Исполнение страхового обязательства

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме.

Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Они могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. Если правила страхования полностью не изложены в договоре или полисе вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре либо они выдаются страхователю под роспись. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и их дополнении.

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования, страховщик вправе предложить медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика.

Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства неизвестны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставиться потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. При заключении договора также должно быть сообщено обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования данного объекта.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК. Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается: исчисление подоходного налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения, порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т. д.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Термин "страховая премия" первоначально был введен ГК (ст.954 ГК), а в законе "Об организации страхового дела такой термин отсутствовал. В новой редакции ст. 11 Закона, в которой используется понятие страховой премии, но не дается ее определения, а лишь указывается, что страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством о валютном регулировании и контроле.

Страховщик при определении страховой премии вправе применить разработанные им страховые тарифы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии (страхового взноса) с единицы страховой суммы или процент от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В договоре добровольного страхования страховой тариф определяется по соглашению сторон, а в обязательном страховании в соответствии с федеральным законом о конкретном виде страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования, или страховой суммы, по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

Истечение срока действия;

Исполнение страховщиком своих обязательств;

Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

Ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

Ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т. д.);

Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

Кроме того, договор страхования считается недействительным в случаях:

Если он заключен после наступления страхового случая;

Если объектом страхования являются не страховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии и др.;

Помимо оснований для прекращения договора страхования законом и правилами страхования установлены основания для отказа в выплате страховой суммы:

Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая;

Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления;

Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами;

Договор страхования может быть также прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

При добровольном страховании факт заключения договора, как правило, удостоверяется передаваемым страхователю страховым полисом (свидетельством) с приложением правил страхования. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования, обеспечивая всю полноту взаимной ответственности сторон по заключенному страховому договору.

Страховой полис должен содержать:

Наименование документа;

Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

Фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

Указание объекта страхования;

Размер страховой суммы;

Указание страхового риска;

Размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

Срок действия договора;

Порядок изменения и прекращения договора;

Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

Подписи сторон.

К полису прикладываются правила или извлечения из правил страхования, которые являются обязательными для сторон. Если правила страхования не излагаются в договоре или на обороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, то, в соответствии с ч.2 ст. 943 ГК, это можно расценивать как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может на них ссылаться, а страховщик лишается такой возможности. Это своего рода санкция в отношении страховщика за неисполнение требований закона.

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это не предусмотрено соответствующими правилами страхования. В случае утери страхового полиса, в период действия договора страхования, страховщик, по заявлению страхователя, выдает ему дубликат полиса, который становится полноправным документом. В этом случае первоначально выданный полис теряет юридическую силу, и никакие выплаты по нему не производятся.

В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство, страховой полис (иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета - заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Различный подход к порядку оформления договора страхования объясняется особенностями видов страхования. Так, пассажиру, застрахованному от несчастных случаев в дороге, достаточно выдать только полис, а страхователю финансового риска потребуется подробный договор. Кроме того, большую роль в этом играют традиции страховой компании и потребности страхователей.

В любом случае договор страхования считается заключенным только тогда, когда согласованы все его существенные условия, указанные в законе, и он выражен в требуемой законом форме.

Страховая сумма, исчисление, размер, условия выплаты

Исполнение страхового обязательства заключается в четком и неуклонном исполнении своих прав и обязанностей сторонами страхового правоотношения, обусловленных нормативными актами и договором страхования. Обязанности сторон, в страховом правоотношении, устанавливаются законами, договором страхования, правилами страхования. Стороны, по своему соглашению, могут изменять правила страхования и диспозитивные нормы закона, прямо указав на это в договоре.

Среди множества обязательств, возложенных на стороны страхового правоотношения договором страхования, необходимо выделить главные: страхователь должен своевременно уплатить страховую премию (иначе договор не вступает в силу), а страховщик, при наступлении страхового случая, выплатить страховую сумму.

В законодательстве и специальной литературе, при описании обязанности страховщика по исполнению страхового обязательства используются различные термины - страховая, сумма, страховое обеспечение, страховое возмещение, страховая выплата. Определимся с содержанием этих понятий.

