Методика определения личного, имущественного ущерба при страховании гражданской ответственности - Лицензирование страховой деятельности в РФ
Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т. п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т. д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное пред приятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо). Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:
- - установление факта гибели или повреждения имущества; - определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая; - установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; - расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Оценка личного ущерба включает в себя:
- 1. Компенсацию затрат 2. Компенсацию потерь в заработке вследствие нетрудоспособности 3. Выплату ренты при временной нетрудоспособности 4. Выплата ренты при постоянной нетрудоспособности 5. Выплата морального ущерба 6. В случае смерти застрахованного, право предъявлять претензию переходит к наследникам [4, c. 453]
Страховая компенсация: возмещение затрат на погребение, выплата ренты иждивенцам, возмещение морального ущерба.
В случаи имущественного ущерба потерпевший должен предъявить претензию на: возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или его замену, денежная компенсация поврежденного или уничтоженного имущества, возмещение косвенных затрат; если потерпевший предприниматель, то для него элементом ущерба является неполучение прибыли, упущенная выгода.
При страховании ГО страховое покрытие существенно различается для разных категорий страхователей
- - Для частных лиц страхователем покрываются следующие виды ответственности:
- 1. ответственность, связанная с действиями лиц, зависящих от страхования (члены семьи, наемные работники) 2. ответственность, связанная с обладанием вещами (недвижимость, здания, сооружении), движимостью, ТС (кроме авто мотоцикла), плав-ми средствами, животными.
- 1. ответственность, связанная с лицами, зависящими от страхователя - владельца - предприятия (наемные рабочие, подрядчики и субподрядчики) 2. ответственность, связанная с владением хранением распоряжением имущества предприятия (недвижимости, оборудования, товары, незавершенное производство, ТС и т. д).
Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества, по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т. п. (кирпич, доски, бревна и т. д.).
Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.
Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т. п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены[4,c.567].
Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства - учетных карточек, паспортов и т. п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба, как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.
Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.
При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.
Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.
Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидр метеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.
В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении - разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т. е. с учетом обесценения.
При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).
Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро - и теле проводки, поврежденных в результате страхового события.
Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета из носа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.
Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т. п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.
Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.
Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.
Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности. Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.
Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГАИ, следственных, судебных и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания, судоремонтной мастерской и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.
Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости. Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства[4,c.535].
При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном - из стоимости ремонта (восстановления).
Похожие статьи
-
Имущественное страхование Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в...
-
"При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны...
-
Страховое возмещение Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги,...
-
Существуют различные подходы к определению страховой стоимости и страховой суммы предмета лизинга в зависимости от страхователя и срока действия...
-
Страховое законодательство стран Европейского союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование...
-
Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая...
-
Двойное страхование - Принципы и функции менеджмента страховой деятельности
Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую...
-
Понятия и термины, используемые в имущественном страховании В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система...
-
Размеры страховых премий в данном виде страхования обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного...
-
Под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих...
-
Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая После заключения договора имущественного страхования и вступления его в силу иногда...
-
Имущественное страхование, его виды и особенности - Страхование имущества
Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом...
-
Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании....
-
Одним из основных видов деятельности компании является добровольное медицинское страхование. Добровольным медицинским страхованием компания занимается с...
-
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении...
-
По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства,...
-
Расчет страхового возмещения в личном страховании - Особенности договора страхования в России
При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору...
-
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом...
-
Досудебное урегулирование споров со страховыми компаниями имеет свою специфику, обусловленную тем, что на практике все страховые компании по ОСАГО...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
Принципы имущественного страхования - Роль страхования в условиях рыночной экономики
К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования. 1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически...
-
Договор страхования ответственности - Страхование ответственности в России
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией...
-
Основными принципами обязательного страхования, установленными ст. 3 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании...
-
Под Автотранспортными средствами понимаются средства наземного транспорта, включая сцепленные автосоставы, участвующие в дорожном движении как одно...
-
Основное и вторичные страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров, в том числе имущественного...
-
Аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно обостряющим отношения в обществе, способствующим ухудшению условий жизни...
-
Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе...
-
Страхование строений, принадлежащих гражданам - Основы страхования
Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных...
-
Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая Страховое законодательство регулирует не только установление страховых...
-
По общему правилу владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не...
-
Страхование домашнего имущества - Основы страхования
Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на...
-
Специфика гражданской ответственности предприятий -- владельцев источников повышенной опасности (т. е. тех, чья деятельность связана с повышенной...
-
ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, Решения задач - Страхование ответственности в России
Решения задач Задача №1 Имеются данные для расчета показателей страховой статистики. Рассчитать показатели страховой статистики в двух регионах: частота...
-
Понятие, и принципы имущественного страхования Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения...
-
Сущность и значение страховой статистики в РФ Страхование - это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных...
-
Сущность имущественного страхования - Организация продаж имущественного страхования
В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется...
-
Страхование профессиональной ответственности - Страхование ответственности
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении...
-
Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и...
-
Системы страхового возмещения - Роль страхования в условиях рыночной экономики
Страховое обеспечение - это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Применяются следующие системы...
-
Виды страховых рисков и страховые случаи - Страхование строительно-монтажных рисков
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. 2. Страховым случаем является совершившееся...
Методика определения личного, имущественного ущерба при страховании гражданской ответственности - Лицензирование страховой деятельности в РФ