Суб'єкти і інфраструктура страхового ринку - Розвиток страхового ринку України: проблеми і перспективи
Дослідження страхового ринку розпочнемо з розгляду його суб'єктів - учасників страхових стосунків. Очевидно, що окрім покупців страхових послуг, на страховому ринку діють також різні види продавців. Страхові організації, суспільства взаємного страхування, страхові брокери і страхові актуарії є суб'єктами страхової справи. Законом визначаються наступні учасники страхових стосунків:
- - страхувальники, застраховані особи, вигодоприобретатели; - страхові організації; - суспільства взаємного страхування; - страхові агенти; - страхові брокери; - страхові актуарії; - орган страхового нагляду; - об'єднання суб'єктів страхової справи, у тому числі саморегулируемые організації.
Страхувальник - ця юридична або дієздатна фізична особа, що уклала із страховиками договори страхування або що є страхувальником в силу закону.
Другий основний суб'єкт страхового ринку - страховик, юридична особа, відособлений господарюючий суб'єкт, який створений спеціально для здійснення страхування, сострахования, перестраховки, взаємного страхування і що отримало ліцензію. Страховики виконують наступніосновні функції:
- - здійснюють оцінку ризиків; - отримують страхові премії; - визначають розмір збитків або збитку; - формують страхові резерви; - інвестують активи; - роблять страхові виплати.
Виділяються наступні типии страховиків: страхові компанії (суспільства), перестраховочние компанії (суспільства), суспільства взаємного страхування.
Страхові компанії (організації) - комерційні організації, що спеціалізуються на здійсненні страхових операцій.
Перестраховочние компанії (суспільства) здійснюють діяльність, пов'язану тільки з перестраховкою, тобто захистом одним страховиком (перестрахувальником) майнових інтересів іншого страховика (перестрахувальника), пов'язаних з прийняттям останнім за договором страхування зобов'язань по страхових виплатах.
Перестраховочние компанії придбають і продають нестрахову послугу, а ризик, пов'язаний із здійсненням страхової послуги, забезпечуючи надійність і стійкість усієї страхової системи. Наприклад, страхова компанія "А" застрахувала великий ризик, який робить її портфель занадто ризикованим. В цьому випадку перестраховка є найкращим методом зниження цього ризику.
Класифікація страхових компаній за характерними ознаками приведена в таблиці 1.
Слід уточнити, що страхові компанії, так само як і перестраховочні, можуть здійснювати перестраховочні операції, як по прийому, так і попередачі ризику. В той же час, необхідно помітити, що страхова компанія для ведення операцій по прийому страхових внесків в перестраховку повинна мати відповідну ліцензію.
Таблиця 1. Класифікації страхових компаній [8]
Ознаки класифікації |
Групи страхових компаній |
Інституціональне ділення |
Акціонерні; пайові; державні |
Територіальне ділення |
Місцеві; національні |
Галузеве ділення |
Здійснюючі страхові операції в області особистого страхування (накопичувальне страхуванняжиття і особисте ризикове страхування); Здійснюючі страхові операції в області майнового страхування різних видів; Здійснюючі страхові операції в області майнового страхування і особистого ризикового страхування |
Видове ділення |
Що здійснюють діяльність в області обов'язкового страхування; Що здійснюють діяльність в області добровільного страхування |
Крім того, законодавство накладає тут додаткові умови і обмеження: по-перше, не підлягає передачі вперестраховку ризик за договором страхування життя (накопичувальна частина);
По-друге, якщо компаніямає ліцензію по страхуванню життя, то вона не має права здійснювати прийом ризиків в перестраховку помайновому страхуванню.
У разі суспільства взаємного страхування, страховий фонд утворюється на основі централізації засобів учасниками пайового фонду, які одночасно виступають як страхувальниками, так і страховиками. Отже, учасникам суспільства взаємного страхування належать усі його активи.
Страхові посередники. Більшість страхових операцій у світі здійснюються через страхових посередників, середяких виділяються:
- - страхові брокери - страхові агенти.
Страхові агенти - держави, що постійно мешкають на території, і що здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або юридичні особи, які представляють страховика в стосунках із страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.
Срахові брокери - держави, що постійно мешкають на території, і зареєстровані у встановленому законодавством порядку в якості індивідуальних підприємців фізичні особи або юридичні особи, які діютьв інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестрахувальника) і здійснюють діяльністьпо наданню послуг, пов'язаних з укладенням договорів страхування (перестраховки) між страховиком (перестрахувальником) і страхувальником (перестрахувальником), а також звиконанням вказаних договорів.
