Платежі та розрахунки за товари і послуги в електронній комерції - Платежі та розрахунки за товари і послуги в електронній комерції
Поняття електронних платіжних систем та вимоги до них
Платіжна система в Internet (e-payment system) - це система здійснення розрахунків і платежів між комерційними структурами, фінансовими установами та користувачами мережі в процесі купівлі - продажу товарів та послуг через Internet.
Саме наявність платіжної системи дозволяє створювати повнофункціональні віртуальні торгові підприємства, в яких здійснюється весь технологічний процес купівлі-продажу товару чи послуги.
Платежі в мережі Internet повинні здійснюватися за дотримання ряду умов:
- O конфіденційність - під час проведення платежів в Internet дані покупця (анкетні та адресні дані, номер кредитної картки тощо) відомі тільки установам, які мають на це законне право; O цілісність - інформацію про купівлю ніхто не в змозі змінити; O збереження таємниці - повинен бути забезпечений захист повідомлень від несанкціонованого перегляду; O автентифікація - і продавці, і покупці повинні мати гарантію, що всі сторони, які беруть участь в угоді, є дійсно тими за кого себе видають; O авторизація - під час проведення платежу обов'язкове здійснення цього процесу, під час якого вимога на проведення трансакції (банківської операції) підтверджується або відхиляється платіжною системою. Авторизація дозволяє визначити наявність коштів у покупця; O багатоваріантність засобів оплати - покупець може оплатити придбання товару або послуги будь-якими доступними йому платіжними засобами; O гарантії ризиків продавця - продавець в Internet зазнає багатьох ризиків, пов'язаних, в основному, з несумлінністю покупця та відмовою його від товару. Тому масштаби ризиків мають бути узгоджені з провайдером платіжної системи та іншими установами, що беруть участь в комерційних процесах, за допомогою спеціальних угод; O мінімізація плати за транзакцію - плата за обробку трансакції замовлення і оплати товарів входить у вартість товару, тому зниження ціни трансакції збільшує конкурентоспроможність продавців. Слід врахувати, що транзакція оплачується в будь-якому випадку, навіть якщо покупець відмовився від товару.
Основними учасниками платежів та розрахунків у мережі Internet є:
- O продавець - сервер електронної комерції, на якому створено каталог товарів та приймаються замовлення покупців щодо їх купівлі; O покупець - користувач, який володіє доступом до мережі Internet через Web-браузер та здійснює замовлення товарів і послуг на обраному ним сайті; O банк-емітент - банк, у якому знаходиться розрахунковий рахунок покупця і який є гарантом виконання його фінансових зобов'язань; O банк-еквайєр - банк, який обслуговує продавця; O процесінговий центр платіжної системи - установа, що забезпечує інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками традиційної та електронної платіжної систем; O традиційна платіжна система - технологічні та фінансові ресурси для обслуговування платіжних засобів певного типу. O розрахунковий банк - кредитна установа, яка проводить взаємозаліки між учасниками платіжної системи за дорученням процесінгового центру
Залежно від способу розрахунків електронні платіжні системи поділяються на кредитні і дебетові.
Особливості кредитних Internet-систем
Кредитні Internet-системи є електронними аналогами звичайних систем, що працюють з кредитними картками. Проте, оскільки всі трансакції здійснюються через мережу Internet, то це потребує додаткових засобів безпеки та автентифікації. Такими засобами є кредитні картки та банкомати.
Кредитна картка - банківська платіжна картка, яка свідчить, що її власнику відкритий кредит в банку.
Банкомат - електронно-механічний пристрій, що дає можливість власнику банківської платіжної картки при введені персонального ідентифікаційного номера (РIN-коду) отримувати готівку.
Процес здійснення платежів з використанням кредитної системи подано на рис. 1.
Рис. 1 Схема здійснення платежів через Internet із застосуванням кредитної платіжної системи
- 1. Покупець в електронному магазині відбирає необхідні товари і як засіб оплати обирає кредитну картку. 2. Параметри кредитної картки (номер, ім'я власника, термін чинності) передаються електронній платіжній системі, при чому інформація шифрується за допомогою спеціальних протоколів. Це можна зробити двома способами,:
- А) параметри картки вводяться на сайті магазину і передаються електронній платіжній системі; Б) параметри картки вводяться на власному сервері платіжної системи (електронна платіжна система), що дозволяє знизити ризик перехоплення інформації сторонніми особами та мінімізувати спроби шахрайства продавців.
