ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ, ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, Предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л. И. М., 1992. С. 13-18..

Современное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, Формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов.

Страховым риском является предполагаемое событие, На случай наступления, Которого проводится страхование. Важно отметить, Что событие, Рассматриваемое в качестве страхового риска, Должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Страховым случаем является совершившееся событие, Предусмотренное договором страхования или законом, С наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе "Об основах обязательного социального страхования" в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

    1) необходимость получения медицинской помощи; 2) временная нетрудоспособность; 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание; 4) материнство; 5) инвалидность; 6) наступление старости; 7) потеря кормильца; 8) признание безработным; 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, Находящихся на его иждивении.

Важно отметить, Что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, Например, Смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, Если она наступила в результате:

    - совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, Повлекших наступление страхового случая; - самоубийства застрахованного, Если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет; - алкогольного, Токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, Перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, Исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, Если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, Так и в добровольной форме. Так, Например, Зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), Т. е. эта обязанность возлагается на лицо, Которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, Как и любая другая гражданско-правовая обязанность, Может возникать по любым основаниям, Перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, Когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, Но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, Пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

Отметим, Что в нормативном акте, Установившем обязательное страхование, Должны быть определены:

    (а) лица, Обязанные страховать; (б) лица, Чьи интересы подлежат страхованию; (в) страхуемые интересы; (г) опасности, От наступления которых они страхуются; (д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, Обязательное страхование нельзя считать установленным, У лиц, Указанных в этом акте, Не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, Предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, Орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения Минфина России от 13 мая 1997 г.).

Похожие статьи




ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ, ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования

Предыдущая | Следующая