Обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности, Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая - Страхование и страховые обязательства в современном обществе

Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая

После заключения договора имущественного страхования и вступления его в силу иногда обнаруживаются нарушения интересов страхователя или страховщика соответствующей стороной договора. Страховое законодательство, в основном ГК РФ, определяет права и обязанности сторон договора страхования в этих случаях.

Например, если договор имущественного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным (ч. 2 ст. 944 ГК РФ), ссылаясь на непредоставление страхователем сведений по определенным вопросам. Если же после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 944). 37

Страховщик вправе оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре страхования, если он не воспользовался правом на оценку риска до заключения договора в соответствии с нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ и был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Эта норма распространяется и на так называемое двойное страхование (ч. 3 и 4 ст. 951 ГК РФ).

Правовые нормы ГК РФ (ст. 954) предусматривают регулирование порядка уплаты страховой премии страхователем в рассрочку, права и обязанности сторон договора при неуплате страховых взносов в срок. В частности, согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. В правилах страхования, страховщики зачастую предусматривают при неуплате очередного взноса приостановление действия страховой защиты (действия страхования) до покрытия задолженности по взносам в установленный дополнительный период времени, а после истечения этого времени и сохранения задолженности - прекращение договора страхования. 50

Вместе с тем норма ч. 4 ст. 954 ГК РФ предоставляет страховщику право при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, определять размер страхового возмещения по договору имущественного страхования за вычетом суммы просроченного страхового взноса.

При значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период действия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.

Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему количеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (случаев), от которых застраховано имущество или предпринимательский риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате дополнительной суммы страховой премии осуществляется при неизменных условиях договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страховщику о значительных изменениях обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, или возражает против изменения условий договора страхования либо доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450-453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят также права и обязанности по договору страхования. Страховой полис "на предъявителя" позволяет значительно упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, так как новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 937 лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления в случае, если ему стало известно, что такое страхование не осуществлено.

Норма ч. 2 ст. 937 предусматривает обязанность страхователя, который не осуществил обязательного страхования или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнении с условиями, определенными законом, нести имущественную ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании в соответствии с законом.

Редакция текста ч. 2 ст. 937 ГК РФ не позволяет правоприменителю иметь ответы на такие вопросы:

Распространяется ли норма ч. 2 ст. 937 ГК на личное страхование?

Должен ли страхователь, заключивший договор обязательного страхования на худших, чем предусмотрено законом, условиях, при наступлении страхового случая выплачивать выгодоприобретателю полный размер страхового возмещения (в соответствии с законом) или только разницу между ним и суммой страховой выплаты, произведенной страховщиком по такому договору?

Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 937 ГК РФ неосновательно сбереженные страхователем суммы (в части уплаты страховой премии) благодаря тому, что он не выполнил обязанность по обязательному страхованию или выполнил обязанность не надлежащим образом, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ.

Представляется, что нормы ч. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ не могут являться так же эффективными для обязательного государственного страхования (за счет бюджетных средств), как для просто обязательного страхования, в связи с иными (чем бюджет) источниками финансирования страховых платежей.

Страховое законодательство предусматривает при определенных условиях возможность замены страхователем застрахованного лица (при страховании его риска ответственности за причинение вреда другим лицам) и, выгодоприобретателя, названных в соответствующих договорах страхования. 41

Например, нормой ч. 1 ст. 955 ГК РФ устанавливается право страхователя, если иное не предусмотрено договором страхования риска ответственности за причинение вреда другим лицам (ст. 931 ГК РФ), заменить застрахованное лицо, риск ответственности которого застрахован, иным лицом в любое время до наступления страхового случая. При этом страхователь должен письменно уведомить страховщика о такой замене. Согласия страховщика на замену застрахованного лица другим лицом в данном случае не требуется.

Норма же ст. 956 ГК РФ содержит достаточно жесткие условия замены выгодоприобретателя. В соответствии с этой нормой страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования, до наступления страхового случая другим лицом. По этой норме требуется письменное уведомление страховщика о производимой замене выгодоприобретателя. Кроме того, не допускается замена выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, а также при наступлении страхового случая и предъявлении выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения. Однако, как и при замене застрахованного лица по договору страхования ответственности, для замены выгодоприобретателя по договору имущественного страхования не требуется соглашения обеих сторон договора.

Похожие статьи




Обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности, Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая - Страхование и страховые обязательства в современном обществе

Предыдущая | Следующая