При разовій покупці пластикова кредитна картка діє так само, як під час звичайної покупки. При цьому покупець, купуючи товар, передає продавцю для оплати номер картки.
При багаторазовому використанні застосовується принцип підписки, тобто покупець тільки перший раз повідомляє реквізити картки. В подальшому він вказує лише своє імя, а продавець списує кошти з його картки. З використанням такого способу працюють такі компанії як America Online, NewsPage, CyberCash, CompuServe, ESPNET та інші.
Найвідомішими резидентами кредитних карт є American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH та інші. На вітчизняному ринку з кредитними картками працює один з платіжних інтерфейсів системи CyberPlat.
Зараз існують різні системи використання кредитних карток в мережі Internet, які характеризуються високим рівнем безпеки трансакцій та програмним забезпеченням, яке використовують як продавець, так і покупець. До таких систем належать CyberCash, OpenMarket, FirstVirtual тощо.
В залежності від варіантів обслуговування покупців і продавців розрізняють такі типи електронних платіжних систем:
- O платіжні шлюзи, які забезпечують авторизацію кількох типів пластикових карток, що можуть бути емітовані різними банками; O закриті системи - забезпечують авторизацію кількох типів пластикових карток, що емітовані одним банком, причому і покупець і продавець повинні обслуговуватися саме цим банком; O посередники - системи, які здійснюють авторизацію кількох типів кредитних карток і виконують функції приймання платежів.
Перевагами кредитних систем є звичність для клієнтів та правова визначеність, високий рівень захисту інформації.
До недоліків слід віднести необхідність додаткових витрат на перевірку платоспроможності клієнта і авторизацію картки, що робить такі системи непристосованими для мікроплатежів, відсутність повної анонімності, обмежена кількість крамниць, що приймають кредитні картки та невелика кількість користувачів кредитних карток у вітчизняній практиці.
Дебетові Internet - системи та їх специфічні платіжні засоби
Існує два основних види дебетових платіжних систем: електронні чеки та електронні гроші.
Електронний чек - доручення платника (покупця) своєму банкові щодо перерахування коштів зі свого рахунку на рахунок одержувача платежу.
Електронні чеки є аналогами паперових чеків, проте видаються вони в електронному вигляді. На звичайному чекові платник ставить свій підпис, на електронному - електронний підпис, який являє собою код (послідовність одного або кількох певних символів), який є аналогом традиційного.
Електронні чеки найчастіше застосовуються у моделі В2В.
Схема процесу платежу за допомогою електронних чеків подано нарис. 6.2:
- 1. Платник виписує електронний чек, ставить цифровий підпис та пересилає його одержувачу з можливим шифруванням номера чекового рахунку; 2. Чек передається до оплати платіжній системі. 3. Відбувається перевірка електронного підпису платіжною системою або банком, що обслуговує одержувача платежу. 4. У разі позитивного результату перевірки платникові постачається товар або надається послуга, а з його рахунку перераховуються гроші на рахунок одержувача платежу.
Електронні гроші - система оплати товарів та послуг шляхом передавання числових даних від одного комп'ютера до іншого.
Рис. 2 Схема оплати за допомогою електронного чека
Як електронні чеки так і електронні гроші є аналогом реальних платіжних засобів, в даному випадку - готівки. Схема обігу електронних грошей наступна (рис):
Рис. 3
- 1. Платник генерує номер майбутньої банкноти, підписує його своїм ключем та відсилає її до банку з вимогою створити банкноту певного номіналу (банк має набір ключів для створення купонів з різними номіналами); 2. Банк видаляє підпис платника, підписує прихований номер банкноти своїм, визначеним для даного номіналу підписом, і відсилає банкноту покупцеві; 3. Покупець (платник) власним ключем відкриває номер банкноти, при цьому підпис банку залишається вірним; 4. У випадку здійснення покупки покупець перераховує необхідну кількість банкнот на сервер продавця; 5. Продавець надає гроші емітенту, той перевіряє відповідність електронної печатки і підпису і погашає електронні гроші.
