ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ, ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, Формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Договор личного страхования - это соглашение, По которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), Уплачиваемую другой стороной (страхователем), Выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), Достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, Что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, В силу которого "право на получение страховой суммы принадлежит лицу, В пользу которого заключен договор".
Общие нормы о договоре личного страхования содержатся как в ст. 934 ГК, Так и в ст. 10 ФЗ РФ "Об организации страхового дела".
Договор личного страхования - возмездный, Взаимный и реальный договор.
Договор страхования является возмездным, Поскольку страхователь уплачивает страховую премию, А страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, Когда страховой случай не наступает, Поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, Поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - Сообщать сведения об изменении страхового риска, Выплачивать страховые взносы, Если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, Уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., А страховщик - Произвести страховую выплату и т. п.
Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), То его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, Если в нем не предусмотрено иное, Вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, Т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, По общему правилу, Должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, Что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, Т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК) Абова Т. Е. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, Части первая, Вторая ГК РФ: В 2 т. Т 1. М., 2011. С. 673..
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), Т. е. таких, В которых возникновение, Изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, А лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, Страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, А в других - Должен произвести выплату, Размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, Что означает подчинение их правовому режиму, Установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, Кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, Используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, Предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор Садиков О. Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, Части второй. М., 2008. С. 498..
Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, Когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, В частности, В том, Что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, Свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, Когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, За страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, Если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), Которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, Которая вызвана возрастом "застрахованного" лица либо его определенными болезнями.
Предметом договора личного страхования является оказание услуг страховщиком, Которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, Которую вносит страхователь. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, Связанные:
- 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, Со смертью, С наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, Здоровью граждан, Оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, Медицинское страхование) Калемина В. В. Договорное право: учеб. пособие. М., 2006. С. 157..
Таким образом, Особенностью личного страхования является то, Что страхуются специфические страховые интересы страхователя, Тесно связанные с его личностью.
Стороны договора личного страхования - Страхователь и страховщики.
Страхователь - Это лицо, Заключающее договор страхования. В роли страхователя, По общему правилу, Может выступать любое лицо. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо.
Также, На стороне страхователя, Кроме него самого, Могут одновременно выступать третьи лица - Выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель - Это лицо, В пользу которого страхователь заключил договор страхования, Пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, При этом гражданин может быть одновременно как страхователем, Так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, Естественно, Участвует не в каждом договоре страхования, А лишь в том, В котором страхователь этого захочет.
Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, Но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, Он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, Он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, А значит, И субъектом ответственности за их неисполнение.
Застрахованное лицо - Это физическое лицо, Жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности (п. 1 ст. 934, П. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, Так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, Когда ни страхователь, Ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.
Страховщик - Это юридическое лицо, Которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).
Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, Что характерно для отдельных видов личного страхования. Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.
Требования, Которым должны отвечать страховые организации, Порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, Принимаемыми федеральным органом, Осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), А в ряде случаев - Осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков Договорное право России /Под ред. Б. Д. Завидова. М., 2008. С. 412..
Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:
1) специфические личные интересы, Которые должно иметь застрахованное лицо, А именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, При достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, С принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, Которые могут быть застрахованы, Является открытым.
Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, Т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, А определяется произвольно;
- 2) особый характер некоторых рисков, На случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, Нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, Увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть, Опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, Например дожитие до определенного возраста, Или даже желанны - Достижение совершеннолетия, Бракосочетание и т. п.; 3) появление особой фигуры застрахованного лица, Которое может не совпадать ни со страхователем, Ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), Если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).
Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, Договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, А в случае смерти этого лица - По иску его наследников;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, Которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).
Более того, Обеспечение выплачивается независимо от сумм, Причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), А также по социальному страхованию, Социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, Причитающаяся выгодоприобретателю, Не являющемуся застрахованным лицом, В случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела);
- 5) страховая выплата может осуществляться частями, Причем в течение довольно длительного промежутка времени, Обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения; 6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, А именно преследовать цель не только компенсировать вред, Причиненный личности, Но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию) Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. Е. А. Суханова. М., 2007. С. 513..