Страховой суммой - является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, т. е. это максимальная денежная сумма которая может быть получена страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая. В зависимости от конкретных обстоятельств, предусмотренных договором, законом или правилами страхования эта сумма может быть изменена (например, при частичном повреждении имущества или здоровья). Реальная денежная сумма, которая выплачивается при наступлении страхового случая, страхователю называется Страховой выплатой. Страховая выплата, как было показано выше, может не совпадать по размеру со страховой суммой.

В имущественном страховании страховая выплата называется Страховым возмещением, что более соответствует и отражает суть имущественного страхования, основной целью которого является возмещение имущественных потерь страхователя. При имущественном страховании может устанавливаться предельная страховая сумма, которая не должна превышать действительную стоимости имущества на момент заключения договора. Стороны не могут в последующем оспорить страховую стоимость имущества, за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом при заключении договора на оценку риска и был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества. Это правило действует и при страховании одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Страховая сумма (действительная стоимость имущества) является пределом страхового вознаграждения в имущественном страховании, которое может получить страхователь при наступлении страхового случая.

Если имуществу или имущественным интересам, в результате наступления страхового случая нанесен частичный ущерб, то страховщик возмещает лишь те убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель непосредственно понесли от наступившего страхового случая. Для этого страховщик определяет реальный ущерб, который понес страхователь от повреждения имущества или снижения его стоимости и на этом основании выплачивает соразмерное страховое возмещение. Косвенные убытки страхователю не возмещаются, за исключением расходов на действия, произведенные для снижения ущерба застрахованному имуществу. Возмещение расходов страхователя (выгодоприобретателя) понесенных для снижения ущерба застрахованному имуществу - это единственный случай в имущественном страховании, когда страховая выплата может превышать страховую сумму, так как они возмещаются сверх страховой суммы.

Страхователь может застраховать свое имущество не в полном размере или у нескольких страховщиков. В этих случаях страховое возмещение выплачивается пропорционально указанной в договоре страховой сумме одним страховщиком или несколькими страховщиками пропорционально указанным в договорах суммам. При страховании одного и того же имущества у нескольких страховщиков, вне зависимости от количества договоров, общая страховая сумма по всем договорам не может превышать действительной стоимости имущества.

В личном страховании страховая выплата называется Страховым обеспечением, и она выплачивается независимо от величины ущерба по факту наступления страхового случая. Однако и здесь, при страховании жизни, страховая сумма может выплачиваться не в полном размере, а в зависимости от потери трудоспособности или степени повреждения здоровья, для чего применяется специальная шкала. Применение в личном страховании термина страховое обеспечение также отражает его суть. Ведь возместить потерю здоровья, увечье и т. д. страховщик не может, но он может обеспечить имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) направленные на компенсацию потерь от вредоносных последствий страхового случая.

Исчисление страховой выплаты, в каждом конкретном случае, осуществляется специалистами страховой компании по специальным методикам на основании аварийных сертификатов, данных медицинских комиссий и других документов. Более детально эти вопросы излагаются в правилах страхования и ведомственных нормативных актах.

Страховщик выполняет свою главную обязанность по выплате страховой суммы при наличии определенных юридических фактов или юридических составов. Можно выделить семь обязательных и необходимых юридических фактов (составов) для выплаты страховой суммы:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления такого случая, либо за его последствия (потеря здоровья и т. д.). При страховании на дожитие и на случай смерти, таким фактом является дожитие до окончания срока, указанного в договоре, либо факт смерти; 2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Для этого страховщик имеет право запрашивать и получать информацию у организаций и учреждений об обстоятельствах страхового случая, а также проводить самостоятельное выяснение причин; 3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. В личном страховании, она не должна превышать договорную сумму, а в имущественном страховании - фактическую стоимость имущества; 4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переводом на инвалидность и т. д.; 5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор имел юридическую силу, т. е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден платежным документом страховой взнос, соблюдены все иные условия договора, не истек срок договора; 6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям договора страхования; 7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решается вопрос о полной или частичной выплате страховой суммы, о наследниках, выгодоприобретателе и т. д.