Найпоширенішими у світі системами електронної готівки є CyberCash та DigiCash. В Росії діють потужні системи WebMoney та PayCash. Аналог останньої створено в Україні. До дебетових платіжних систем належать також PayPal, NETPAY, NetBill, NetCash, GoldMoney
До переваг дебетових платіжних систем можна віднести зручність для здійснення мікроплатежів (оплат невеликих сум)за рахунок низьких відсотків при проведенні транзакцій та забезпечення анонімності платежів, простота переказу електронних коштів. Основними недоліками є неможливість надання кредиту та необхідність попередньої покупки електронних грошей. Також такі системи не підтримуються солідними фірмами, проте в майбутньому вони можуть реально конкурувати з кредитними платіжними системами. електронний платіжний інтернет продаж
Похожие статьи
-
Поняття електронних платіжних систем та вимоги до них Платіжна система в Internet (e-payment system) - це система здійснення розрахунків і платежів між...
-
Формування цін на товари і послуги в мережі Internet - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Традиційне ціноутворення на основі граничних витрат, притаманне реальному ринку, не завжди притаманне Internet - комерції, особливо у сфері реалізації...
-
Дебетові Internet-системи та їх специфічні платіжні засоби - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Існує два основних види дебетових платіжних систем: електронні чеки та електронні гроші. Електронний чек -- доручення платника (покупця) своєму банкові...
-
Особливості кредитних Internet-систем - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Кредитні Internet-системи є електронними аналогами звичайних систем, що працюють з кредитними картками. Проте, оскільки всі трансакції здійснюються через...
-
Особливості надання послуг в мережі Internet Internet є не лише новим каналом збуту, а новим ринком, на якому разом з реально існуючими представлені...
-
Средства и системы платежей - Электронная коммерция
Платеж -- неотъемлемая операция любой коммерческой сделки. Под платежом понимается процесс перечисления определенной суммы в виде наличных денег, либо...
-
Електронні страхові послуги - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Об'єктами купівлі-продажу на страховому електронному ринку виступають специфічні товари -- страхові електронні послуги. Електронне страхування -- система...
-
Інтернет як засіб електронної комерції
Високі темпи розвитку електронних комунікацій, інтернет-реклами привели до революційних змін у комерції. Процес покупки і продажу, здійснюваний за...
-
Напрями оцінки ефективності електронної комерції - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Основними напрямками оцінки ефективності електронної комерції є: - економічний; - організаційний; - маркетинговий. Кожному з цих напрямів...
-
Туристичні послуги в мережі Internet - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Он-лайновий туризм стає на сьогодні одним з найбільш ефективних вертикальних ринків, де більш ніж половина угод укладаються через мережу Internet....
-
Суть і зміст електронної комерції Найбільшим у світі об'єднанням локальних мереж з метою забезпечення швидкого обміну інформацією є глобальна комп'ютерна...
-
Забезпечення захисту в платіжних системах Internet - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Захист комерційної інформації здійснюється за допомогою систем на основі пластикових карток (більшість) та на основі цифрових грошей. Наймасовішим...
-
Поняття та класифікація електронних аукціонів У комерційній практиці аукціон є формою продажу товарів або послуг на публічних конкурентних торгах, в...
-
Типи аукціонних торгів як в реальному часі, так і мережі Internet, відрізняються способами встановлення ціни на пропонований товар або послугу. В одному...
-
Основні категорії мережі Internet Глобальна комп'ютерна мережа Internet як світова інформаційно-технічна система існує майже 40 років. Internet з'явився...
-
Основні категорії і класи електронної комерції - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Серед основних категорій (сфер) електронної комерції виділяють: 1. Бізнес - бізнес (business-to-business, В2В ) - комерційна взаємодія між бізнесовими...
-
Internet-трейдинг як специфічний вид послуг - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Internet-трейдинг -- це надання фінансовими установами послуг стосовно ефективного використання фінансових інструментів на фінансових ринках за допомогою...
-
Класифікація Internet-магазинів - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Існує кілька систем класифікації Internet-магазинів: 1. за методом роздрібного продажу товарів у мережі: Internet-магазини; Web-вітрини, торгові системи;...
