства, например, налогового; насколько сведения о заемщике и ссуде, содержащиеся в кредитной заявке, отвечают стандартам банка, зафиксированным в документе о кредитной политике, а также стандартам органов банковского надзора, контролирующих качество ссуд.
Несмотря на единство критериев и способов оценки, существует специфика в анализе кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании.
Изложенные критерии оценки кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки. К числу этих способов относятся:
.оценка делового риска;
.оценка менеджмента;
.оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов;
.анализ денежного потока;
.сбор информации о клиенте;
.наблюдение за работой клиента путем выхода на место.
Несмотря на единство критериев и способов оценки, существует специфика в анализе кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании.
Для определения кредитоспособности, на сновании которой банк решает предоставлять кредит или нет, предприятие-заемщик должен обеспечить банк необходимой ему информацией.
Ликвидность коммерческий банк кредитоспособность
Похожие статьи
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и...
-
Заключение - Методы управления ликвидностью, активами и пассивами коммерческого банка
Проблема управления ликвидностью коммерческого банка - то есть фактически управление возможностью банка своевременно и полно обеспечивать выполнение...
-
Введение - Методы управления ликвидностью, активами и пассивами коммерческого банка
Банк это финансовый институт, служащий перераспределению денежных потоков в стране. Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
На данный момент БЦК использует для оценки группы риска отдельной ссуды и кредитного портфеля в целом Инструкцию НБ РК от 30.06.97 г. N062а. Согласно...
-
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и...
-
Методы кредитования и формы ссудных счетов - Кредитоспособность заемщика и способы ее определения
Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы, таких, как...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
Методика банков США Ряд американских экономистов описывает систему оценки кредитоспособности, построенную на сальдовых показателях отчетности....
-
Понятие кредитоспособности и специфика ее определения Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных....
-
Модель анализ кредитоспособность заемщик Второй подход к оценке кредитоспособности предприятия - заемщика - модели на основе комплексного анализа....
-
Заключение - Кредитоспособность заемщика и способы его определения
Кредитоспособность заемщик коммерческий банк Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических...
-
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе...
-
В случае использования математических моделей не учитывается влияние "качественных" факторов при предоставлении банками кредитов. Эти модели лишь отчасти...
-
Таким образом, после проведения анализа финансового состояния предприятия мы можем сделать следующие выводы. По результатам проведенного анализа...
-
Управление и методы регулирования рисками в банке Управление риском - важная составляющая банковской деятельности АО "Банк ЦентрКредит", направленная на...
-
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам зависящим...
-
1) управление технологией кредитных операций является организационным процессом по разработке рекомендаций по ведению кредитной политики и по ее...
-
Банковская деятельность - это один из видов коммерческой деятельности, регулируемый Указом Президента РК, имеющим силу закона "О банках и банковской...
-
Причины возникновения кредитных рисков, классификация В развитии Республики Казахстан на современном этапе происходят экономические преобразования во...
-
Понятие и сущность кредитоспособности заемщика Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность клиента полностью и в срок рассчитаться по...
-
Ликвидные активы - это кредиты, выделенные банком, срок погашения которых наступает в течении ближайших 30 дней, в том числе с учетом документально...
-
Подходы к оценке кредитоспособности заемщиков Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из которых непросто....
-
Определение рейтинга кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммeрческого банка
Банк, для оценки кредитоспособности клиента, должен иметь инструменты получения информации, которых будет достаточно для того, чтобы проанализировать...
-
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и...
-
Оценка кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему...
-
Управление кредитными рисками и методы его оценки В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое...
-
Методы предоставления банковских ссуд - Кредитная политика коммерческого банка
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в...
-
Еще одним из методов снижения риска является организация работы с проблемными кредитами. Несмотря на элементы страхования, которые банки включают в свои...
-
Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий основывается на фактических данных баланса, отчета о прибыли, кредитной заявке, информации об...
-
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке - Кредитная политика банка
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надежность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза...
-
Предложения по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка Возврат кредитов восстанавливает портфель ресурсов коммерческих банков и...
-
Кредитная политика коммерческих банков - Кредитоспособность заемщика и способы ее определения
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления...
-
Понятие кредитного риска, предпосылки и факторы его определяющие Кредитный риск обусловлен вероятностью невыполнения контрагентами банков своих...
-
Анализ кредитоспособности банковских заемщиков - Кредитная система АО "KASPI BANK"
Выдача ссуды банком представляет собой сложную многоструктурную процедуру. Во всем мире в последние годы ужесточился подход к кредитованию, что связано с...
-
Неправильная оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента может привести к не возврату кредита, что в свою очередь способно нарушить...
-
Понятие и виды проблемных кредитов - Управление проблемными кредитами
В ходе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с "проблемными" кредитами. Под...
-
Методы управления кредитными рисками - Управление кредитными рисками
Под методом управления кредитным риском понимают совокупность приемов и способов влияние на управляемый объект для достижения поставленных банком целей....
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
Показатели, характеризующие кредитоспособность населения, Понятие кредитоспособности заемщика и методы ее определения - Методы управления ликвидностью, активами и пассивами коммерческого банка