Инновационные услуги банков - Коммерческие банки и их операции

Важнейшим элементом "технологического прорыва" в банковском деле можно назвать внедрение пластиковых карт. В индустриально развитых странах пластиковые карты занимают передовые позиции в организации денежного оборота. Сфера применения пластиковых карт увеличивается, и они постепенно вытесняют расчеты чеками и чековыми книжками. Функционирование системы электронных расчетов основано на применении пластиковых карточек. Операции по пластиковым картам, возможно проводить при помощи банкомата, pos-терминалов в торговых организациях, а также при использовании интернет-банкинга в домашних условиях.

Пластиковая карточка - это средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которые содержат информацию, позволяющую держателю карты осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

Особенность пластиковых карт, независимо от их классификации заключается в том, что на них хранится набор определенной информации. Стандарты, определяющие внешний вид пластиковых карт разработала западная организация ISO (International Standarts Organisation). Членами этой организации являются мировые эмитенты карт, такие как VISA, Master Card, American Express. К середине 2005 г. эти крупные эмитенты, выпустили более 3 миллиардов пластиковых карт.

Пластиковые карты стали привычным атрибутом повседневной жизни. Все карты, предназначенные для расчетов, подразделяются на личные и корпоративные. На основе анализа "кредитной истории", банк выдает наиболее платежеспособным клиентам личные карточки. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам, после анализа их финансового состояния. Как правило, банк заключает договор с организацией, и сотрудники этого предприятия имеют привилегии, при использовании таких карт. К основной привилегии можно отнести, получение наличных денег в банкоматах без снятия комиссии, если этот пункт прописан в договоре организации с банком. Для предприятия это тоже весьма выгодная позиция, т. к. открыв счет, можно получить обслуживание в банке, и весьма велико удобство при расчете по заработной плате сотрудников.

По функциональному признаку карты можно условно разделить на следующие группы:

Карты с фиксированной покупательской способностью. Такие карты имеют следующие внешние реквизиты: имя изготовителя и его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Обычно это информация при помощи тиснения нанесена на лицевой стороне карты. На оборотной стороне, как правило, расположена подпись владельца карты.

Пластиковые карты можно поделить на 2 группы: магнитные и электронные карты. Магнитные карты появились приблизительно 30 лет назад. Предпосылкой их появления было, стремление к качественному обслуживанию клиентов, которые часто выезжали заграницу. Магнитная полоса в картах является носителем информации с ограниченным объемом памяти. Запись и считывание информации с магнитной полосы осуществляется с помощью специальных устройств - ридеров. Магнитная полоса имеет 3 дорожки для записи информации. Как правило, все 3 используются в крупных платежных банковских системах. Первая дорожка содержит следующую информацию: номер карты, срок ее действия и имя держателя, код обслуживания карты, код страны (для некоторых категорий карт). Вторая дорожка включает в себя те же данные что и первая, кроме имени держателя карты, она может разместить 40 буквенно-цифровых символов. Третья дорожка включает в себя: номер карты, срок ее действия, порядковый номер карты, географическое использование карты, тип счета. Эта дорожка обладает вместимостью в 107 символов, но она не получила своего широкого распространения.

Микропроцессорная карта была изобретена в 70-х гг., но только через 10 лет появились возможности ее применения. В настоящее время количество таких карт превышает 1 миллиард. Страна-лидер по выпуску и использованию таких карт является Франция. Необходимость появления таких карт связано с тем, что они намного лучше защищены от действия мошенников, по сравнению с магнитными картами. Но банки неохотно осуществляют их выпуск, т. к. внедрять высокие технологии в процесс изготовления пластиковых карт довольно дорого для банка. Использование карты с чипом дает клиенту дополнительные преимущества: высокий уровень безопасности, чип менее подвержен повреждению по сравнению с магнитной полосой, тем самым увеличивается срок действия банковской карты, а также ведение на одной карте несколько счетов. Наличие чипа на карте позволяет получать держателю карты дополнительные услуги. Объем памяти в такой карте от 32 байт до 16 килобайт. Таким образом, можно сказать, что эти карты представляют собой микрокомпьютеры, т. к. содержат такие аппаратные компоненты как, центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ.