При наданні послуг, пов'язаних з укладенням вказаних договорів, страховий брокер не має права одночасно діяти в інтересах страхувальника і страховика.
Страхові брокери мають право здійснювати іншу, незаборонену законодавством діяльність, пов'язану із страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестрахувальника. Таким чином, страхові брокери не мають права здійснювати діяльність, не пов'язану із страхуванням.
Іншими учасниками страхових відносин є: застраховані особи, об'єднання страховиків, перестраховики, товариства взаємного страхування, органи державного нагляду за страховою діяльністю, професійні оцінювачі ризиків (андерайтери, сюрвеєри), професійні оцінювачі збитків (аварійні комісари, аджастери, диспашери).
Суб'єкти страхового ринку є самостійними у своїх рішеннях, між ними існує рівноправне партнерство, розвинена система горизонтальних і вертикальних зв'язків. На ринку забезпечується органічний зв'язок між цими суб'єктами шляхом спільного визнання потреби у страхових послугах, які пропонуються на ньому.
Відповідно до норм Закону України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування" (2001), страховиками визнаються фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю, згідно з Законом України "Про господарські товариства" з урахуванням особливостей страхового законодавства, а також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Учасників страховика повинно бути не менше трьох. В окремих випадках страховиками визнаються державні організації, які створені та діють відповідно до чинного страхового законодавства, а також товариства взаємного страхування (ТВС).
Загальну структуру страхового ринку України можна зобразити таким чином (малюнок 1):
Діяльність страхових агентів і страхових брокерів понаданню послуг, пов'язаних з укладенням і виконанням договорів страхування (окрім договорів перестраховки) зіноземними страховими організаціями або іноземними страховими брокерами на території країни недопускається. Для укладення договорів перестраховки з іноземними страховими організаціями страховики мають право укладати договори з іноземними страховими брокерами.
У таблиці. 2 приведемо основні характеристики діяльності двох основних видів страхових посередників, таких як страховий агент і страховий брокер. Основні відмінності між ними спостерігаються в тому, від чого імені здійснюється діяльність, який тип винагороди, кількості страховиків-партнерів, необхідності в отриманні ліцензії і обмежень в діяльності.
Риски в сучасному господарському житті стають усе більш великими. У зв'язку з ціею обставиною, виникає обов'язок в об'єднанні зусиль страховиків по обслуговуванню таких ризиків (космічні об'єкти, великі судна, військова техніка та ін.).
Таблиця 2. Основні характеристики страхових посередників [8]
Характеристики |
Страховий агент |
Страховий брокер |
Від чийого імені здійснює діяльність |
Від імені страховика і за його дорученням |
Відсвого імені і по поручению страхувальника або страховика |
Тип винагороди і його джерело |
Комісійна винагорода платить страховик |
Комісійну винагороду платить страховик або страхувальник |
Залежність від конкретного страховика |
Працює, як правило з одним страховиком |
Працює з багатьма страховиками |
Характеристики |
Страховий агент |
Страховий брокер |
Необхідність ліцензування |
Діяльність агентів не ліцензується |
Діяльність страхових брокерів ліцензується |
Обмеження на предмет діяльності |
Страхування не є винятковою діяльністю |
Страхові брокери не мають права здійснювати діяльність, не пов'язану із страхуванням |
Риски в сучасному господарському житті стають усе більш великими. У зв'язку з ціею обставиною, виникає обов'язок в об'єднанні зусиль страховиків по обслуговуванню таких ризиків (космічні об'єкти, великі судна, військова техніка та ін.).
Об'єднання страховиків можуть носити економічну спрямованість: страхові і перестраховочні пули, що створюються для забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, а також професійну: союзи, асоціації, які створюються з метою координації своїх дій, представлення і захисту інтересів своїх учасників.
На ринку страхування будь-якої держави між його учасниками існують певні взаємозв'язки. Це визначається не лише співпрацею в рішенні певних завдань, але і економічною необхідністю і наявністю ризиків. Учасники ринку прагнуть до кооперації саме для того, щоб знижувати риски певних видів страхування або страхових випадків.
Партнерами в області страхування для кожної конкретної страхової організації виступають інші учасники страхування, а також інші страхові організації.
Коротко охарактеризуємо елементи внутрішнього середовища страхового ринку.
