Жилищная ипотека в России
В России чрезвычайно острой проблемой является жилищная. Миллионы семей проживают в ветхих и аварийных домах и нуждаются в улучшении жилищных условий. Социологический анализ свидетельствует, что желают улучшить жилищные условия 34 млн. жителей российских городов. Для обеспечения их жильем потребуется построить 200 млн. кв. м жилья. На это понадобится около 1000 млрд. рублей (35 млрд. ). Как известно, лишь небольшая часть населения любой страны, в том числе и России, может позволить себе купить квартиру сразу из текущих доходов без помощи сбережений и заемных средств. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства в России и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становится собственные средства населения, а также кредиты банков.
Ипотека - это долгосрочный банковский кредит на покупку жилья, выдаваемый под залог этого жилья.
С установлением советской власти была отмена частной собственности на землю и крупного частного домовладения в города, уплотнение семей "буржуазии". Новая система жилищного финансирования заключалась в централизованном распределении бюджетных средств, для строительства государственного жилья и его безвозмездном распределении среди граждан, состоящих на учете по улучшению жилищных условий. с 1958 г. стала развиваться жилищно-строительная кооперация с фиксированными и чрезвычайно выгодными по сегодняшним меркам процентным ставкам по кредиту от 0,5% до 2% в год, длительными (10-25 лет) сроками кредитования и значительной предельной долей кредита (60-80% от стоимости жилья). Указанные процентные ставки просуществовали до 19991г. они были на 1% выше официального уровня инфляции, но ниже банковской ставки по вкладам срокам до 1 года.
В настоящее время основная доля населения нуждается в специальных схемах приобретения жилья. В решении жилищной проблемы в первую очередь потребует принятия комплекса мер на государственном уровне за счет трех разных, но взаимосвязанных финансовых систем.
- 1. Рыночная система жилищного финансирования, включая ипотечное кредитование заемщиков. 2. Федеральные, региональные и муниципальные программы с субсидируемыми процентными ставками при приобретении жилья семьями с низкими доходами. 3. Система социального жилья для малоимущих, включающая детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т. п.
Статья5 Федерального закона "Об ипотеке" определяет имущество, которое может быть предметом ипотеки. В законодательстве понятие "жилое помещение" является достаточно сложным, как родовое понятие, включающее жилой дом, квартиру, комнату; как часть дома; как учетная категория, наряду с жилым домом.
В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеки (в ред. От 24 декабря 2002г), если иное не предусмотрено Федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организацией, считается находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основание. возникновение и срока исполнения. Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.
Жилищную ипотеку как самый надежный для кредитора способ обеспечения исполнения обязательств следует рассматривать как систему, выполняющую определенные социально-экономические функции в государственной политике страны. Для того, чтобы данный институт активно способствовал решению жилищной проблемы, необходимо изменение его правового режима, расширение системы ипотечного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами. Придание данному институту несвойственных функций, в частности адресная поддержка жилищной ипотеки на основе различных видов субсидирования, исходит из социальных норм жилья и доходов семьи тех категорий граждан, в которых заинтересованы регионы.
В настоящее время действующее законодательство по ипотеке не решает вопрос от целевых дотациях для потребителей, оно остается пока "дотационным" для строителей жилья...
Поэтому для отдельных категорий населения целесообразна разработка льготных правил и норм погашения ипотечного кредита, его индексации, снижения общих затрат при оформлении документов. Условия жилищного ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на длительный срок, иметь низкую процентную ставку.
Для России необходима система ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, дающая возможность субсидирования кредитов. Участие региональных и муниципальных администраций делает эти схемы более дешевыми и доступными для населения и повышает их надежность. В настоящее время жилищное кредитование подразделяется на социальную и коммерческую ипотеку.
Необходимость такого разграничения была вызвана различием подходов к решению жилищной проблемы для граждан, имеющих относительно небольшие доходы и нуждающихся в улучшении жилищных условий, и граждан, имеющих средние доходы, которые могут приобрести жилье, взяв банковский кредит на рыночных условиях.
В настоящее время в стране зарегистрировано около 200 региональных и муниципальных фондов, активно развивающих социальную ипотеку для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и проживающих в квартирах ниже социальной нормы площади жилья на 1 члена семьи. С другой стороны активно развиваются организационные структуры коммерческой ипотеки. Начало работу Московское ипотечное агентство, а также активную работу на рынке проводят банки и инвестиционно - строительные компании, которые кредитуют население со средними доходами рыночных условиях.