Заинтересованность банка в работе с пластиковыми карточками состоит в следующем:

    1) карты позволяют увеличить объемы привлеченных ресурсов; 2) растет авторитет банка, т. к. он является участником инновационных процессов; 3) банк получает фиксированный доход по операциям, связанным с использованием карт. Как правило, банк снимает комиссию за выдачу, конвертирование, а также за выпуск карты.

К основным недостаткам при переходе к электронному платежному обороту, можно отнести довольно высокие расходы по созданию и внедрению карточных технологий. Для организации карточных работ необходимо создать собственный процессинговый центр, приобрести техническое и программное обеспечение, наладить связь с крупными торговыми точками и многое другое. Столь высокие затраты и слабое развитие современных средств связи, делают инвестиции в карточный бизнес весьма рискованным мероприятием.

С использованием пластиковых карт неразрывно связано такое понятие как банкомат. Для любого современного человека банкомат это абсолютно обыденное устройство для получения денег или оплаты коммунальных услуг. Мало кто знает, сколько было потрачено средств на создание и что еще сложнее, на внедрение этого механизма в жизнь. Даже в современном мире, в некоторых районах люди с недоверием относятся к этому средству, но это всего лишь неграмотность, с которой призваны бороться сотрудники фронт-офиса. Я хочу подробно остановиться на этом элементе электронной системы платежей. Начнем с истории создания.

Первый банкомат в 1939г. был запатентован Лютером Джорджем Симджаном. Первый банкомат мог выдавать наличные деньги, но не было функции, которая позволяла списать деньги со счета. Крупный американский банк, испробовав новое устройство, вернуло его по истечении полугода, т. к. не увидели целесообразность его использования. Все попытки доработать это изобретение были отложены на 30 лет, пока этим делом не заинтересовался Дон Ветцель. Он решил создать такое устройство, которое бы выполняло 90% объема работы операциониста в офисе банка. Банкиры относились к такому повороту событий с большим не доверием. В большей своей массе они считали, что важно обслуживать клиента непосредственно банковскому работнику, т. к. во время беседы, он может не только обслужить запрос клиента, но и продать ему другие банковские продукты. Но Дон Ветцель путем долгих проб все-таки доработал механизм работы банкомата, и он принял привычный для нас вид.

Банкомат - это электронно-механическое устройство, позволяющее держателем карточек получать наличные деньги и пользоваться другими услугами банка.

Каждый банкомат состоит из устройства для считывания магнитных карточек, IBM-совместимого компьютера с многозадачной операционной системой, устройства выдачи купюр. Все эти устройства заключены в сейфовый корпус, причем нижняя часть используется для закладки кассет с наличными деньгами. Верхняя часть открывается ключом, который хранит ответственное лицо, нижняя часть открывается при помощи ключа и последовательного введения кодового шифра, известного лишь одному ответственному за инкассирование банкомата работнику. Закладывание наличных денег в кассеты проводится кассиром кассы пересчета, и в обязательном порядке фиксируется персональной пломбой этого кассира. Инкассатор доставляет кассеты с наличностью к банкомату, где вместе с заведующим кассой происходит инкассация банкомата. Вначале меняют пустые кассеты на заполненные, потом последовательным нажатием кнопок на внутреннем дисплее банкомата заведующий кассой, обнуляет все предыдущие операции, и вводит информацию о загруженной наличности. После инкассации, проводится диагностика всех параметров, по окончании диагностики необходимо сообщить в процессинговый центр о проведении инкассации. Все эти операции совершают специально обученные люди, которые несут полную материальную ответственность в случае совершения ими ошибки.

По исполнению банкоматы можно классифицировать следующим образом:

    1) офисные банкоматы (они устанавливаются в фойе банков, магазинов, страховых компаний и т. д.); 2) уличные банкоматы (вмонтированные в стены домов); 3) автострадные (сверхпрочные банкоматы).

Основным достоинством банкомата является то, что он высвобождает банковских служащих от выполнения простых операций. Тем самым они имеют возможность сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг. Можно сказать, что банк сокращает расходы, т. к. нет необходимости в содержании большого количества сотрудников. Для клиента в свою очередь важно то, что с него снимаются временные и пространственные рамки, теперь есть возможность круглосуточного доступа к своим деньгам. Столь бурное развитие банкоматов связано еще и со стремлением создать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни.

