Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке - Потребительское кредитование и его роль в экономике

На сегодня Сбербанк занимает лидирующие позиции в стране по объемам выдаваемых кредитов. Еще одна программа, внедренная Сбербанком ? "Кредитная фабрика" - позволит увеличить число клиентов и сделать процедуру получения денежных средств более оперативной.

"Кредитная фабрика" ? это процесс предоставления кредитов, который основывается на централизованной обработке и сопровождении кредитных продуктов. Основу ее составляют три принципа: централизация, стандартизация и автоматизация.

Технология потребительского кредитования на основе "Кредитной фабрики", внедренная в ОАО Сбербанк 2008 году, это фактически промышленная революция в ведущей российской компании на банковском рынке. Стандартизация и централизация функций, перевод процессов и процедур на промышленную основу ? в этом суть нововведений "Кредитной фабрики". "Кредитная фабрика" и новый кредитный процесс позволили повысить скорость рассмотрения заявок в 10 раз. Сегодня она обрабатывает более 50 тыс. заявок в день. Кардинально перестроен ИТ?ландшафт Сбербанка, создано множество отсутствующих ранее систем, завершается процесс консолидации ИТ?инфраструктуры и перехода основных банковских систем на единую платформу. Централизованы функции по обработке и сопровождению банковских операций, многократно повышена производительность труда. [3]

Но, как это следует из материалов стратегии развития ОАО Сбербанк, до 2018 года руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации.

Задача, которую ставит перед собой Банк, ?сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого одним из важнейших направлений изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям "снизу вверх", создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако, поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

В рамках этого стратегического направления предполагаются и дальнейшие совершенствование технологии "Кредитной фабрики".

"Кредитная фабрика", как технология выдачи кредитов в Сбербанке, в отличии от других банков, является флагманом внедрения новой технологии прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Не изобретается ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков, но есть и свои отличия. Положительный момент ? возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс Сбербанку приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

"Кредитная фабрика" ? это единый процесс предкредитной обработки ? от момента, когда клиент впервые приходи в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., ? до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть "Кредитная фабрика" Сбербанка России, ? и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом. И в этом русле, прежде всего, необходимо постоянное совершенствование.

Структура продуктовой линейки потребительских кредитов Сбербанка предоставляемых физическим лицам по технологии "Кредитная фабрика" должна расширяться, но еще больше совершенствоваться.

По состоянию на 1. 01. 2014 года предоставление кредитов физическим лицам по КФ?технологии распространяется на следующий ограниченный список кредитных продуктов Сбербанка:

    1. потребительский кредит без обеспечения; 2. потребительский кредит под поручительство физических лиц; 3. потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов; 4. экспресс?кредит; 5. автокредит классический; 6. автокредит по двум документам; 7. приобретение готового жилья; 8. строительство жилого дома; 9. загородная недвижимость.

Одно из предложений по совершенствованию элемента КФ?технологии в сфере продуктивной линейки связано не просто с увеличением числа продуктов. На единой платформе Банка необходимо продолжить развитие специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений, отвечающих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов: пенсионеров, молодежи, более состоятельных клиентов, сотрудников корпоративных клиентов.

Необходимо развивать возможности по формированию для клиентов индивидуальных, персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию и потребности. Эти предложения должны состоять из комбинаций продуктов и услуг, которые будут намного выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. При этом возможно необходимо комплексно смотреть не просто на индивидуального клиента Банка, а на всех клиентов в рамках одного домохозяйства.

Это возможно именно в рамках данной технологии, так как промышленная технология на основе быстродействия обработки огромного массива информации позволит обеспечить развитие систем управления взаимоотношениями с клиентами, а также расширение возможностей по сбору, хранению и анализу информации о клиентах, в том числе так называемых супермассивов данных.

Появится новая экономика взаимоотношений с каждым клиентом. В результате необходимо построить систему комплексного обслуживания клиентов и перекрестных продаж продуктов и услуг, которая позволит увеличить количество продуктов в расчете на одного активного клиента.

Фактическое расширение продуктивной линейки, таким образом, можно достичь без увеличения перечня продуктов, выстроив полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Сбербанка через любые каналы.

Вне зависимости от того, какой канал обращения использовал клиент (отделение, банкомат, мобильный банк и др.), он везде получит одну и ту же информацию и большую часть предоставляемых продуктов и услуг. Таким образом, взаимодействие с клиентами станет мультиканальным, т. е. начав работать со Сбербанком в одном канале (например, по телефону или на сайте), клиент сможет без каких?либо сложностей продолжить его в другом канале (например, в мобильном приложении или в отделении).

В конечном итоге, такое совершенствование потребительского кредитования физических лиц по КФ?технологии на основе развития удаленных и цифровых каналов, приведет к тому, что подавляющее большинство взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и в области обслуживания) возможно будет реализовать без посещения отделения.

В результате подавляющее большинство транзакций и значительная часть продаж буду совершаться клиентами удаленно, а общее количество транзакций на одного клиента увеличится.

С точки зрения процесса в условиях КФ?технологии, кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

С учетом значения так называемого "человеческого фактора" здесь также огромные резервы совершенствования и, прежде всего, минимизации рисков. [6]

Необходимо совершенствовать оценку по всем направлениям.

Во?первых, совершенствовать проверку заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во?вторых, улучшать взаимодействие с ФМС РФ, на основании данных которой осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В?третьих, совершенствовать взаимодействие с органами занятости, подтверждающими занятость и представленный уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В?четвертых, совершенствовать взаимодействие по проверке кредитной истории и платежной дисциплины клиента по данным бюро кредитных историй.

В?пятых, необходимо подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Совершенствование автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе, и глубина этих проверок позволит обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Похожие статьи




Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке - Потребительское кредитование и его роль в экономике

Предыдущая | Следующая