БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ - Организация кредитования

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредитов заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщика.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предварительный контроль Заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политики. Особое внимание уделяется соблюдению платежной дисциплины, для чего проверяется открытие счета просроченных ссуд за последний год.

Под Текущим контролем Понимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обязательств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству.

Последующий контроль Осуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за соблюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием предоставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процентов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер экономического и юридического характера.

Контроль за возвратностью кредитов осуществляют кредитные и бухгалтерские подразделения коммерческих банков. Для контроля используются кредитные договоры и срочные обязательства клиентов. В день наступления срока платежа соответствующая сумма денежных средств перечисляется с расчетного на ссудный счет, после чего последний закрывается до предоставления нового кредита.

Большинство банков заинтересовано в постоянном контингенте клиентов и вместо открытия счета просроченных ссуд продлевает срок действия кредита до поступления денежных средств от заемщика или совершения платежа гарантом. Подобная мера позволяет ликвидировать напряженность в кредитно-расчетных отношениях банков и клиентов и продолжать предоставление ссуд.

Современные банки не применяют административные меры воздействия к предприятиям, систематически нарушающим платежную дисциплину. Это значит, что они не выступают инициаторами создания комиссий по проверке хозяйственно-финансовой деятельности таких предприятий и отстранения от занимаемых должностей их руководителей.

Большинство предприятий испытывает острейшую нехватку профессионально подготовленных кадров менеджеров, способных принимать грамотные управляющие решения и ответственность за их выполнение. Кроме того, хозяйственный механизм страны подвержен хроническому кризису платежной дисциплины, характеризующемуся закупоркой платежей по обязательствам коммерческой деятельности. В этих условиях коммерческим банкам принадлежит роль в нормализации платежной дисциплины и своевременности возврата клиентами предоставленных ссуд.

Похожие статьи




БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ - Организация кредитования

Предыдущая | Следующая