Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке - Потребительское кредитование и его роль в экономике
На сегодня Сбербанк занимает лидирующие позиции в стране по объемам выдаваемых кредитов. Еще одна программа, внедренная Сбербанком ? "Кредитная фабрика" - позволит увеличить число клиентов и сделать процедуру получения денежных средств более оперативной.
"Кредитная фабрика" ? это процесс предоставления кредитов, который основывается на централизованной обработке и сопровождении кредитных продуктов. Основу ее составляют три принципа: централизация, стандартизация и автоматизация.
Технология потребительского кредитования на основе "Кредитной фабрики", внедренная в ОАО Сбербанк 2008 году, это фактически промышленная революция в ведущей российской компании на банковском рынке. Стандартизация и централизация функций, перевод процессов и процедур на промышленную основу ? в этом суть нововведений "Кредитной фабрики". "Кредитная фабрика" и новый кредитный процесс позволили повысить скорость рассмотрения заявок в 10 раз. Сегодня она обрабатывает более 50 тыс. заявок в день. Кардинально перестроен ИТ?ландшафт Сбербанка, создано множество отсутствующих ранее систем, завершается процесс консолидации ИТ?инфраструктуры и перехода основных банковских систем на единую платформу. Централизованы функции по обработке и сопровождению банковских операций, многократно повышена производительность труда. [3]
Но, как это следует из материалов стратегии развития ОАО Сбербанк, до 2018 года руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации.
Задача, которую ставит перед собой Банк, ?сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого одним из важнейших направлений изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям "снизу вверх", создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако, поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.
В рамках этого стратегического направления предполагаются и дальнейшие совершенствование технологии "Кредитной фабрики".
"Кредитная фабрика", как технология выдачи кредитов в Сбербанке, в отличии от других банков, является флагманом внедрения новой технологии прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Не изобретается ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков, но есть и свои отличия. Положительный момент ? возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс Сбербанку приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.
"Кредитная фабрика" ? это единый процесс предкредитной обработки ? от момента, когда клиент впервые приходи в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., ? до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть "Кредитная фабрика" Сбербанка России, ? и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом. И в этом русле, прежде всего, необходимо постоянное совершенствование.
Структура продуктовой линейки потребительских кредитов Сбербанка предоставляемых физическим лицам по технологии "Кредитная фабрика" должна расширяться, но еще больше совершенствоваться.
По состоянию на 1. 01. 2014 года предоставление кредитов физическим лицам по КФ?технологии распространяется на следующий ограниченный список кредитных продуктов Сбербанка:
- 1. потребительский кредит без обеспечения; 2. потребительский кредит под поручительство физических лиц; 3. потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов; 4. экспресс?кредит; 5. автокредит классический; 6. автокредит по двум документам; 7. приобретение готового жилья; 8. строительство жилого дома; 9. загородная недвижимость.
Одно из предложений по совершенствованию элемента КФ?технологии в сфере продуктивной линейки связано не просто с увеличением числа продуктов. На единой платформе Банка необходимо продолжить развитие специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений, отвечающих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов: пенсионеров, молодежи, более состоятельных клиентов, сотрудников корпоративных клиентов.
Необходимо развивать возможности по формированию для клиентов индивидуальных, персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию и потребности. Эти предложения должны состоять из комбинаций продуктов и услуг, которые будут намного выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. При этом возможно необходимо комплексно смотреть не просто на индивидуального клиента Банка, а на всех клиентов в рамках одного домохозяйства.
Это возможно именно в рамках данной технологии, так как промышленная технология на основе быстродействия обработки огромного массива информации позволит обеспечить развитие систем управления взаимоотношениями с клиентами, а также расширение возможностей по сбору, хранению и анализу информации о клиентах, в том числе так называемых супермассивов данных.
Появится новая экономика взаимоотношений с каждым клиентом. В результате необходимо построить систему комплексного обслуживания клиентов и перекрестных продаж продуктов и услуг, которая позволит увеличить количество продуктов в расчете на одного активного клиента.
Фактическое расширение продуктивной линейки, таким образом, можно достичь без увеличения перечня продуктов, выстроив полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Сбербанка через любые каналы.