Похожие статьи
-
ФОРМА И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме , Несоблюдение...
-
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ, ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования...
-
Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе...
-
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
Договор страхования считается заключенным , Когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам....
-
Вопрос. Понятие договора страхования. Условия договора страхования - Договор страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик...
-
Экономические отношения, присущие имущественному и личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Договор личного страхования
Подводя итоги данному исследованию , Необходимо сделать следующие выводы. Личное страхование выполняет важную социальную функцию , Поскольку затрагивают...
-
ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
Определенными особенностями , Требующими специального регулирования , Отличается исполнение договора личного страхования. Права и обязанности сторон по...
-
Права и обязанности сторон - Порядок заключения и прекращения договора страхования
По договору страхования страховщик и страхователь приобретают определенные права и обязанности. Обязанности страховщика: 1. Ознакомление страхователя с...
-
Любое гражданско-правовое обязательство исполняется путем выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по закону или договору комплекса...
-
Объекты и субъекты договора страхования - Финансовое право и правовое регулирование страхования
К объектам страховых отношений относятся материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская...
-
Понятие и принципы обязательного государственного страхования Несмотря на изменения в экономической политике (отказ от рыночных институтов), произошедшие...
-
Вопрос. Понятие страхового риска. Право страховщика на оценку страхового риска - Договор страхования
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Федеральный закон "Об...
-
Гражданско-правовые санкции можно классифицировать по разным основаниям. По содержанию они подразделяются на имущественные и неимущественные...
-
Понятие социального страхования. Его особенности Социальное страхование - объективная необходимость. На определенном этапе развития общество берет под...
-
В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора ОСАГО являются: 1. Имущественные интересы, составляющие объект страхования. В договоре...
-
Договор страхования ответственности - Страхование ответственности в России
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией...
-
Обязанности и права по договору страхования жизни - Страхование жизни
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное...
-
Вопрос. Обязательное страхование Осуществление обязательного страхования - Договор страхования
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который...
-
Статья 3 Федерального закона N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации определяет понятия ОМС следующим образом: ОМС...
-
Участники договора страхования - Порядок заключения и прекращения договора страхования
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести...
-
Содержание договора страхования - Разрешение существующих проблем в сфере страхования
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) -...
-
Разграничение видов имущественного страхования Имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование имущества. Законодательное...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести...
-
Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью...
-
Досудебное урегулирование споров со страховыми компаниями имеет свою специфику, обусловленную тем, что на практике все страховые компании по ОСАГО...
-
Личное страхование - Общая характеристика социального страхования
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных...
-
Характеристика подотраслей личного страхования в России - Личное страхование в России
По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование:...
-
Сущность и разновидности личного страхования в России - Личное страхование в России
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами...
-
Схема взаимоотношений участников ВЭД со страховой компанией (СК) по страхованию внешнеторговых грузов состоит из нескольких этапов: 1. Предварительный...
-
Условия карго - страхования во ВЭД и их характеристика. Договор страхования - Договор страхования
Во внешнеэкономической деятельности существенную роль играет транспортное страхование грузов, которое обеспечивает развитие внешнеторговых связей и...
-
Основные термины и понятия страхования Страховое дело - один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях,...
-
В настоящее время в России существует большое количество разнообразных методов государственного регулирования, применение которых накладывает большое...
-
Метод оптимизации рискапо договору ОСАГО в ООО СК "Цюрих" - Анализ рисков в страховании
Принимая во внимания проведенный выше анализ, можно отметить, что страхование ответственности подвержено финансовым рискам. Чтобы уменьшить возможный...
-
Особенности и классификация страхования ответственности - Анализ рисков в страховании
Перед тем, как перейти к более подробному рассмотрению видов страхования ответственности, стоит отметить, что данная отрасль страхования имеет свои...
-
Понятия и термины, используемые в имущественном страховании В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система...
-
Для заключения договора страхования необходимы следующие документы: 1. Заявление 2. Документ, удостоверяющий личности (если страхователь - физическое...
-
Введение - Порядок заключения и прекращения договора страхования
Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов...
-
Понятие, и принципы имущественного страхования Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения...
ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ, ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования