ПУТИ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СЕРОВЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО "МДМ БАНК" - Пути расширения сферы применения пластиковых карт в коммерческом банке на примере ОАО "МДМ Банка"

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

В дипломной работе предложены следующие виды проектов:

- зарплатный проект; - кобрэндинговый проект; - корпоративный проект.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на выдачу заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.

Реализацию "зарплатных" проектов предлагается осуществлять этапами. Следует отметить, что каждый "зарплатный" проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других - до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры "карточных" проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т. д. Для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

1. Подготовительный этап - своеобразный фундамент "зарплатного" проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта. В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т. д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут "привязаны" к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек. 2. Этап внедрения - этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития. 3. Этап развития - фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев [22, с.487].

Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40% от фонда заработной платы.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

- в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач; - отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами; - не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства; - со временем, по мере увеличения доверия к "карточным" продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

- получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах; - безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств, пропавшая карточка не означает потерю денег); - избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр; - исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса; - в случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка выражаются в следующем:

- относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы; - более тесная взаимосвязь клиента и банка; - возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в кассовых объемах.

Для реализации зарплатного проекта на предприятии руководитель предприятия заключает договор с банком о сотрудничестве и предоставляет реестр сотрудников и реестр распределения денежных средств. В Банке на сотрудников предприятия открывают личные картсчета, на основании заявлений, оформленных в бухгалтерии предприятия о перечислении их зарплаты на картсчета. Предприятие ежемесячно единой суммой перечисляет в Банк зарплаты для сотрудников и прилагает реестр, в котором содержатся сведения: кому, когда и сколько зачислить на картсчета. Отношения с банком регламентирует Договор о сотрудничестве, отношения сотрудников предприятия с банком - Договор об открытии и ведении картсчета. Заключив Договор с Банком, сотрудники предприятия становятся его клиентами, Банк обслуживает их картсчета, предоставляет бесплатные консультации, информирует о возможностях расчетов по карте.

Держателям Карт, открытых в рамках зарплатных проектов, осуществляется предоставление овердрафта в соответствии с типовыми условиями овердрафтного кредитования держателей банковских карт, открытых в рамках зарплатных проектов. К типовым условиям овердрафтного кредитования держателей банковских карт в рамках реализации зарплатных проектов относятся:

- не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту; - начисленные банком проценты за пользование овердрафтом.

В случае непогашения задолженности по овердрафту и начисленным процентам до указанного срока, на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты;

5) организация заключает с банком дополнительное соглашение к "зарплатному" договору, в котором прописывается ответственность организации за своевременное уведомление банка об увольняющихся сотрудниках и обязательство информировать банк об изменении (уменьшении) заработной платы сотрудников. 6) процентная ставка за пользование овердрафтом устанавливается в соответствии с "Процентными ставками за пользование овердрафтом по счету, открытому для расчетов с использованием банковских карт ОАО "МДМ Банк" и составляет 20% годовых; 7) обеспечением овердрафта является поручительство организации - работодателя держателя или неустойка. При наличии поручительства лимит обязательств организации по операциям кредитования физических лиц устанавливается на организацию в соответствии с установленным порядком рассмотрения кредитных проектов.

Для случаев овердрафтного кредитования держателей банковских карт, обязательства которых не обеспечены поручительством организации существуют особые условия:

1) Организация, в которой работает потенциальный заемщик, осуществляет текущую основную деятельность не менее 3 лет; 2) Овердрафт предоставляется сотрудникам при условии, что организация является для сотрудников основным местом работы. Трудовой договор с организацией должен быть заключен на неопределенный срок либо заключен срочный трудовой договор на срок не менее одного года. Исключается работа вне штата организации и прочие трудовые отношения, носящие временный характер; 3) Стаж сотрудника в организации составляет не менее 3 месяцев; 4) Сотрудник не имеет дисциплинарных взысканий в течение одного года до даты предоставления овердрафтов.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Существует предприятие, которое неохвачено зарплатным проектом Муниципальное учреждение здравоохранения Городская поликлиника №1. На этом предприятии можно перевести постоянно работающий контингент 90 человек и выдать карточки постоянному персоналу 80 человек, средняя заработная плата составляет 14000 руб., перечисляется на пластиковую карту два раза в месяц. Средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет - 15%, начисление процентов на пластиковые карты - 0,5%, фонд обязательных резервов - 2,5%, норматив мгновенной ликвидности равен - 15%, процентная ставка за кредит - 15 - 18%.

80 чел. ? (14000 / 2) = 7000; 80 чел. ? 7000 = 560000;

Коэффициент оседания = 560000 ? 15% = 84000;

Начисление процентов на пластиковую карту = 84000 ? 0,5% = 420 руб. в год;

ФОР = 84000 ? 2,5% = 2100;

Норматив мгновенной ликвидности = 84000 ? 15% = 12600;

84000 - (2100 + 12600) = 69300 - сумма, которую можно запустить в кредит; 69300 ? 15% = 10395 - проценты, которые банк получит за предоставление кредита.

Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка. Деятельность банка направлена на увеличение балансовой прибыли, поэтому величина получение прибыли является основным фактором, заставляющим активно провотить политику привлечения предприятий на выплату заработной платы на карточные счета сотрудников.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки предлагают своим клиентам дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности.