Види страхових послуг - круг пропонованих на ринок страхових продуктів, які характеризуються певним набором умов страхування, суб'єктів страхування, що включають перелік, набір страхових ризиків, вимоги повстановленню рівня страхової відповідальності і страхової премії, порядок укладення договору страхування і обов'язку сторін по його виконанню.
Страхові тарифи є обгрунтованим рівнем, що дозволяє визначити вартість страхових послуг. Страхування пов'язане з емпіричними процесами, тому для визначення страхових тарифів потрібні спеціальні процедури - актуарні розрахунки. Система продажу страхових послуг включать етапи, способи, суб'єкті впродажу, порядок оформлення страхових документів.
Інфраструктура страхової організації є обслуговуючий процес виробництвами служби, структури страхової організації: планово-економічну, фінансову, маркетингову, технічну, експертну. Серед названих служб найбільш специфічна експертна служба, яка включає різних фахівців залежно від спеціалізації страхової компанії [7]:
- - аварійний комісар. Встановлює причини, характер і розміри збитків по застрахованих судах, вантажах, атакож інших видів майна, оформляє аварійний сертифікат; - сюрвейєр. Інспектор або агент страховика, здійснюючий огляд майна, що приймається на страхування. На підставі рішення сюрвейєра може вирішуватися питання про укладення або неукладення договору страхування; - медичний експерт. Проводить медичні експертизи якості лікування застрахованих, здійснює перевірку реєстрів на оплату медичних установ; - диспашер. Фахівець в області міжнародного морського права, що становить розрахунки по розподілу витрат позагальній аварії між судном, вантажем і фрахтом, тобто диспашу; - актуарій. Фахівець, що проводить розрахунки страхових тарифів і страхових резервів.
Слід зазначити, що вказані експерти не обов'язково є працівниками страхової організації. Часто це самостійні, незалежні агентства. Так, сюрвейєром можуть виступати кваліфікаційні суспільства, спеціалізовані організації по протипожежній безпеці, охороні праці, техніці безпеки і тому подібне. Диспашер також найчастіше особа самостійна. На практиці, за кордоном він зазвичай запрошується судновласником, в Україні подібнихфахівців можна знайти в Торгово-промисловій палаті.
Похожие статьи
-
Проблеми та перспективи розвитку особистого страхування в Україні - Особисте страхування в Україні
Розвиток страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне...
-
Проблеми існування системи міжнародних розрахунків На стан міжнародних розрахунків впливає багато різних обставин, наприклад: - економічні і політичні...
-
Поняття страхової медицини - Проблеми страхової медицини в Україні
Страхування є системою економічних відносин між суб'єктами господарювання (страховиком і страхувальником), а також різновид підприємницької діяльності,...
-
Страхова діяльність належить до сфери фінансових послуг. Головною особливістю діяльності страхової компанії є те, що на відміну від сфери виробництва, де...
-
Вступ - Особливості фінансової діяльності страхової компанії "Осмос Інвест"
Страхування - система страхового захисту від можливого настання різного роду ризиків. Воно являє собою спосіб відшкодування страховиком збитків...
-
Причини розвитку ринку ОВДП - Розвиток ринку облігацій внутрішньої державної позики в Україні
У результаті децентралізації фінансової системи, що здійснюється в Україні, основний обсяг соціальних витрат переноситься на місцевий та регіональний...
-
Система аграрного страхування в Україні
Ситуаційне завдання. Новостворена страхова компанія "Дельта" планує отримати ліцензію на страхування життя. У Державну Комісію з регулювання ринків...
-
Платіжна система є визначальною складовою національної економіки, центральною ланкою фінансово-банківської системи. Як показує досвід розвинутих країн,...
-
Сутність і роль перестрахування - Основи страхової справи
Важко встановити, коли саме виникло перестрахування, який договір поклав йому початок, але можна з упевненістю стверджувати, що воно завжди крок за...
-
Поняття, зміст та види договору страхування У юридичній літературі зазначається, що такий договір виконує дві функції. По-перше, цей договір - юридичний...
-
Згідно страхового договору до обовязків страховика відноситься: 1) ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування; 2) протягом двох робочих...
-
Суб'єкти та об'єкти світового ринку - Аналіз розвитку світового ринку товарів та послуг
Суб'єкти світового ринку На сучасному етапі розвитку суспільства спостергається зміна суб'єктів світового ринку внаслідок посилення процесів злиття та...
