Классификация страхования - Страхование и страховые обязательства в современном обществе

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования. 46 С. 29

Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929 934, 942 и др.).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:

Различные виды имущества (в том числе деньги наличные и насчетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);

Результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;

Подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других юридических, физических лиц (в томчисле нарушением договора) либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими, как:

    1) жизнь и здоровье людей; 2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих материальный уровень и качество жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (оплата профессионального образования) или на поддержание материального и качественного уровня жизни, например, при достижении пенсионного возраста или наступлении инвалидности. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) на поверхности страховых отношений выступает доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья, которое обеспечивает организацию и оплату страховщиком медицинских услуг. Здесь предметом страхования является здоровье физического лица. 49

Нормой ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. от 10.12.03 г.) выделяется две отрасли страхования: личное и имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным, так как Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, относя страхование ответственности к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена гражданская ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределения и использования страховых фондов (резервов).

Однако отрасль страхования не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т. п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем определенного комбинирования видов страхования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения, назначения предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов общим правилам, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в Приложении 163 С. 34. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определения размера и осуществления страховой выплаты.

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" дается следующее толкование добровольного страхования: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления". Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом "Об организации страхового дела в РФ". Они должны содержать положения (ч. 3 ст. 3 Закона):

­ о субъектах и объектах страхования;

­ о страховых рисках и страховых случаях;

­ о порядке определения страховой суммы и страховой премии(страховых взносов), страховых тарифов;

­ о порядке заключения, исполнения и прекращения договора

­ страхования;

­ о правах и обязанностях сторон;

­ об определении размера убытков или ущерба от страхового случая;

­ о порядке определения размера и осуществления страховой выплаты;

­ о случаях отказа в страховой выплате;

­ о иных дополнительных условиях страхования.

Конкретные условия добровольного страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски, вероятность наступления страхового случая и возможные убытки.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т. е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 4 ст. 3 и ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ"). Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия).

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие (ч. 4 ст. 3 закона "Об организации страхового дела в РФ"):

Субъекты и объекты страхования, подлежащие страхованию;

Перечень страховых рисков, от которых осуществляется страхование;

Минимальный размер страховой суммы и порядок ее определения;

Размер, структуру и порядок определения страхового тарифа;

Срок и порядок уплаты страховой премии (страхового взноса);

Срок действия договора страхования;

Порядок определения размера страховой выплаты;

Контроль за осуществлением страхования;

Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Если при добровольном страховании страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования может отсутствовать. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик, если он определен законом (или по конкурсному отбору страховщиков), - принять на себя установленное законом и договором обязательство.

В первой главе были рассмотрены основные понятия страхования. Так страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Сторонами страхования выступают страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель). Были также даны определения основных понятий в сфере страхования такие как страховой случай, страховая сумма, страховая премия и т. д. Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей - имущественного и личного страхования.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой, и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т. е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

Похожие статьи




Классификация страхования - Страхование и страховые обязательства в современном обществе

Предыдущая | Следующая