Расходы, которые несет банк при применении банкоматов, считаются эффективными, поскольку отпадает необходимость в дополнительных расходах на аренду помещения и обслуживающий персонал. Благодаря этому современные английские банки выполняют больший объем операций, при том, что площадь банковских учреждений и количество сотрудников неизменны с 70-х гг. Как правило, все банкоматы одного типа соединены в локальную или распределенную сеть с центральным компьютером.

Наряду с использованием банкоматов к новым типам банковских операций можно отнести интернет-банкинг. Банковская отрасль через всемирную сеть предоставляет клиентам проводить операции самостоятельно, не выходя из дома.

Интернет-банкинг - это система получения банковских услуг через интернет. Абсолютно любой, уважающий себя банк, может предложить любому клиенту эту новую услугу.

Эта услуга начала развиваться в начал 80-х гг. Подобные системы позволяют клиенту подключаться к компьютеру банка, и пользоваться услугами абсолютно в любое время дня и ночи. Можно выделить следующие операции, которые позволяет совершать эта услуга:

    1) получение информации об остатке на счете; 2) получение информации о движении средств на счетах, открытых в этом банке; 3) общая информация об услугах договора (процентная ставка, срок действия и др.); 4) получение информации о задолженности по кредиту; 5) перевод денег между своими счетами. Особенно востребованная услуга, клиент очень часто деньги со своего депозита, переводит на карту и снимает деньги в банкомате. Таким образом, нет необходимости обращаться в банк; 6) есть возможность погашать кредит; 7) прием и перевод денег в пользу поставщиков услуг; 8) клиент может заказать чековую книжку, списав комиссию за ее выдачу, самостоятельно; 9) перевод денег в пользу поставщиков и услуг; 10) выполнение операций с ценными бумагами; 11) оплата коммунальных услуг, а также платежи операторам сотовой связи; 12) уплата налогов.

Для подключения этой услуги, клиенту необходимо обратиться в банк, где ему разъяснят все тарифы и правила пользования, а также произведут подключение. Работа с этой услугой начинается с сайта банка, перед началом каждой операции клиент вводит пароли и логины, их ему необходимо самому вводить и не разглашать, чтобы предотвратить взлом его страницы. Кассовое обслуживание на дому, как правило, не ограничивается их счетами в национальной валюте. Яркий пример тому то, что японские банки информируют своих клиентов о состоянии счетов, открытых в Америке, Англии и т. д. Можно сделать вывод из всего вышесказанного, что серьезных ограничений на выполнение операций клиентами практически не существует. Клиент круглосуточно имеет доступ к своим счетам, а банки осуществляют последующий контроль.

В современном мире, все крупные банки могут предложить своему клиенту обслуживание на дому, и это не требует дополнительного обучения, необходимо просто уметь пользоваться компьютером на базе простого пользователя. Во Франции около 300 тыс. клиентов пользуются этой услугой, не выходя их дома. Согласно исследованию к 2010г. предполагалось, что уровень проникновения этой услуги в экономических развитых странах составит 90%.

Для работы с компаниями банки создают и внедряют специальные программы, что позволяет работникам самостоятельно проплачивать платежные поручения, не покидая своего кабинета. Программа, работающая с предприятиями, называется "Банк-Клиент".

Эта система позволяет:

    1) отправлять в банк платежные документы; 2) обмениваться с банком сообщениями; 3) получать выписки по совершаемым операциям и остаткам средств на счетах клиента; 4) получать справочную информацию; 5) осуществлять обмен информацией с системой автоматизации предприятия; 6) получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиента.

Данная систем обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает сохранность и конфиденциальность информации. На начальном этапе банк проводит консультацию своих потенциальных клиентов о приобретении необходимого оборудования. Помимо этого банк на начальном этапе обучает персонал работать с данной программой, а при появлении новых версий самостоятельно проводит технические работы.

Для каждого клиента основным моментом для использования этой услуги является возможность получения полной информации в любое время суток. Исследования, проводимые аналитическим компаниями показывают, что рост интернет - платежей - это одна их доминирующих тенденций наших дней. Наибольшей популярностью интернет-платежи пользуются в Швеции, Германии и Великобритании. Для банков значительно сокращаются расходы по аренде зданий, содержанию служащих, но возможны и потери в результате перевода денег клиентами со своих счетов.

Коммерческий банк финансовый инвестиционный

Похожие статьи




Инновационные услуги банков - Коммерческие банки и их операции

Предыдущая | Следующая