Наибольший интерес представляет калужский опыт. Беспрецедентно низкую ставку ипотечного кредита - 5% годовых (срок кредита до 10 лет) предложила калужская областная администрация. Правда, эта ипотечная программа касается только молодых семей ( до 30 лет), стоящим на учете в местных органах власти в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеет своей целью заменить бесплатную выдачу жилья. Решение квартирного вопроса - не сама цель ипотечной программы, но попытка подобраться к демографической проблеме. Калужская область, как, в прочем, и большинство регионов центра России, вымирает. Только в 2003г слегка увеличилась рождаемость. В новой системе интересный даже не только сами займы, сколько льготы по ним. Например, по суммам льготных кредитов, если молодая семья не имеет детей, то больше 30 % от стоимости жилья областной бюджет ей не кредитует. При наличии одного ребенка до 40%, двух детей - до 50% можно получить льготный кредит. При погашении льготного кредита также учитывается рождаемость. После рождения в семье первого ребенка с нее спишут 20% долга. После рождения второго - 30% долга долой. После рождения третьего ребенка область обещает простить молодой семье все ее долги, т. е. по сути, погасить за нее 50% стоимости квартиры. Для решения этой проблемы планируется как минимум выделять из областного бюджета 250-300млн. рублей ежегодно.
Основой нормального функционирования системы ипотечного жилищного кредитования является совершенствование данного правового института через систему норм как материальных, так и процессуальных, для установления реальных гарантий соблюдения договорных условий с тем, чтобы система жилищного ипотечного кредитования способствовала решению целого комплекса финансовых и социальных проблем для политической и экономической стабилизации в обществе.
Таким образом, следует отметить, что в развитии ипотечного жилищного кредитования в России наметились серьезные положительные сдвиги, которые не в последнюю очередь связаны с реализацией соответствующих мер, направленных на увеличение объемов жилищного строительства предусмотренных действующим законодательством и мероприятиями Национального проекта.
Похожие статьи
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки....
-
Развитие ипотеки в России Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII - XIV вв. одновременно с правом частной собственности...
-
Введение - Формирование ипотечного кредитования в России
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Введение - Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации (на примере Нижегородской области)
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам...
-
В общей системе нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, главная роль принадлежит Федеральному...
-
В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования...
-
Заключение - Формирование ипотечного кредитования в России
В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
Современное состояние ипотеки в России и место ЗАО "Агентство Бекар" на российском рынке ипотечного кредитования Развитие рынка ипотечного кредитования в...
-
Правовые основы ипотечного кредитования в РФ - Формирование ипотечного кредитования в России
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Ипотечное законодательство в России - Ипотечное кредитование в России
За последние годы в России проделана значительная работа по формированию правовой базы, регулирующей ипотечные процессы, отношения по ипотечному...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Понятие ипотечного кредитования. Этапы развития ипотечного кредитования в России Одним из действенных способов реализации права граждан на жилище за счет...
-
Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России В современных условиях развития российской...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Заключение - Потребительское кредитование в России
Выбор данной темы Выпускной квалификационной работы обусловлен тем, что рынок потребительского кредитования России достаточно активно развивается в...
-
Проблемы деятельности Центрального банка России Проведенный анализ банковской системы России позволил выявить проблемы функционирования отечественной...
-
Глобальный финансово-экономический кризис достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима...
-
Пути совершенствования ипотечного кредитования в России - Ипотечное кредитование в России
В ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой сферы. Основные из них: - отсутствие достаточного законодательного оформления...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Концепция развития ипотечного жилищного кредитования на территории Кемеровской области (далее - Концепция) разработана на основании Концепции развития...
-
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент...
-
ВВЕДЕНИЕ - Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий ОАО "Сбербанк России"
Актуальность темы исследования выпускной квалификационной работы обусловлена возрастающей в современных условиях необходимостью решения проблем одной из...
-
Основные проблемы потребительского кредитования в России Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения...
-
Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и...
-
Оперативное управление кредитными ресурсами коммерческого банка осуществляется ежедневно на основе расчетного платежного баланса. В нем отражаются как...
-
Введение - Потребительское кредитование в России
На современном этапе развития экономики кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно...
-
2.1 Исследование становления и развития межбанковского кредита как составной части денежного рынка России Широкое развитие в переходной экономике получил...
-
Перспективы развития ОМС и ДМС планируется реализовать по нескольким основным направлениям. 1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения. В...
-
Роль потребительского кредита в стимулировании оживления потребительского спроса населения и повышение его жизненного уровня через удовлетворение...
-
3.1 Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2012 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе...
-
Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы
Развитие банковской системы является одним из важнейших структурных инструментов экономического роста. В условиях кризисных явлений в мировой экономике...
Жилищная ипотека в России