Реализация права на привлечение денежных средств во вклады и права вносить вклад - Банковское право

Правом на привлечение денежных средств во вклады обладают банки. Привлечение денежных средств во вклады является лицензируемым видом деятельности. Лицензия выдается Банком России. Закон о банках устанавливает дополнительные требования к банкам, которые могут привлекать во вклады денежные средства граждан: а) они должны: 1) иметь такое право в соответствии с лицензией, выданной ЦБ РФ; 2) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; 3) состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов; б) с даты государственной регистрации банка должно пройти не менее двух лет (если прошло менее двух лет, банку разрешено привлекать средства граждан только при соблюдении определенных нормативов).

Последствия привлечения денежных средств во вклады лицом, не имеющим на это права, различаются в зависимости от того, кто выступает в качестве вкладчика - физическое или юридическое лицо.

Если вклад был принят от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов согласно ст. 395 ГК и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков..

Если вклад был принят от юридического лица, договор банковского вклада считается недействительным, и к нему применяются последствия недействительности сделок.

Аналогичные последствия наступают при привлечении денежных средств иными способами, нежели по договору банковского вклада: путем продажи акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, или путем принятия вклада под векселя или иные ценные бумаги.

За незаконное привлечение денежных средств во вклады также установлена административная и уголовная ответственность.

Правом на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) обладают кредитные организации, которые имеют соответствующее разрешение Банка России (п.1 ст.835 Гражданского кодекса РФ).

Право на привлечение денежных вкладов юридических лиц имеют все банки, обладающие лицензией на осуществление банковских операций. В зависимости от имеющихся у банка лицензий разница заключается лишь в том, в какой валюте могут привлекаться вклады: только в рублях или в рублях и иностранной валюте.

Из небанковских кредитных организаций правом на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок) обладают небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.

Право на привлечение вкладов физических лиц имеют банки, обладающие следующими лицензиями:

    - на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; - на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; - генеральной лицензией.

Такие лицензии предоставляют право банку на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на открытие и ведение их банковских счетов.

Перечисленные лицензии могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет (ч.3 ст.36 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Небанковским кредитным организациям такие лицензии выдаваться не могут.

Под банковским вкладом понимается денежная сумма в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, внесенная в кредитную организацию на основании одноименного договора на имя определенного лица (вкладчика), которую кредитная организация обязана возвратить этому лицу с начисленными на нее процентами.

Лицами, на имя которых внесены вклады в кредитных организациях (вкладчиками) могут быть физические лица, юридические лица, а в случаях прямо указанных в федеральных законах - государственные или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами.

Вносить вклады в банки и самостоятельно распоряжаться ими физические лица могут начиная с четырнадцатилетнего возраста (п/п 3 п.2 ст.26 Гражданского кодекса РФ).

При внесении вклада в банк на имя третьего лица, это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (ст.842 Гражданского кодекса РФ).

В качестве вкладчиков могут выступать и кредитные организации, размещая денежные средства в других кредитных организациях или в Банке России. Такие операции рассматриваются как одна из форм межбанковского кредитования.

Согласно ч.3 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" вкладчики могут иметь любое количество вкладов и соответственно депозитных счетов в любой валюте, если иное не установлено федеральным законом.

Похожие статьи




Реализация права на привлечение денежных средств во вклады и права вносить вклад - Банковское право

Предыдущая | Следующая