ОСНОВНІ АСПЕКТИ СТРАХУВАННЯ БУДІВЕЛЬНИХ РИЗИКІВ, Специфіка страхування будівельних ризиків - Страхування будівельних ризиків

Специфіка страхування будівельних ризиків

Страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у випадку настання певних подій (страхових випадків), певним договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом оплати громадянами і юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) і доходів від розміщення засобів цих фондів[1, c. 7].

Страхування будівельних ризиків характеризується рядом особливостей, що істотно відрізняють його від інших видів майнового страхування і його розвиток як відособлений сектор страхового ринку.

Однієї з головних таких особливостей є специфічний формат страхового захисту, надаваної за умовами договору страхування будівельному об'єкту, - страхове покриття "від всіх ризиків". Договір страхування будівельно-монтажних ризиків (СМР) не містить перелік ризиків, від яких страхується об'єкт і реалізація яких спричинить виплату страхового відшкодування. Навпаки, він містить перелік виключень - так званих застережень - ризиків, збиток від яких страхова компанія відшкодовувати не зобов'язана. Властиво, перерахування в договорі страхування всіх ризиків будівельного об'єкта навряд чи було б можливо в силу їхньої множинності.

Таким чином, українська практика страхування будівельних ризиків, так само як і міжнародна, передбачає страхове покриття на умовах CAR/EAR (Contractors All Rіsks / Erectoіn All Rіsks) - від всіх ризиків, які можуть відбутися на будівельному майданчику при будівельних і монтажних роботах. Це єдиний стандарт страхування, що дозволяє забезпечити ефективний страховий захист спорудженого об'єкта. На жаль, у цей час на території України ще спостерігається практика страхування будівельних об'єктів у рамках договорів страхування майна від класичних майнових ризиків - пожежі, стихійних лих, протиправних дій третіх осіб. Однак договір страхування майна не дозволяє зробити мінімізацію ризиків, специфічних для кожного конкретного будівельного об'єкта. Подібна діяльність страхових компаній не може бути оцінена як професійна.

Друга специфічна риса страхування будівельних ризиків - високий ступінь наукоємності андерайтингу (оцінки страхових ризиків) і всього комплексу реалізації страхових послуг у цілому. Це пояснюється складною природою технічних ризиків, широкою розмаїтістю застосовуваних у будівництві матеріалів і технологій (по багатьом з яких поки не можуть бути зібрані статистичні дані, що дозволяють зробити висновки про їхні ризики). Незважаючи на наявність загального для всіх договорів страхування СМР страхового покриття "від всіх ризиків", типового договору страхування будівельних ризиків не існує. Технічні ризики кожного будівельного об'єкта індивідуальні. Наприклад, при будівництві транспортної автодорожньої розв'язки ризики істотно і неминуче будуть відрізнятися від ризиків будівництва типового житлового комплексу, не говорячи вже про унікальний тунелебудівельних проекти [1, c.9].

Визначити найбільш оптимальні умови страхування можливо тільки на основі ретельного аналізу ймовірності ризиків, максимально можливого збитку і сценарію розвитку аварійних ситуацій на будівельному об'єкті. Для цього страхова компанія повинна володіти методикою оцінки ризиків, власною з базою, співробітничати з науковими центрами, що спеціалізуються на дослідженнях будівельних технологій і матеріалів. Все це робить страхування будівельних ризиків високопрофесійним і немасовим видом страхування, у якому є затребуваними фахівці-страховики, що володіють всебічними знаннями в області технологій будівництва.

Третя важлива характерна риса - серйозна залежність якості послуг зі страхування будівельних ризиків, надаваних страховою компанією, від ефективності її взаємодії з перестрахувальними компаніями. Фінансова стійкість страхової компанії при страхуванні великих будівельних об'єктів (наприклад, таких, як об'єкти транспортного будівництва), своєчасне і повне виконання наявних у неї зобов'язань і високий рівень її платоспроможності можуть бути гарантовані тільки за умови кваліфікованого перестрахування прийнятих ризиків.

При страхуванні капіталомістких об'єктів будівництва навіть самі великі українські страхові компанії відповідно до вимог і нормативами законодавства прибігають до перестрахування (перерозподілу) частини своїх зобов'язань серед надійних іноземних і українських перестрахувальних компаній, що також спеціалізуються на великих будівельних проектах. Слід зазначити, що далеко не кожної української страхової компанії перестрахувальники - лідери зі світовим ім'ям - надають свої послуги. Для цього необхідні довгострокові партнерські відносини і бездоганна репутація страховика.

Для клієнта, що уклав договір страхування, немаловажний сам факт, що страховик добровільно перестраховує прийняті ризики в надійних страхових або перестрахувальних компаніях. Адже при укладанні договору перестрахувальник звичайно ретельно вивчає реальне положення справ страхової компанії. Умови, на яких перестрахувальна компанія погоджується укласти договір перестрахування, можуть істотно відбитися на умовах прямого договору страхування, особливо при визначенні суми страхової премії і порядку її сплати, а також у частині, що стосується обов'язків клієнта.

Перераховані особливості страхування будівельних ризиків дають можливість позначити оптимальні критерії, які повинні стати визначальними при виборі страхової компанії для будівельного об'єкта. Такими критеріями повинні в першу чергу стати:

Наявність ліцензії і значного досвіду в області страхування будівельних ризиків (досвід страхування аналогічних об'єктів),

Присутність у штаті страхової компанії фахівців з будівельною освітою,

Підтвердження успішної взаємодії з великими перестрахувальними компаніями [2, c. 149].

Похожие статьи




ОСНОВНІ АСПЕКТИ СТРАХУВАННЯ БУДІВЕЛЬНИХ РИЗИКІВ, Специфіка страхування будівельних ризиків - Страхування будівельних ризиків

Предыдущая | Следующая