-
Характеристика діяльності підприємства згідно зі Статутом Приватне підприємство "Осмос Інвест" створено та діє відповідно до Господарського кодексу...
-
Організаційні основи діяльності Національного банку України - Національний банк України
Ефективність функціонування банківської системи України значною мірою залежить від рівня кваліфікації апарату управління НБУ як частини єдиного механізму...
-
Безперебійна виробнича діяльність значною мірою залежить від стану та збереження основних і оборотних фондів. Тому їхній страховий захист набуває...
-
Поняття, значення і продукти маркетингу в страхуванні - Основи страхової справи
Особливе місце в діяльності страхової компанії відводиться маркетингу -- методу дослідження страхового ринку і впливу на нього з метою отримання...
-
Страхування будівель і споруд, що належать громадянам - Андеррайтинг і його основні складові
Будівлі за ступенем важливості належать до пріоритетного майна. Знищення або пошкодження будь-якої будівлі завдає її власникові величезних збитків. Тому...
-
Запровадження гнучкої системи економічних нормативів регулювання діяльності банківських установ України Основними методами, що застосовуються...
-
У разі добровільного страхування основних і оборотних фондів суб'єктами різних форм власності в цілому застосовується однакова сукупність страхових...
-
Висновки - Розвиток ринку облігацій внутрішньої державної позики в Україні
Фондовий ринок - порівняно новий сегмент ринків, що розвиваються, який, незважаючи на мінливість ситуації, повинен бути передбачуваним та ефективним. На...
-
Страхування від нещасних випадків - Страхування від нещасних випадків
Завданнями страхування від нещасного випадку є: проведення профілактичних заходів, спрямованих на усунення шкідливих і небезпечних виробничих факторів,...
-
Випуск державних цінних паперів бере свій початок в Україні з 1994 р., коли був підписаний Указ Президента України про випуск державних облігацій. 23...
-
Розвиток біржової торгівлі викликав створення значної кількості спеціалізованих брокерських компаній, основним видом діяльності яких стали операції за...
-
Особисте страхування - Особливості фінансової діяльності страхової компанії "Осмос Інвест"
Страхування від нещасного випадку гарантує, що страхова компанія здійснить страхову виплату, якщо з Застрахованою особою станеться нещасний випадок, що...
-
Досудебное урегулирование споров со страховыми компаниями имеет свою специфику, обусловленную тем, что на практике все страховые компании по ОСАГО...
-
Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспечение по страхованию жизни - Страхование жизни
Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая...
-
Національний банк фінансовий державний В Україні ринкові процеси відбуваються на фоні гострої нестачі інвестиційних ресурсів, необхідних для розвитку...
-
Двойное страхование - Принципы и функции менеджмента страховой деятельности
Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую...
-
Характеристика цінних паперів як інструментів фінансового ринку - Ринок термінових валютних операцій
Цінні папери - грошові документи, що засвідчують право володіння або відносини позики, визначають взаємовідносини між особою, яка їх випустила, та їх...
-
Застраховать свою ответственность могут: - юридические лица (аудиторские организации, объединения аудиторов) - дееспособные физические лица...
-
Необхідно відзначити, що розглянуті в попередньому питанні проблеми стосуються початкового етапу кредитного процесу, розкриваючи передусім ефективність...
-
Основные понятия, используемые в настоящем Законе - Страховая деятельность в Республике Казахстан
В настоящем Законе используются следующие основные понятия: Актуарий - физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с осуществлением...
-
Исполнение страхового обязательства
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить...
-
Гражданско-правовая характеристика договора страхования Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. В...
-
В рыночной экономике разрушена монополия государства на страховое дело вместо системы органов проводившего все виды имущественного и личного страхования...
-
Страхование профессиональной ответственности нотариусов осуществляется на основании статьи 18 Закона № 4462-1 от 11.02.1993 г. "О нотариате", согласно...
-
Страховой срок, Заключение - Элементы страхового правоотношения
Срок страхования -- это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры...
-
Расчет страхового возмещения в личном страховании - Особенности договора страхования в России
При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору...
-
Специфика гражданской ответственности предприятий -- владельцев источников повышенной опасности (т. е. тех, чья деятельность связана с повышенной...
-
Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая Страховое законодательство регулирует не только установление страховых...
Суб'єкти і інфраструктура страхового ринку - Розвиток страхового ринку України: проблеми і перспективи