СУТНІСТЬ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ - Банківська система та шляхи її розвитку в Україні

БАНКІВСЬКА СИСТЕМА - організаційна сукупність різних видів банків у їх взаємозв'язку, яка існує в тій чи іншій країні в цілком визначений історичний період.

Залежно від впорядкованості банків, відповідно до діючого банківського законодавства розрізняють два основних типи побудови банківської системи:

    * однорівнева банківська система; * дворівнева банківська система

Однорівнева банківська система передбачає горизонтальні зв'язки між банками, універсалізацію їх операцій та функцій. Усі банки, що діють у країні (включаючи й центральні банки), перебувають на одній ієрархічній сходинці, виконують аналогічні функції з кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури.

Такий принцип побудови банківської системи характерний для економічно слаборозвинених країн, а також для країн з тоталітарним, адміністративно-командним режимом управління.

Дворівнева банківська система, яка характерна для країн з ринковою економікою, складається з двох рівнів.

Верхній рівень - центральні (емісійні) банки, які є банками в повному значенні цього слова лише для двох категорій клієнтів: банківських інститутів та урядових структур.

Нижній рівень - комерційні банки, клієнтами яких є підприємства, організації, населення.

Сьогодні в більшості країн світу функціонує дворівнева банківська система. За такою системою відносини між банками будуються в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі.

По вертикалі - це відносини підпорядкування між центральним банком, як керівним органом усієї банківської системи, і комерційними банками.

По горизонталі - це відносини рівноправного партнерства та конкуренції між комерційними банками.

Асоціація українських банків. За роки своєї діяльності АУБ провела значну роботу, спрямовану на вирішення питань нормативного регулювання та контролю за банківською діяльністю з боку НБУ. Асоціація бере активну участь у формуванні банківського законодавства, у консолідації банківської системи, послідовно захищає інтереси банків, особливо в кризових ситуаціях. Але головним досягненням діяльності Асоціації є діюча банківська система України. Асоціація утворилася тоді, коли ще не було Національного банку України. Саме завдяки їй комерційні банки знаходили підтримку в спільних діях. Розглянемо основні етапи діяльності АУБ.

1989 - 1991

Банкіри зробили перший крок на шляху до консолідації - створення власної громадської організації. 20 березня 1991 року Верховна Рада приймає Закон "Про банки та банківську діяльність", розроблений за активної участі УАБ. На основі цього закону в травні 1991 року було створено НБУ.

1992

У 1992 році Україна отримала свою першу з часу проголошення незалежності власну грошову одиницю - карбованець. Подальше становлення банківської системи незалежної України відбувалося під впливом низки чинників, серед яких найістотніше значення мали процеси гіперінфляції, розрив платіжних систем Росії та України, зведення в серпні фіксованого курсу карбованця. Кінець 1992 року ознаменувався урядовою кризою. Попри це банки вистояли і продовжували розвиватися.

1993-1995

У 1995 році банки починають вільно працювати на міжбанківському валютному ринку.

Банківська система продовжує формуватися попри всі негативні явища. В Україні бурхливо йдуть інфляційні процеси. Інфляція сягає більш як 10000% за рік. Громадяни України стають "мільйонерами". Ставки на депозитах у деяких банках перевищують 1000% річних. Відповідними були й ставки рефінансування, що їх встановлював НБУ з метою "погасити" інфляцію. Протягом 1993 року ццей показник збільшився втричі, тобто з 80 до 240% річних. У жовтні 1994 р. облікова ставка Нацбанку досягає 300% річних. За 1995 р. інфляція становила 282%. Це майже вдвічі менше, ніж у 1994 р., і в 36 разів менше від рівня інфляції за 1993 р. Разом із зменшенням темпів інфляції почалося масове банкрутство банків, що будували стратегію на зростанні цін. У 1994 р. було ліквідовано 11 банків. У 1995 р. збанкрутували ще 20 банківських установ, серед яких - банк "Відродження", "Лісбанк", "Економбанк".

1996 - 1997

У вересні 1996 р. було введено в обіг національну грошову одиницю - гривню. Розпочався період стабілізації фінансової системи держави.

1998

Рік фінансової кризи в Україні. Девальвація гривні за рік становила майже 80%. Політику НБУ, спрямовану на підвищення капіталізації банківської системи, фактично було знівельовано. Банки втратили на падінні курсу гривні майже 1 млрд. доларів свого сукупного.

1999 - 2000

Сукупний капітал банківської системи України на кінець 1999 року досяг майже 6 млрд. гривень. Однією з загальних проблем на даному етапі стала проблема капіталізації банківської системи. Згідно з вимогами НБУ для збереження ліцензій на головні види діяльності розміри мінімального капіталу банку не повинні бути меншими, ніж 3 млн. ЄВРО. На початок 2000 р. 20% українських банків не змогли виконати нормативу з мінімального капіталу. Асоціація спрямувала всі зусилля на захист капіталів банків від знецінення, послідовно відстоюючи інтереси банківської системи в питанні капіталізації.

