Ипотечное и жилищное кредитование в Тюменской области
Аннотация. Сложившаяся Ситуация В Экономике И Банковском Секторе России В 2014 Году Привела К Ипотечному Кризису. Тенденция Увеличения Доли Ипотечных Кредитов В Тюменской Области Связана, В Основном С Достаточно Высоким По Сравнению С Другими Регионами Уровнем Реальных Доходов Населения. Однако Темпы Роста Ипотечного Кредитования Значительно Снижаются. Предпринимаемые Правительством РФ Меры На Рынке Ипотечного Жилищного Кредитования В 2015 Году Призваны Смягчить Последствия Кризиса.
Ключевые Слова: Жилищное кредитование, ипотека, ипотечное кредитование, Тюменская область
Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьезного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно интересы кредитора могут быть защищены посредством использования залога недвижимости. [1, с.32]
В России назрел ипотечный кризис. Падение экономики, массовые увольнения и обесценивание рубля в первой половине 2015 года могут в 3-4 раза увеличить просрочки платежей за ипотеку. Уровень жизни за 2013-2014 годы резко опустился, что значительно ухудшило возможности домашних хозяйств платить по долгам. [3, с.1]
Просрочка платежей по ипотечным кредитам в России за два последних года резко увеличилась. По данным Центрального Банка РФ в первом полугодии 2014 года она выросла на 16,6% (до 62,2 млрд. руб.) За 2013 год рост составил 11,7% (до 56,2 млрд. руб.). Ускоренное падение курса рубля в конце 2014 года привело к росту просрочки платежей и, одновременно, паническому увеличению спроса на кредиты. По итогам 2014 года многие крупные банки вышли на рост жилищного кредитования в 80-110%, хотя стали более осторожными, отклоняя до 95% заявок. С приходом 2015 года выдача кредитов резко понизилась. [3, с 2]
Объем ипотечных жилищных кредитов населению в России в 2014 году составил 1 762 млрд. руб., в Тюменской области данный показатель составил 30 млрд. руб.
Доля Тюменской области в общем количестве выданных ипотечных жилищных кредитов по России составила 1, 54%.
Ипотеку в Тюмени и Тюменской области представляют 19 коммерческих банков, которые предлагают заемщикам 124 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.
Ставки по ипотеке в Тюмени и Тюменской области находятся в диапазоне 9.40 - 28.00 % годовых по рублевым кредитам, и 7.00 - 12.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Тюмени составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Тюмени может достигать 50 лет. [3]
В 2014 году количество выданных жилищных кредитов в Тюменской области составила 43 845 штук. Из них 84, 21% составляют ипотечные жилищные кредиты и лишь 15, 79% - прочие жилищные кредиты. В 2013 году количество ипотечных жилищных кредитов составило 36 706 штук, из них 85,2% составляют ипотечные кредиты (рис.1).
Данная тенденция увеличения доли ипотечных кредитов связана в основном с достаточно высоким по сравнению с другими регионами уровнем реальных доходов населения Тюменской области, а также периодом роста рынка ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечное жилищное кредитование банковский
Рис. 1. Динамика выданных жилищных и ипотечных жилищных кредитов банками Тюменской области в 2010-2014 гг. [3]
На основании данных также можно сделать вывод о темпе роста ипотечного кредитования. В 2014 году по сравнению с 2013 он составил 108,76%, в 2013 году по сравнению с 2012 годом - 112,81%, а в 2012 году по сравнению с 2011 годом - 144,43%. Наблюдается явная тенденция снижения темпа роста ипотечного кредитования с 144,43 % до 108,76%. Таким образом, 84, 21 % кредитных заявок по ипотечному жилищному кредитованию населения Тюменской области в 2014 году были удовлетворены на общую сумму 82 670 млн. руб. Что касается срока погашения кредита то на рисунке 2 можно проследить резкое снижение средневзвешенного срока ипотечного кредитования с 2010 по 2013 гг., что говорит об увеличении скорости выплат населением Тюменской области ипотечных кредитов, в 2014 г., наоборот произошло увеличение средневзвешенного срока выплат ипотечного жилищного кредитования.
Рис. 2. Средневзвешенный срок кредитования по ипотечным жилищным кредитам в Тюменской области [3].
Рассматриваемая программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на первичном рынке в 2015 году, а также для помощи отдельным категориям заемщиков из Фонда поддержки ипотеки видится нам наиболее актуальной.
Косвенным показателем стабильности является подтверждение государством взятых на себя обязательств по поддержке социальной ипотеки. В этом плане ипотека 2015 года не претерпит радикальных изменений. Учителя, семьи, обладающие материнским капиталом, участники боевых действий и другие категории населения будут получать необходимую помощь.
Правительство РФ уже разработало программу субсидирования ипотечного кредитования граждан, главная цель которой - удержание кредитной ставки для ипотеки на уровне 13 процентов. На эти цели будет выделено 20 миллиардов рублей. [3, с.4]
В марте 2015 года Банк России снизил ключевую ставку до 14%, и следом Сбербанк РФ объявил о снижении ставки по ипотеке до 12%. Этот факт, несомненно, является положительным фактором стабилизации ипотечного рынка в настоящих условиях.
Для того чтобы выяснить как процентная ставка по кредиту влияет на количество выданных кредитов АИЖК провело корреляционно - регрессионный анализ. В качестве исходной информации были взяты статистические данные по Тюменской области в динамике за 7 лет.