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь должны принять все зависящие от них меры для правильного определения указанных выше юридических фактов. Решение о страховой выплате принимается только при наличии совокупности всех фактов и их документального подтверждения.

Ответственность и споры по договору страхования

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами своих обязательств по договору страхования, возникают основания для их ответственности. Поскольку обязательства по страхованию преимущественно входят в сферу гражданско-правового регулирования, ниже будут рассмотрены некоторые аспекты именно гражданско-правовой ответственности сторон в случае нарушения или ненадлежащего исполнения договора страхования. договор страховой суброгация

Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имеют место быть административная, финансовая, уголовная ответственность. В последнее время, в страховании, значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества. Изучение этих правонарушений и преступлений представляет большой интерес для юридической практики, однако, их рассмотрение лежит за пределами данной работы, так как это прерогатива других отраслей права.

При наступлении страхового случая, страховая выплата производится согласно условиям заключенного договора страхования или требованиям закона на основании письменного заявления страхователя и страхового акта, в установленный законом или договором срок. Ранее в ст. 17 закона "О страховании" предусматривалась обязанность страховщика при нарушении сроков страховой выплаты уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. В законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации и ГК эта норма не сохранилась, но подобные нормы есть в законах регулирующих отдельные виды страхования. Например, указанный выше размер штрафа устанавливается ст.11 закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы"" №52-ФЗ от 28.03.98 г.

Ранее, в предыдущих разделах учебного пособия, перечислялись основания для отказа в выплате страховых сумм страховщиком, но имеются основания прямо указанные в законе (ст. 964 ГК) по которым страховщик в любом случае освобождается от ответственности по страховому обязательству:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

В любом случае, страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решение страховщика в суде.

При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая.

Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то они лишаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобождается от ответственности по выплате страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Однако, после оплаты убытков пострадавшему, страховщик в случае виновных действий указанных субъектов, приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.

Что касается договоров личного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью отказа в выплате, здесь является то основание, если до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования.

При имущественном страховании к страховщику может перейти право регрессных требований к виновному лицу, после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, регрессных требований к лицу ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования называется Суброгацией. Основное отличие суброгации от регресса заключается в том, что при суброгации к страховщику переходит право требования к виновному лицу не полностью, а только в размере выплаченного страхового возмещения. Условия договора, устраняющие право страховщика на суброгацию к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Согласно ст. 965 ГК перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба, партнеры по договору должны учитывать наличие умысла со стороны лица, причинившего ущерб.

Поскольку право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено по договору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения.

При наличии у страховщика права на суброгацию страхователь (выгодоприобретатель) обязаны передать ему все документы и доказательства и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права. если же страхователь (выгодоприобретатель) отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало не возможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Кроме того, при заключении и исполнении договора страхования ответственности, вытекающей из какого-либо договора, следует учитывать условия первоначального договора. Это связано с тем, что право требования страховщика к лицу виновному в нанесении ущерба переходит лишь в объеме и на условиях предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи, когда страховщику отказывали в регрессном иске, в связи с тем, что условия ответственности не были достаточно четко оговорены в первоначальном договоре.

В законодательстве о страховании прямо не говорится о том, что страховщик имеет право на регрессный иск к виновному лицу при личном страховании. Между тем, такая возможность не исключается исходя из общих положений гражданского законодательства. Соответственно, к этому вопросу по разному относятся представители страховых компаний, одни активно работают в этом направлении, другие выплачивают страховую сумму и не предъявляют никаких регрессных исков, ссылаясь на то, что по этому поводу нет прямых указаний в законе.

В качестве примера, можно привести такой случай из практики. В дорожно-транспортном происшествии, при столкновении двух автомобилей, пострадал пешеход. При выяснении обстоятельств работники ГИБДД установили, что в происшествии виновата дорожная служба, которая своевременно не произвела очистку улицы и ремонт дорожного покрытия. Водители, ввиду незначительности ущерба, в суд не обратились. Пешеход, который был застрахован от несчастного случая и получил повреждения, обратился в страховую компанию, которая выплатила ему причитающуюся страховую сумму. В данном случае, страховая компания имела все основания для регрессных требований к дорожной службе, однако это сделано не было со ссылкой на то, что в законе нет прямого указания на предъявления регрессного иска в личном страховании.