Вне зависимости от того, какой канал обращения использовал клиент (отделение, банкомат, мобильный банк и др.), он везде получит одну и ту же информацию и большую часть предоставляемых продуктов и услуг. Таким образом, взаимодействие с клиентами станет мультиканальным, т. е. начав работать со Сбербанком в одном канале (например, по телефону или на сайте), клиент сможет без каких?либо сложностей продолжить его в другом канале (например, в мобильном приложении или в отделении).
В конечном итоге, такое совершенствование потребительского кредитования физических лиц по КФ?технологии на основе развития удаленных и цифровых каналов, приведет к тому, что подавляющее большинство взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и в области обслуживания) возможно будет реализовать без посещения отделения.
В результате подавляющее большинство транзакций и значительная часть продаж буду совершаться клиентами удаленно, а общее количество транзакций на одного клиента увеличится.
С точки зрения процесса в условиях КФ?технологии, кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.
С учетом значения так называемого "человеческого фактора" здесь также огромные резервы совершенствования и, прежде всего, минимизации рисков. [6]
Необходимо совершенствовать оценку по всем направлениям.
Во?первых, совершенствовать проверку заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.
Во?вторых, улучшать взаимодействие с ФМС РФ, на основании данных которой осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.
В?третьих, совершенствовать взаимодействие с органами занятости, подтверждающими занятость и представленный уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.
В?четвертых, совершенствовать взаимодействие по проверке кредитной истории и платежной дисциплины клиента по данным бюро кредитных историй.
В?пятых, необходимо подключать новые внешние источники информации о клиенте.
Совершенствование автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе, и глубина этих проверок позволит обеспечить достаточно низкий уровень риска.
Похожие статьи
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России В современных условиях развития российской...
-
Заключение - Потребительское кредитование и его роль в экономике
Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Введение - Потребительское кредитование и его роль в экономике
Кредит является частью производственных отношений и одной из форм экономический связей между участниками процесса расширенного производства. Современные...
-
Маркетинг как фактор повышения эффективности банковской деятельности Переход к рыночным отношениям, который в настоящее время является основным...
-
Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции: 1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует...
-
Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" Рассмотрим основные направления организации...
-
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...
-
В банке должен присутствовать независимый механизм управленческого контроля, предметом которого являются кредитные решения по договору, состав кредитного...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Анализ кредитного портфеля банка В условиях столь явного преобладания в структуре активных операций ссудных средств встает проблема управления активами,...
-
Потребительский кредит: понятие и сущность Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Потребительский кредит в Сбербанке России выдается физическим лицам для удовлетворения бытовых и личных нужд: приобретения товаров, оплаты услуг....
-
Характеристика деятельности коммерческого банка ОАО "Сбербанк России" "Сбербанк России", основанный в 1841 году - универсальный российский банк, который...
-
Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к...
-
Динамика потребительского кредитования. Оценка Сбербанка Исследование кредитного поведения россиян проводилось Сбербанком совместно с...
-
Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов Термин "система кредитования" непосредственно обращен к...
-
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского...
-
АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты...
-
Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса Наиболее актуальной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Одним из последних банковских продуктов является услуга "Интернет-банкинг". Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение...
-
Данная система как часть эффективной банковской системы управления кредитным риском должна основываться на осторожном и осмотрительном подходе к...
-
Введение - Анализ потребительского кредитования
Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в современной экономике России банки играют неотъемлемую роль и являются основным...
-
Кредит представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения...
-
Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия "кредит". Из-за этого среди...
-
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только...
-
Основные направления качественного совершенствования банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это...
-
Роль малого и среднего бизнеса в экономике Российской Федерации Малое предпринимательство -- это предпринимательская деятельность, осуществляемая...
-
Понятие, роль и классификация депозитов в формировании ресурсной базы коммерческого банка Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и,...
-
Инвестиционное кредитование более рискованно по сравнению с обычным банковским кредитованием, поэтому требования к качеству проработки таких проектов...
-
Проблемы банковского инвестиционного кредитования в РФ Банки, мобилизуя средства различных объемов и сроков, имеют возможность осуществлять...
-
Характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) и основные принципы его кредитной политики Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) - один из крупнейших участников...
-
Анализ кредитного портфеля Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Сбербанк России занимает одно из лидирующих мест по количеству выданных кредитов и...
-
Организация потребительского кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом...
-
Введение - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке - Потребительское кредитование и его роль в экономике