Характеристика подотраслей личного страхования в России - Личное страхование в России

По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2007. - С. 45. :

    - Страхование жизни; - Страхование от несчастных случаев и болезней; - Добровольное медицинское страхование.

Страхование жизни в России в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время ее наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

    - смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; - дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

    - страхование жизни на срок; - пожизненное страхование на случай смерти; - смешанное страхование жизни; - страхование дополнительной пенсии; - возвратное страхование.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

    - страхование на дожитие; - страхование на случай смерти; - страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья.

При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2008. - С. 33. .

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет) - договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.

Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т. е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает два вида выплат Казанцев С. К. Основы страхования. - М.: Бизнес-сервис, 2007. - С. 65. :

    - выплата фиксированной суммы; - частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объем ответственности страховщика включается:

    - нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2007. - С. 38. :

    - снижение дохода; - дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай - это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на любой срок.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц Балабанов А. И. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. - М.: Инфра - М, 2007. - С. 89. .

Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

    - на страхование не принимаются лица, стоящие на учете в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере; - исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжелых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем; - не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2008. - С. 51. .

Далее обратимся к анализу рынка личного страхования в России на современном этапе.

Похожие статьи




Характеристика подотраслей личного страхования в России - Личное страхование в России

Предыдущая | Следующая