Гражданский кодекс устанавливает последствия нарушения правил по обязательному страхованию (ст. 937 ГК). В частности ГК дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде заключения договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае не заключения такого договора, ответственными за это лицами, или не включении его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несет ответственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы, подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка.

Законом установлено, что споры, возникающие в связи с установлением, изменением или прекращением страховых правоотношений, рассматриваются в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских судах. Подведомственность дел устанавливается по следующим правилам: если хотя бы одной стороной в споре выступает физическое лицо, которое заключило договор страхования для удовлетворения собственных потребностей, то спор решается в суде общей юрисдикции. Естественно споры юридических лиц и индивидуальных предпринимателей решаются в арбитражном суде.

Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу, иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Однако если в договоре страхования указано место исполнения договора, в соответствии с нормами процессуального законодательства, иск может рассматриваться по месту исполнения договора либо применяются нормы о договорной подсудности.

Помимо судов общей юрисдикции и арбитражных судов споры, возникающие из страховых правоотношений, могут рассматриваться третейскими судами. Популярность таких судов растет по той причине, что они, во-первых, специализируются на рассмотрении споров в какой-либо одной отрасли, а это повышает уровень качества рассмотрения дел. Во - вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило, гораздо корче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. В - третьих, в третейских судах значительно ниже судебные издержки. И, наконец, решение третейского суда немедленно вступает в силу, так как здесь нет судебных инстанций по пересмотру судебных решений.

В настоящее время, в России, образован третейский суд Ассоциации страхового права и Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской торгово-промышленной палате.

В судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских судах могут рассматриваться споры, связанные:

С разногласиями сторон при заключении страхового договора;

Изменением его условий, расторжением заключенного договора;

Признанием договора страхования недействительным в целом или какой-либо его части;

С неисполнение или ненадлежащим исполнением страхового договора.

Однако, как показывает практика, в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем дел, связанных в основном с неисполнением страховщиком обязанностей по страховым выплатам, а также с регрессными требованиями. Большое количество споров связано с медицинским страхованием и страхованием автотранспорта.

До выхода второй части Гражданского кодекса, много споров было связано с так называемыми спорами по страхованию кредитов, т. е. с делами о страховании риска непогашения кредита. В настоящее время, страхование этого риска сводится к страхованию залога, внесенного под взятый кредит. Таким образом, в данном случае страхуется риск утраты или повреждения заложенного имущества, но не риск прямых финансовых потерь, что, конечно же, не соответствует требованиям такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение обязательств, в том числе вытекающих из договора. Ст. 932 ГК прямо указывает, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Между тем, согласно действующим условиям лицензирования страховой деятельности, многие страховщики имеют лицензии, в которых одним из видов их деятельности является страхование риска не возврата кредита. Поскольку закона, прямо указывающего на возможность страхования риска непогашения кредита нет, то этот вид страхования, в настоящее время, не имеет легальной базы.

Литература

1. Арихипов А. П., В. Б. Гомеля Страхование: Современный курс. Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2007 -415с. 2. Просветов Г. И. Задачи и решение: Учеб. Пособие - М.: Альфа-Пресс, 2009 -2008с. 3. Шахов В. В., Ахвледиани Ю. Т. Страхование. Учебник для вузов. -3-е изд. перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2010 -510с. 4. Шихов А. К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 431 с. (лк 1-18, самост.2-4,7 ) 5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007. - 311 с. (лк 1-18, самост.1-7) 6. Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 c.(лк 1-18) 7. Практикум по страховому делу: Учеб. пособие для вузов / Под ред. В. И.Рябикина. - М.: Финстатинформ, 2008. - 72 с. (пр 1) 8. Гражданский кодекс РФ, ч.2 гл.48 "Страхование".-М.:Юрист, 2007.

Исполнение страхового обязательства

Похожие статьи