2001 - 2003

Асоціація проводить роботу щодо підвищення стабільності банківської системи за рахунок формування відповідних резервів. Завдяки змінам у податковому законодавстві (зарахування резервів до валових витрат), банки на 01.10.2002 змогли сформувати резерви для відшкодування кредитних ризиків на суму 3407 млн. грн.

Як відомо, в Україні з 1987 року почалася реформа банківської справи, яка завершилася ухваленням у березні 1991 року Закону України "Про банки і банківську діяльність". Згідно з цим Законом, в Україні було закладено основи класичної дворівневої банківської системи, яка включає:

Верхній рівень - Національний банк України як центральний банк країни, головний банківський інститут, який є емісійним центром держави і відповідає за управління всією грошово-кредитною системою.

Нижній рівень - мережа комерційних банків, які за умови здорової конкуренції покликані задовольнити населення країни і народне господарство щодо банківських послуг і створити для стабілізації та поступового піднесення національної економіки.

Центральним банкам, або банкам першого рівня, притаманні функції резервної системи:

    1. емісія кредитних грошей і контроль за грошовим обігом у країні, кредитно-розрахункове обслуговування інших кредитних інститутів, тобто виконання ролі "банку банків"; 2. кредитно-розрахункове обслуговування держави; 3. реалізація грошово-кредитної політики і регулювання на цій основі економічних процесів.

Комерційні банки є багатофункціональними установами, що займаються практично всіма видами кредитних і фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів.

Банківська система в умовах ринку функціонує на основі певних умов.

Функції банківської системи:

    1) Трансформаційна - зумовлена посередницькою місією банків. Мобілізуючи вільні кошти і передаючи їх різним суб'єктам, банки мають можливість їх трансформовувати (змінювати) на різні строки, розміри, що зменшує фінансові ризики. 2) Функція створення грошей і регулювання грошової маси. 3) Функція забезпечення сталості банків та грошового ринку (стабілізаційна), яка проявляється:
      * у прийнятті ряду законів та інших нормативних актів, що регламентують діяльність усіх ланок банківської системи - від центрального банку до вузькоспеціалізованих комерційних банків; * у створенні дійового механізму державного контролю і нагляду за дотриманням цих законів та за діяльністю банків узагалі.

Необхідність існування банківської системи визначається двома групами причин:

    1) потребою здійснення суспільного нагляду і регулювання банківської діяльності, узгодження комерційних інтересів окремих банків із загальносуспільними інтересами - забезпечення сталості грошей і стабільності роботи всіх банків; 2) забезпечення збалансованості попиту і пропозиції на грошовому ринку і в кожному з його секторів. Банки при цьому повинні керуватися не тільки своїми комерційними інтересами, а й вимогами системи в цілому.

Банківська система -- складова частина кредитної системи.

Кредитна система (з погляду економічної форми) -- сукупність кредитних відносин, форм кредиту та методів кредитування, її основними суб'єктами, крім банків та банківських об'єднань (а отже, основних суб'єктів банківської системи), є такі спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути: страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, благодійні фонди, ощадні установи та ін. Основа кредитної системи -- банки, найголовніший з яких -- центральний банк. Мета кредитної системи -- акумулювання грошових капіталів, частини доходів різних верств населення і надання їх у кредит фізичним та юридичним (уряду, компаніям тощо) особам, а також володіння та управління фіктивним капіталом. Складова частина кредитної системи -- банківська система. Завдяки ефективному виконанню банками (насамперед центральним) та кредитом своїх функцій відбувається процес розширеного відтворення, підвищується ефективність суспільного виробництва, здійснюється кредитно-грошова політика тощо.

У 2002 році важливою передумовою подальшого розвитку банківської системи має бути прискорення темпів реструктуризації та ринкової трансформації реального сектору економіки як головного чинника підвищення ефективності та прибутковості виробництва, що стимулюватиме зростання грошових доходів суб'єктів господарювання і заощаджень населення.

Основними завданнями розвитку банківської системи у 2002 році є:

    § подальше підвищення рівня капіталізації банків, їх ліквідності шляхом активнішого залучення депозитів юридичних і фізичних осіб, акціонерного капіталу, в тому числі іноземного, капіталізації одержаного прибутку, поліпшення якості активів, підвищення прибутковості банківських операцій та зниження необгрунтованих витрат; § зменшення кількості проблемних і фінансово нестійких банків, консолідація банків шляхом приєднання, а також злиття малих та середніх банків; § зміцнення довіри населення України до банків, створення сприятливих умов для мобілізації банківською системою заощаджень населення; § забезпечення належного правового регулювання кредитних відносин.

Похожие статьи




СУТНІСТЬ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ - Банківська система та шляхи її розвитку в Україні

Предыдущая | Следующая