Понятие и сущность страхования жизни - Страхование жизни
Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).
В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных служащих, просто игнорируется. Поэтому данное определение является весьма узким.
В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т. е. с позиции объекта страхования).
Страхование жизни представляет собой - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В объем страховой ответственности страховщика включается широкий перечень конкретных событий: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности страховой компании - различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования связана с широким объемом страховой ответственности страховщика: дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи.
Похожие статьи
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
Сущность и необходимость страхования жизни - Страхование жизни
Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко...
-
ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении...
-
Обязанности и права по договору страхования жизни - Страхование жизни
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное...
-
Значение и функции страхования жизни Страхование жизни -- важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан,...
-
Сущность имущественного страхования - Организация продаж имущественного страхования
В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется...
-
Создание нового продукта и внедрение его на туристский рынок - Сущность туристского страхования
В самом начале работы по формированию страхового продукта мы выбрали наименование нашей услуги. Так как аналогичной услуги на страховом рынке Костаная...
-
Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с: жизнью, здоровьем,...
-
Вопрос. Понятие договора страхования. Условия договора страхования - Договор страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик...
-
Основные термины и понятия страхования Страховое дело - один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях,...
-
Разграничение видов имущественного страхования Имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование имущества. Законодательное...
-
Понятие, и принципы имущественного страхования Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения...
-
Моделирование условной практической ситуации Гражданка Иванова Татьяна Александровна обратилась в страховую компанию ООО СК "РГС-Жизнь" с целью...
-
В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: - дожития до обусловленного в...
-
Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении...
-
Сущность и разновидности личного страхования в России - Личное страхование в России
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами...
-
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ, ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования...
-
Теоретические аспекты расчета тарифов В страховании жизни денежные суммы выплачиваются при наступлении различных событий в жизни застрахованного...
-
Структура страхового рынка - Сущность страхования
Субъекты страхового рынка. Страховой рынок -- это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг...
-
Страхование в учебной литературе определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской...
-
Вопрос. Понятие страхового риска. Право страховщика на оценку страхового риска - Договор страхования
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Федеральный закон "Об...
-
Сущность, предмет, объекты и принципы социального страхования Социальное страхование занимает ведущее место в системе защиты населения. На его долю в...
-
Страховые случаи в туристском бизнесе - Сущность туристского страхования
Страховыми случаями в туристском бизнесе признаются: - Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или...
-
Формирование страховых резервов по страхованию жизни в ООО "Согласие" осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной...
-
Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей однородные...
-
Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе...
-
Страхование ответственности юридических консультантов -- исполнителей услуг, занимающихся их оказанием на профессиональной основе, позволяет в...
-
Статья 3 Федерального закона N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации определяет понятия ОМС следующим образом: ОМС...
-
Застраховать свою ответственность могут - юридические лица (организации, занимающиеся оценочной деятельностью); - дееспособные физические лица...
-
Понятие страхования ответственности - Страхование ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя...
-
Расчет тарифных ставок по накопительному страхованию жизни - Тарифная политика в страховании
Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию рассчитываются на иной основе, чем при рисковом страховании. Страховая премия (брутто-ставка) состоит...
-
Понятие социального страхования. Его особенности Социальное страхование - объективная необходимость. На определенном этапе развития общество берет под...
-
Сущность и виды рисков долговых обязательств Риски долговых обязательств затрагивают интересы различных субъектов экономики. В зависимости от сферы их...
-
Страховой продукт и его качество, Понятие страхового продукта - Сущность туристского страхования
Понятие страхового продукта Страховой продукт /32/ - это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных...
-
Функции страхового рынка - Сущность туристского страхования
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций/ 21/: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную....
-
Право на получение страховых сумм военнослужащим и призванным на сборы военнообязанным и их размеры В соответствии с п. 1 ст. 18 Федерального закона "О...
-
Сущность страхования, Понятие страхования - Сущность туристского страхования
Понятие страхования В этом разделе мы попытаемся раскрыть сущность и специфику страхования. Для этого рассмотрим несколько определений данного вида...
-
Экономическое содержание страхования - Сущность страхования
Экономическая категория "страхование" -- составная часть категории "финансы". Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением...
-
Согласно подпункту "к" пункта 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 "Об утверждении положения о лицензировании...
-
В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности адвокатов В...
Понятие и сущность страхования жизни - Страхование жизни