-
Електронний ринок є сукупністю його учасників, продуктів та процесів їх взаємодії, що характеризуються певними закономірностями в умовах розвинутої...
-
Нормативно-правове забезпечення системи електронної комерції У юридичному аспекті електронна комерція -- це укладення в електронній формі низки...
-
Расчеты и платежи в сети Интернет, Интернет-банкинг - Интернет для малого бизнеса
Интернет-банкинг Во всем мире Интернет-банкингу пророчат блестящее будущее. Россия не исключение. Правда, у нас есть ряд серьезных препятствий для...
-
Формування механізму управління підприємством при впровадженні комерційної концесії
Формування механізму управління підприємством при впровадженні комерційної концесії Постановка проблеми. Першочерговою метою для будь-якого франчайзера є...
-
Забезпечення якості продукції і послуг
Забезпечення якості продукції і послуг У вузькому розумінні якістю продукції (послуг) вважають відсутність дефектів, які унеможливлюють використання...
-
Характеристика методів розрахунку за придбаний товар - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
Оплата покупцем придбаного товару в Internet-магазинах може здійснюватися шляхом передоплати та при одержанні товару. До варіанту передоплати можна...
-
Загалом типова схема взаємодії покупця з Internet-магазином здійснюється наступним чином : 1. Покупець за допомогою браузера заходить на сайт...
-
Товар -- продукт природи і людської праці або тільки людської праці у матеріальній і нематеріальній субстанції та у формі послуг, який завдяки своїм...
-
Перед всеми коммерческими и многими некоммерческими организациями в качестве одной из основных встает проблема определения цены на свои товары и услуги...
-
Объекты и субъекты товарной экспертизы
Основными объектами товарной экспертизы являются потребительские товары. Однако в ряде случаев при проведении комплексной экспертной оценки возникает...
-
Направления МК - Мобильная коммерция
Выделяют несколько направлений мобильной коммерции: 1. Мобильный банкинг - управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC...
-
Фальсификация - подделка, подмена в процессе изготовления продукции определенного качества другой, менее ценной, не соответствующей своему названию, и...
-
Каналы товародвижения - Сбытовая политика фирмы
Цель организации товародвижения -- доставка нужных грузов в нужное место, в нужное время с наименьшими затратами. Товародвижение осуществляется через...
-
Система управления товарными запасами основана на их минимизации, ускорении товарооборачиваемости и хорошо налаженном учете и контроле за их...
-
Электронный каталог - Электронная коммерция
Электронный каталог является своеобразным фундаментом любого проекта в электронной коммерции. Качество и функциональность электронного каталога зачастую...
-
Організація роботи віртуального аукціону - Електронна комерція. Інтернет в бізнесі
На кожному аукціоні мають місце відносини між покупцями, продавцями та аукціоністами. Internet-аукціон обов'язково містить довідкові сторінки, на яких...
-
Роль информации в процессах управления, рост требований специалистов по маркетингу в оперативности, качества и форм представления информации обусловили...
-
Важным направлением совершенствования организации розничной торговли на Ишлейского райпо является контроль за товарными запасами - планировать...
-
Аналіз методів просування споживчих товарів в мережі інтернет на ринку України
Вступ Поява нових технологій на ринку призвело до того, що кардинально змінилися і методи просування товарів та послуг на ринку. Ще зовсім недавно різні...
-
Введение - Управление коммерческой деятельностью на оптовом предприятии
Коммерческая деятельность - широкое и сложное понятие, которое заключает в себе комплекс приемов и методов, обеспечивающих максимальную выгодность любой...
-
Використання власних торгових марок у мережах роздрібної торгівлі
Використання власних торгових марок у мережах роздрібної торгівлі У статті досліджено загальні аспекти розвитку та використання власних торгових марок у...
-
Пути повышения конкурентоспособности российских банков - Конкурентоспособность и методы ее оценки
Придя к выводу о неконкурентоспособности российской банковской системы в настоящее время, необходимо предложить меры, направленные на выправление...
Платежі та розрахунки за товари і послуги в електронній комерції - Платежі та розрахунки за товари і послуги в електронній комерції