Теоретические аспекты кредитной политики банка, Программирование кредитной политики - Кредитная политика банка

Организация работы банка по предоставлению кредита

Общая схема организации работы банка по предоставлению кредита состоит из нескольких взаимодополняемых элементов и выглядит следующим образом.

Программирование

    1. Выбор кредитной политики банка. 2. Разработка внутренних нормативных документов банка.

Предоставление банковской ссуды

    1. Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит. 2. Анализ кредитоспособности заемщика. 3. Принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.

Текущий мониторинг кредитов

    1. Оценка качества кредита. 2. Оценка соблюдения условий кредитного договора. 3. Оценка состояния обеспечения кредита.

IV. Погашение кредита

    1. Добровольное погашение кредита. 2. Работа с проблемными ссудами.

Рассмотрим подробнее каждый из элементов.

Программирование кредитной политики

Программирование -- суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а так же способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.

Приведем основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка.

    1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов). 2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вицепрезидент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи). 3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка. 4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов. 5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т. д.). 6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае. 7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения. 8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения. 9. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов. 10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т. е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков). 11. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений. 12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.

Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут быть инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т. д.

Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.

В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, состав, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.

Похожие статьи




Теоретические аспекты кредитной политики банка, Программирование кредитной политики - Кредитная политика банка

Предыдущая | Следующая