Необходимость и содержание страховой защиты - Основы финансов

Страхование известно как способ защиты, метод компенсации причиненного ущерба. Оно обеспечивает стабильность, непрерывность общественного производства, защищает сложившийся уровень жизни людей. Но в то же время оно не благотворительность и не панацея от всех бед. Каким же образом действует механизм страховой защиты?

На протяжении всего развития человечества жизни людей сопутствуют различного рода опасности, бедствия и катастрофы, приводящие к неблагоприятным последствиям в виде ущерба и убытков. Первоначально такие события воспринимались людьми как случайные. Но в последствии накопленный человечеством опыт показал, что наступление негативных явлений есть закономерный процесс, а наличие риска как вероятности потерь является неотъемлемой характеристикой нашей жизни.

По мере развития общества постепенно происходила и эволюция риска. Основным источником опасности при первобытнообщинном строе были стихийные силы природы, в последствие сложилась целая совокупность различного рода рисков: природных, техногенных, социальных, коммерческих и т. д. Современные достижения научно-технического прогресса, нацеленного в том числе и на обеспечение безопасности жизнедеятельности людей, приводят, как это ни парадоксально, не к снижению природных и техногенных рисков, а к их возрастанию.

Итак, риск - основополагающая категория страхования. Многие виды рисков невозможно предотвратить и поэтому единственный способ устранения их негативного воздействия сводится к определению источника возмещения нанесенного ущерба. Создание специального (страхового) фонда (СФ), за счет которого в последствие будет компенсирован причиненный ущерб, означает обеспечение экономической безопасности и называется страховой защитой.

Страховая защита как экономическая категория пс совокупность рас-пределительных и перераспределительных отношений по поводу создания и использования страхового фонда в целях возмещения потерь, наносимых различными неблагоприятными событиями. Неотъемлемой характеристикой этих отношений служит их денежный, фондовый, целевой характер.

Первоначально страховые фонды формировались только в натуральной форме. а с появлением денег и развитием ТДО стали формироваться преимущественно в денежной форме.

В настоящее время страховая защита организуется на трех уровнях: частном (индивид.), коллективном и общегосударственном. Каждому уровню соответствует определенный тип страхового фонда:

    - на частном уровне формируются индивидуальные фонды самострахования; - на коллективном уровне - страховые фонды страховщиков; - на общегосударственном - централизованный государственный резервный фонд и фонды обязательного социального страхования.

Суть самострахования заключается в формировании СФ физическим или юридическим лицом на индивидуальной основе. Чертами самострахования также являются: добровольный характер формирования фондов, невмешательство государственных органов в процедуру их формирования, использование как натуральной, так и денежной формы. Недостаток самострахования заключается в ограниченности потенциального размера СФ, так как его формирование и поддержание в ликвидной форме приводит к отвлечению средств из оборота. Поэтому частный уровень организации страховой защиты позволяет гарантировать компенсацию ущерба только незначительного размера. Основное назначение фондов самострахования - преодолевать временные затруднения за счет быстрого покрытия незначительного ущерба.

Со временем самострахование стало дополняться созданием коллективных СФ, т. е. собственно страхованием. Неблагоприятные события имеют две важные характеристики: случайный, вероятностный характер наступления и неравномерность нанесения ущерба, что предопределяет возможность возмещение убытков посредством их перераспределения между отдельными лицами, заинтересованными в защите. Как правило, число нуждающихся в страховой защите намного больше числа пострадавших от различных случайных бедствий, и поэтому взаимная солидарная раскладка ущерба значительно облегчает преодоление негативных последствий непредвиденных событий. Первоначально распределение ущерба носило последующий характер, т. е. фонд заранее не формировался, а была только договоренность между участниками страхования о совместной компенсации ущерба. В последствии перешли к предварительному формированию страхового фонда.

В настоящее время формированием и распределением коллективного страхового фонда занимаются специализированные организации - страховщики. Страховой фонд создается только в денежной форме за счет взносов большого круга участников - предприятий, учреждений, граждан, заинтересованных в обеспечении страховой защиты и называемых страхователями. При возникновении у страхователя потерь, заранее оговоренных в договоре между страховщиком и страхователем, страховщик компенсирует ему ущерб за счет средств страхового фонда в соответствии со своими договорными обязательствами.

Таким образом, данный метод страховой защиты весьма эффективен, так как в рамках страхового фонда страховщика происходит перераспределение ущерба, убытки как бы раскладываются на всех участников - страхователей и не ложатся тяжелым бременем только на лицо, понесшее их. При чем эффективность страхования зависит от количества лиц, в нем участвующих. Чем больше число страхователей, занятых в раскладке ущерба, тем меньшая доля ущерба приходится на каждого из них.

На государственном уровне за счет бюджетных средств создается об-щегосударственный страховой резервный фонд в целях возмещении ущерба и устранения последствий крупных стихийных бедствий, аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Фонды обязательного государственного социального страхования (в России их сейчас 3) предназначены для предоставления необходимого минимума социальной защиты населению при наступлении нетрудоспособности, старости и т. д. Они создаются исключительно в денежной форме преимущественно за счет целевых отчислений, которые уплачивают работодатели.

Несмотря на определенные преимущества и недостатки каждой формы организации страховой защиты все типы страховых фондов находят применение в общественной жизни, и лишь их оптимальное сочетание способно обеспечить полноценную страховую защиту субъектов хозяйствования и граждан. Привлечение государственных резервных фондов оправдано для ликвидации последствий крупных промышленных, природных и других катастроф. Поэтому альтернативными методами организации защиты хозяйствующих субъектов и граждан являются самострахование и страхование. Каждый из них имеет свою сферу использования и основными конкурирующими факторами, определяющими выбор конкретного метода, являются стоимость страховой защиты и уровень потерь, вызванных ее недостаточностью.

Самострахование более эффективно в области малых ущербов с высокой частотой появления, тогда как заключение договоров страхования со страховыми компаниями более эффективно в области средних и высоких размеров ущерба при средней или малой частоте появления неблагоприятных событий.

Похожие статьи




Необходимость и содержание страховой защиты - Основы финансов

Предыдущая | Следующая