Характеристика подотраслей личного страхования в России - Личное страхование в России
По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2007. - С. 45. :
- - Страхование жизни; - Страхование от несчастных случаев и болезней; - Добровольное медицинское страхование.
Страхование жизни в России в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время ее наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
- - смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; - дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
- - страхование жизни на срок; - пожизненное страхование на случай смерти; - смешанное страхование жизни; - страхование дополнительной пенсии; - возвратное страхование.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- - страхование на дожитие; - страхование на случай смерти; - страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья.
При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2008. - С. 33. .
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет) - договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.
Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т. е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает два вида выплат Казанцев С. К. Основы страхования. - М.: Бизнес-сервис, 2007. - С. 65. :
- - выплата фиксированной суммы; - частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
В объем ответственности страховщика включается:
- - нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2007. - С. 38. :
- - снижение дохода; - дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Несчастный случай - это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на любой срок.
Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц Балабанов А. И. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. - М.: Инфра - М, 2007. - С. 89. .
Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:
- - на страхование не принимаются лица, стоящие на учете в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере; - исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжелых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем; - не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.
Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2008. - С. 51. .
Далее обратимся к анализу рынка личного страхования в России на современном этапе.
Похожие статьи
-
Личное страхование - Общая характеристика социального страхования
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных...
-
Сущность и разновидности личного страхования в России - Личное страхование в России
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами...
-
На рисунке 3.1 представлена всеобщая схема классификации страхования финансовых рисков и личного страхования. Рис.3.1 Всеобщая схема классификации...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Договор личного страхования
Подводя итоги данному исследованию , Необходимо сделать следующие выводы. Личное страхование выполняет важную социальную функцию , Поскольку затрагивают...
-
ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
Определенными особенностями , Требующими специального регулирования , Отличается исполнение договора личного страхования. Права и обязанности сторон по...
-
Имущественное страхование Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в...
-
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
Договор страхования считается заключенным , Когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам....
-
ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении...
-
Основные термины и понятия страхования Страховое дело - один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях,...
-
Экономические отношения, присущие имущественному и личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
Формирование страховых резервов по страхованию жизни в ООО "Согласие" осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной...
-
Договор страхования ответственности - Страхование ответственности в России
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией...
-
Направления развития личного корпоративного страхования - Личное страхование в России
Одним из направлений развития добровольных видов страхования является стимулирование развития долгосрочного страхования жизни Котов А. А., Гопин Р. Л....
-
Добровольное социальное страхование - Общая характеристика социального страхования
Добровольное социальное страхование, как дополнительное социальное страхование, призвано обеспечить более полную и своевременную защиту от социальных...
-
Сравнительная характеристика форм социального страхования Социальное страхование занимает ведущее место в системе социальной защиты. Зарубежный и...
-
Управление системой социального страхования - Общая характеристика социального страхования
Обязательное социальное страхование проводит страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах...
-
Понятие социального страхования. Его особенности Социальное страхование - объективная необходимость. На определенном этапе развития общество берет под...
-
Страховой рынок, его характеристика и структура Современная мировая экономика подвержена разного рода рискам, наступление которых в большинстве случаев...
-
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ, ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования...
-
Система здравоохранения, основанная на страховых принципах, позволяет добиться качественного медицинского обслуживания при ощутимо меньших, чем при...
-
Условия карго - страхования во ВЭД и их характеристика. Договор страхования - Договор страхования
Во внешнеэкономической деятельности существенную роль играет транспортное страхование грузов, которое обеспечивает развитие внешнеторговых связей и...
-
Рассмотрим применение различных систем страхования работников от несчастных случаев. Первая система: система страховой защиты расширенного покрытия....
-
ФОРМА И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме , Несоблюдение...
-
Статья 1. Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний 1. Обязательное социальное...
-
Общая ситуация на рынке личного страхования В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент...
-
Общие положения страхования военнослужащих Целью страхования вообще, является защита имущественных интересов физических и юридических лиц. В этих целях у...
-
Данный раздел посвящен определению тарифных ставок и страховых премий по смешанному страхованию. Даны следующие условия (табл. 3.3). Таблица 3.3 Исходные...
-
Государственное регулирование страховой деятельности - Страхование в России
В Законе об организации страхового дела (ст. 14.1) закреплено правило об образовании страховых и перестраховочных пулов на основании договора простого...
-
Перспективы развития ОМС и ДМС планируется реализовать по нескольким основным направлениям. 1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения. В...
-
Данные для расчета тарифов и страховых премий в личном страховании (вариант 27) Наименование показатели Значение показателей 1. Базовые данные 1. Вид...
-
Страхование от несчастных случаев - Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их...
-
Анализ современного рынка страхования жизни в России - Личное страхование в России
В III квартале 2008г. объем премии по страхованию жизни составил 5,6 млрд. руб., что на 30,5% больше аналогичного периода прошлого года (4,3 млрд. руб.)....
-
Формирование, цели, задачи и структура фонда социального страхования России
Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС РФ) -- один из государственных внебюджетных фондов, созданный для обеспечения обязательного...
-
Социальный страхование фонд бюджет Принципиально важно видеть различия между социальной помощью и различными видами страхования. При этом социальное...
-
Характеристика и условия страхования профессиональной ответственности Гражданская ответственность в связи с причинением вреда имущественным интересам...
-
Перспективы развития сельскохозяйственного страхования в России и методы его реализации
Аннотация В данной статье представлены перспективы развития отрасли сельскохозяйственного страхования в России в сложившейся ситуации. На основании...
-
Вопрос. Понятие договора страхования. Условия договора страхования - Договор страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик...
-
В комплексе происходящих в России социально-экономических преобразований особое место занимает реформа социального страхования. Необходимость ее...
-
Вопрос. Обязательное страхование Осуществление обязательного страхования - Договор страхования
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который...
Характеристика подотраслей личного страхования в России - Личное страхование в России