Зарубежный опыт продвижения банковских продуктов (услуг), Недостатки по использованию услуг в ОАО "Банк "Снежинский - Анализ маркетинговой деятельности банка

Недостатки по использованию услуг в ОАО "Банк "Снежинский

Финансовый кризис вполне предсказуемо привел к прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнительных расходов на рост резервов, ужесточились требования к обеспечению.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за январь-июнь 2008 года возросла с 611,2 - до 825,0 миллиардов рублей, или на 35,0 процентов (за соответствующий период 2007 года - на 60,1 процента). На долю данных кредитов на 01.07.2008 приходилось 23,0 процента объема задолженности по кредитам, предоставленным населению (на 01.01.2008 - 20,6 процента).

Хотя банки готовы выдавать кредиты, перед ними стоит большой вопрос - кому их выдавать. По оценке банкиров, в среднем количество заявок от потенциальных заемщиков сократилось в четыре раза, примерно во столько же раз сократилось и количество положительных решений по кредиту. Коммерческие банки и заемщики сейчас с подозрением относятся друг к другу. Если раньше банки бегали за клиентами и наперебой предлагали супер условия по кредиту, беспроцентные кредиты, нулевые взносы и кредиты за пять минут, то есть активно развивался рынок покупателя, то сейчас мы имеем рынок продавца. И потенциальные заемщики более взвешенно подходят к вопросу кредитования, а не безумно набирают по пять-десять кредитов от разных банков с превышением с максимально допустимой финансовой нагрузки в несколько раз, и банки кредитуют только проверенных клиентов, желательно своих и с хорошей кредитной историей.

При этом все чаще причиной отказа по кредиту становится профессия потенциального заемщика. Банки достаточно неохотно кредитуют работников тех секторов экономики, которые в большей степени пострадали от кризиса. Например, сейчас очевидно, что есть проблемы в строительной сфере. Конечно, это не значит, что все представители данной области не получат кредит. Но банк будет тщательно проверять, в каком состоянии находится компания, велики ли шансы, что через некоторое время потенциальный заемщик попадет под сокращение или будет испытывать трудности при погашении кредита. В этом случае процент отказов по кредиту очень большой. Другое дело, если компания проверенная, получает дотации от государства. Идеальным клиентом банка является заемщик в возрасте от 23 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой по форме 2-НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а также положительной кредитной историей. Структура активов банковского сектора банковский продукт услуга кредитование.

Изменения в кредитной политике коснулись ограничений по возрасту, соотношению уровня дохода и размера кредита, некоторым профессиям, отраслям компаний-работодателей и др. Изменились и требования по соотношению "ежемесячный платеж - зарплата". Если раньше ежемесячный платеж по кредиту нередко мог составлять 50-60 процентов зарплаты, то сейчас многие банки требуют, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 30-40 процентов официально подтвержденного дохода потенциального заемщика.

При этом разница по сравнению с клиентами с улицы во время кризиса заметно увеличилась. Чем больше гарантий готов предложить клиент банку, тем больше шансов у него получить кредит вообще и более низкую процентную ставку в частности.

По прогнозам экспертов, возврат к докризисным условиям произойдет очень нескоро. Поэтому, чтобы получить более выгодные условия кредита и различные скидки, заемщику стоит открывать в банке вклады, а также вовремя погашать уже взятые кредиты, чтобы попасть в число желанных клиентов. Что же касается депозитов, осенью 2008 года вкладчики, напуганные возможными последствиями мирового кризиса, поспешили в банки за своими вкладами. А девальвация рубля только усилила панику, подтолкнув людей к массовой скупке наличной валюты. Это еще больше подогрело рост курса наличных долларов. Всего за октябрь 2008 года коммерческие банки недосчитались вкладов более чем на 354 миллиарда рублей. Впрочем, пессимистические настроения сохранялись не долго, и уже в декабре вкладчики вновь размещали свои средства на депозитах. Во многом на ситуацию повлиял рост процентных ставок по вкладам, пик которого пришелся на конец 2008 года. Большинство банкиров считают, что рост ставок по рублевым вкладам еще какое-то время продолжится, как и снижение ставок по валютным депозитам. Во-первых, рублевые пассивы нужны банкам для уравновешивания спроса на рублевые кредиты, в то же время привлечение новых валютных вкладов уже не так интересно - их рост значительно превысил запланированные значения.

Недостатки использования банковских карт:

    1. Прием платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - прием карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако не повсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины. 2. Безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чем регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин - кода прямо на карту (к примеру), возможно. 3. Высокая комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2%), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера. 4. Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимит. 5. Курсовая разница - Держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счета вашей карты - рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчетов по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета - рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма Х). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платежной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и получения сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день списания и списывается с карты. Разница между Х и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчетов.

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

В изменившихся условиях необходима смена идеологии управления кредитным конвейером, смена акцентов и технологическая перестройка. Проблемы роста просроченной задолженности, сохранения и перестройки кредитного бизнеса - одни из самых обсуждаемых сегодня в банковской сфере. Все вышеперечисленные проблемы, непосредственно и коснулись ОАО Банк "Снежинский", как одного из представителей банковской сферы России. Только выбор правильной стратегии, в том числе и ИТ-стратегии позволит ОАО Банк "Снежинский" охватить дополнительный и удержать существующий рынок банковских продуктов и услуг, в том числе рынок банковского обслуживания физических лиц.

Похожие статьи




Зарубежный опыт продвижения банковских продуктов (услуг), Недостатки по использованию услуг в ОАО "Банк "Снежинский - Анализ маркетинговой деятельности банка

Предыдущая | Следующая