В результате расчета коэффициентов регрессии было получено следующее уравнение регрессии, которое имеет вид:
Yх = - 0.00007 x + 14.6863
Уравнение имеет следующую интерпретацию: количество выдаваемых кредитов в Тюменской области снизится на 0, 00007 ед. при увеличении уровня средневзвешенной процентной ставки хотя бы на 1%. Помимо этого, если в Тюменской области (теоретически), уровень средневзвешенной процентной ставки будет равен нулю, то количество выданных кредитов составит 14.6863 ед.
Также был проведен расчет коэффициентов корреляции и детерминации, в результате чего коэффициент корреляции (R=-0,92) показывает, что связь между количеством выданных ипотечных жилищных кредитов и средневзвешенной процентной ставки тесная, а значение коэффициента детерминации (R2= - 0.922 = 0.847) означает, что 84,7% изменение количества выданных кредитов зависит от процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию, на долю других факторов приходиться 15,3%.
Проверив качество и значимость полученного уравнения регрессии с помощью средней ошибки аппроксимации, значение которой равно 2,27%, указывает на высокое качество уравнения регрессии, то есть его можно использовать в практических целях.
А, проверив уравнение регрессии по критерию Фишера (F=29, 971) оказалось, что оно статистически значимо и достоверно в 95 случая из 100.
Специалистами АИЖК был произведен расчет возможности снижения ставки в 2015 году до значения 8,6%. За счет использования новых инструментов - страхование ответственности заемщика по договору займа (а не только кредита), передача третьей стороне (страховщику) рисков, связанных с реализацией залогового имущества, отказ от единовременной уплаты суммы страховки при ипотеке в рамках прохождения договора кредитования. Возрастет доступность ипотеки. Его исследование показало, что снижение начального взноса до 10% позволит четырем из пяти потенциальных заемщиков воспользоваться жилищным кредитом. [3, с.1]
Итак, ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период экономического кризиса.
Библиографический список
- 1. Агеева Н. А. Основы банковского дела. - М.: Издательство ИНФРА-М, 2014 - 273с. 2. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - М.: Издательство "Юнити-Диана", 2013 - 639 с. 3. http://www. ahml. ru/ru/agency/analytics/statsis/
Похожие статьи
-
Современное состояние ипотеки в России и место ЗАО "Агентство Бекар" на российском рынке ипотечного кредитования Развитие рынка ипотечного кредитования в...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Введение - Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации (на примере Нижегородской области)
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования...
-
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан Жилищная ситуация в Республике Казахстан до начала реализации системы...
-
1. Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2014. 42с. 2. Ахвледиани Ю. Ипотечное...
-
Ипотечный кредитование аннуитет банковский В ходе написания дипломной работы были решены следующие задачи: 1. Изучено сущность ипотечного кредитования:...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Введение - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию
Актуальность темы. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование...
-
Ипотечное законодательство в России - Ипотечное кредитование в России
За последние годы в России проделана значительная работа по формированию правовой базы, регулирующей ипотечные процессы, отношения по ипотечному...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы: 1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его...
-
Анализ ипотечного кредитования в современных российских условиях - Механизмы ипотечного кредитования
Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России Объем ипотечных кредитов, выданных в течение 2012 года, может составить 800 млрд. - 1 трлн....
-
В общей системе нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, главная роль принадлежит Федеральному...
-
Особенности ипотечного кредитования за рубежом - Ипотечное кредитование в современной экономике
В различных странах, сформировались отличные друг от друга механизмы ипотечного кредитования. Рассмотрим схемы кредитования наиболее передовых, развитых...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Концепция развития ипотечного жилищного кредитования на территории Кемеровской области (далее - Концепция) разработана на основании Концепции развития...
-
Организационно - экономическая характеристика ДО №8612/0601 Сбербанк России является публичным акционерным обществом, он был основан в 1841 году и с...
-
Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
Ипотечное кредитование - один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека...
-
Организация ипотечных жилищных операций в банке - Рынок ипотечного кредитования в РФ
По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Краткая характеристика деятельности Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный...
-
Мной были подробно изучены условия ипотечного кредитования от ВТБ 24, которые кратко расписаны в Приложении 6. Ипотечная программа Банка ВТБ 24 (ЗАО)...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Понятие ипотечного кредитования. Этапы развития ипотечного кредитования в России Одним из действенных способов реализации права граждан на жилище за счет...
-
Введение - Формирование ипотечного кредитования в России
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Введение - Механизм ипотечного кредитования в Российской Федерации
Ипотека кредитование обеспечение государство Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян....
-
Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с...
-
Введение - Механизмы ипотечного кредитования
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих...
-
Механизм правового регулирования ипотечных отношений - Теоретические аспекты ипотечного кредитования
Острота жилищной проблемы и необходимость закрепления конституционных прав граждан на жилище потребовала принятия в 1983 году Жилищного кодекса РСФСР,...
-
Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки....
-
Основные понятия и экономическая сущность ипотечного кредитования Впервые понятие ипотеки появилось в Древней Греции и являлось гарантией должника перед...
-
Развитие ипотеки в России Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII - XIV вв. одновременно с правом частной собственности...
-
Заключение - Формирование ипотечного кредитования в России
В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования...
-
Проблемы банковского инвестиционного кредитования в РФ Банки, мобилизуя средства различных объемов и сроков, имеют возможность осуществлять...
Ипотечное и жилищное кредитование в Тюменской области