Так же на предприятии можно ввести корпоративную карту.

Корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет сотруднику предприятия проводить определенные операции по счету предприятия юридического лица.

Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

Корпоративные карты оформляются по письменному заявлению организации на имя уполномоченных лиц организации к единому корпоративному счету. Количество карт к одному счету ограничено и не может превышать 10 карт. Кроме фамилии и имени уполномоченного лица, на карте будет указано наименование организации.

Корпоративный счет по карте может быть открыт в рублях, долларах США или Евро.

Виды операций, производимые с помощью корпоративной карты:

- получать наличные рубли в банкоматах и пунктах выдачи наличных для оплаты хозяйственных и командировочных расходов на всей территории России; - оплачивать расходы в рублях, которые связаны с основной и хозяйственной деятельностью предприятия, а также командировочные расходы и расходы представительского характера; - для получения наличных средств с расчетного счета предприятия;

Достоинство корпоративных карт в том, что теми из них, которые открыты к рублевым счетам, можно расплачиваться в валюте, находясь в зарубежной командировке. В этом случае деньги не зачисляются на текущий валютный счет организации - владельца рублевого счета. Это выгодно для организаций, направляющих сотрудников в загранкомандировки и не желающих открывать валютные счета. Помимо возможности круглосуточного доступа к своему счету практически в любой точке мира, использование корпоративных карт дает существенную экономию средств, помогает контролировать затраты.

Недостатки при использовании корпоративных карт - банки довольно часто предъявляют высокие требования к надежности корпоративных клиентов и определяют более жесткие условия обслуживания корпоративных карт. Например, устанавливаются высокие тарифы за обслуживание таких карт.

Преимущества при использовании корпоративной карты:

- сокращение операционных расходов и времени, связанных с обслуживанием наличных денежных средств; - снижение рисков, связанных с получением, перевозкой и хранением наличных денежных средств; - автоматическая конвертация рублевых средств в валюту платежа при оплате услуг за рубежом; - удобство учета и контроля расходуемых средств по выпискам с полной информацией о совершенных операциях.

Становится тенденцией внедрение дисконтных программ и так называемых ко-брендинговых проектов.

Ко-брендинг - это кооперация брендов, объединение компаний для взаимовыгодного сотрудничества и получения преимуществ в конкурентной борьбе с другими организациями. Соединение интересов банка и организации-партнера в ко-брендинговом проекте приводит к появлению карточных продуктов с дополнительными возможностями, такими как скидки и различные бонусы. Такое партнерство позволяет увеличить эмиссию карт и оборот по ним, а также повысить лояльность клиентов. Самыми распространенными примерами являются ко-брендинговые проекты банков с авиакомпаниями, телекомпаниями и операторами платного телевидения, операторами сотовой связи, торговыми сетями (супермаркетами, универсальными магазинами), автозаправочными станциями, туристическими компаниями и т. п. В результате заключения соглашения о выпуске кобрендинговых карт потребителям предлагается использовать банковские карты, на которых изображены логотипы банка, соответствующей платежной системы и компании - партнера в ко-брендинговом проекте.

Ко-брендинговые карты обеспечивают скидки при покупке путевок, а также при условии проведения безналичных расчетов позволяют набирать баллы, оборачивающиеся в итоге новыми скидками, льготами и бонусами.

Можно предложить АЗС "Газпром" как клиенту нашего банка запустить новую совместную ко-брендинговую карту. Данная карта позволяет ее владельцу получать бонусы за каждый платеж с использованием карты. Так, за каждые 100 руб., оплаченных картой, начисляется один бонус. Накопленными бонусами можно оплачивать услуги на АЗС "Газпром" из расчета один бонус равен одному рублю.

Количество машин в городе Серове - 22000 шт., количество АЗС в Серове - 11 шт., АЗС "Газпром" - 4 шт.,

22000 / 11 = 2000 машин приходится на одну АЗС; 4 ? 2000 = 8000 машин приходится на АЗС "Газпром"; 1500 машин - заправляются каждый день на АЗС "Газпром", а 45000 в месяц; 5000 руб. в месяц выделяется на бензин; 45000 ? 5000 = 225000000 млн. руб. - доход АЗС "Газпром" в месяц; 225000000 ? 0,1% = 225000 тыс. руб. - доход банка в месяц; 5000 / 100 руб. = 50 бонусов в месяц; 50 бонусов = 50 рублям; 225000 - 50 руб. = 224950 тыс. руб. составит доход банка.

Из всего этого можно сделать вывод, что нововведение не всегда обеспечивает экономическое превосходство над конкурентами, а всего лишь является одним из преимуществ в конкурентной борьбе. Один из уроков для банков, реализовавших эмиссию карточек, заключается в том, что увлечение техническими новшествами, которые, как правило, очень дороги, не всегда приводят к желаемой цели и экономически не всегда эффективны. В действительности оказалось, что сами по себе технологии, какими бы новыми они не были, не приводят к желаемому результату. По этой причине прежде чем приступать к реализации проекта необходимо произвести предварительную оценку его эффективности, соотнести затраты, необходимые для его реализации, с будущими доходами.

Похожие статьи