ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ - Организация кредитования
Банковское дело в России, в том числе организация кредитования, находится на переходном этапе. В связи с этим в России отсутствует практика долгосрочного кредитования, 90% общего объема выданных ссуд составляют краткосрочные кредиты, то есть срок которых не превышает 12 месяцев. Сферой использования краткосрочных кредитов является текущая деятельность предприятий, представленная кругооборотом их оборотных средств.
Организация краткосрочного кредитования предусматривает определенный порядок выдачи и погашения кредита, контроля за целевым его использованием и своевременным возвратом, обусловленный основными принципами кредитования. Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его Собственных средств, Но и от Привлеченных ресурсов. В отличие от распределительной системы, когда все средства, аккумулированные низовыми учреждениями банка, передавались в центр и лишь в последующем частично возвращались им в виде лимитов кредитования, в современной рыночной системе распоряжаться большим объемом средств на коммерческой основе можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для клиентов, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше места аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования заключается также в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от Определенных нормативов, которые устанавливает Центральный банк Для банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Существенным признаком современной системы кредитования является ее Договорная основа. Между банком и клиентом заключается кредитный договор, который укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.
Процесс кредитования предусматривает несколько этапов:
- - рассмотрение заявки на кредит; оценка кредитоспособности заемщика; - оформление кредитного договора; выдача ссуды заемщику; - контроль за использованием кредитной сделки.
На первом этапе осуществляется рассмотрение кредитной заявки и изучение кредитоспособности потенциального заемщика.
Кредитная заявка содержит сведения о требуемой ссуде: цель и размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. К заявке прилагаются следующие документы:
Финансовые отчеты за ряд лет;
Бизнес-планы;
Прогноз финансирования;
Налоговые декларации и др.
Немаловажное значение имеет предварительная беседа работника кредитного отдела с будущим заемщиком. Эта беседа не только позволяет уточнить некоторые детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность оценок его положения и перспектив развития.
Если в результате предварительной беседы банк решает продолжать работу с клиентом, то следующим шагом является анализ кредитоспособности предприятия. В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняют дееспособность и репутацию заемщика, наличие капитала (владение активами), обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.
Дееспособность в отношении ссуд - Это не только способность заемщика погасить ссуду, по прежде всего правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита.
Репутация заемщика Означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать Фактор управления, Т. е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также получения прибыли.
Наличие капитала Предполагает владение активами в обеспечение кредита. Предприятиям не может быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды. Одним из показателей финансового состояния предприятия является стоимость имущества владельца - уставный капитал предприятия.
Состояние конъюнктуры - это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской ссудой функционируют предприятия и отдельные лица - заемщики.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Для оценки кредитоспособности используется сложная система показателей. Она дифференцирована в зависимости от категории заемщика (крупная компания, фирма, малое предприятие, вид деятельности, конкурентоспособность продукции и т. д.). Использование зарубежного опыта в чистом виде в России невозможно из-за того, что система бухгалтерского учета в значительной степени отличается от принятой в странах с рыночной экономикой, поэтому у нас в стране чаще всего используются такие показатели, как коэффициенты ликвидности, покрытия и обеспеченности собственными средствами.
Для определения кредитоспособности существуют и другие методы:
- - анализ денежного потока, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у предприятия, обратившегося в банк за кредитом; - анализ делового риска в условиях экономической нестабильности существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента на основе финансовых коэффициентов.
После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые документы, провел анализ финансовых отчетов на предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в высококлассной репутации и т. д., банк принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым он будет выдаваться и возвращаться. При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.
Для осуществления оперативного контроля за выполнением обязательств и условий кредитного договора, эффективным использованием заемщиком полученного кредита, своевременным и полным его возвратом коммерческий банк должен поддерживать с заемщиком тесный контакт на протяжении всего срока ссуды. Вся информация, полученная банком при оформлении ссуды и осуществлении контроля за ее движением, обычно систематизируется в специальном кредитном досье заемщика, где накапливаются различные данные: финансовые и экономические показатели, показатели анализа прогнозов и перспектив развития заемщика и др.
Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в целом ряде случаев не имеют единой методической и нормативной базы для организации кредитного процесса. Прежние банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и ориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Поэтому каждый коммерческий банк исходя из опыта вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что общепринятые организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, позволяют банкам существенно упорядочить возвратность ссуд. Особенность современной российской практики кредитования заключается в том, что банки постепенно отходят от принципа отраслевого подхода при выборе схемы кредитования предприятий и организаций. Преобладающим стал принцип Унифицированного (единообразного) порядка кредитования, При котором отраслевые особенности организации выдачи и погашения ссуд зачастую сглаживаются.
Похожие статьи
-
Проблемы, возникающие при кредитовании юридических лиц АО "Россельхозбанк" Анализ проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими...
-
Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса Наиболее актуальной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса...
-
Среди современных экономистов до сих пор не существует единого мнения по поводу определения термина "кредитоспособность". Одни из них определяют...
-
В целом проведенный анализ деятельности Оренбургского филиала Россельхозбанка в сфере кредитования показал, что работа банка с населением идет достаточно...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Заключение - Организация кредитования физических лиц
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Организация процесса кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение...
-
Понятие и сущность овердрафтного кредитования Овердрафт (англ. overdraft) представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка....
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СУЩНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ. ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ В России кредитование физических лиц тесно перекликается с понятием потребительский...
-
Особенности кредитования в ПАО "Сбербанк России" - Банковское кредитование юридических лиц
В ПАО "Сбербанк России" кредитованием юридических лиц занимаются специалисты кредитного отдела. Сотрудники отдела в процессе своей работы руководствуются...
-
КРЕДИТОВАНИЕ ПО КОНТОКОРРЕНТУ Данный вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах, т. е. используется заемщиком для...
-
Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением...
-
ВВЕДЕНИЕ - Организация кредитования
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Понятия и принципы кредитования Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление предусмотренных кредитным договором, а...
-
ФУНКЦИИ И ВИДЫ КРЕДИТОВ - Особенности банковского кредитования
Функции кредита - это проявление прямого и косвенного назначения, его сущность. Функции распространяются на кредитные отношения в целом, а не на...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
Организация системы краткосрочного кредитования и долгосрочного кредитования Организация кредитования Все вопросы, связанные с осуществлением и...
-
Организация потребительского кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам...
-
Сущность и принципы кредитования физических лиц Роль кредита в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой...
-
Организация процесса кредитования физических лиц - Организация кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Теоретические основы организации кредитования физических лиц - Кредитование физических лиц
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент...
-
СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТА В КАЗАХСТАНЕ Республика Казахстан в последние три года демонстрирует высокие темпы роста экономики. Главной целью в экономике...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные...
-
Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка. В рамках данной работы проведем анализ некоторых...
-
Контокоррентный счет. Особенности кредитования по контокорренту - Банковское дело
Контокоррент - единый активно-пассивный счет. С него производятся практически все платежи (по дебету), включая оплату расчетных документов за различные...
ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ - Организация кредитования