Существенные и иные условия договора страхования - Договор страхования

Содержание любого договора составляют условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные(6;стр.94). При этом наибольшее значение имеют существенные условия. Они достаточны для совершения договора. В соответствии с п. 1 ст. 402 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор считается заключенным по достижении между сторонами соглашения по всем существенным пунктам в требуемой в надлежащих случаях форме. Поэтому важно четко определить, какие условия для данного договора являются существенными.

Во-первых, существенными являются условия о предмете договора. Для различных договоров различны и предметы договоров. Так, нельзя заключить договор имущественного страхования, если между сторонами не достигнуто соглашение о том, какие предметы будут застрахованы в соответствии с данным договором. В литературе правильно отмечают, что ни ГК, ни другие акты законодательства не используют термин "предмет договора страхования", а употребляют термин "объекты страхования". Ими признаются страховые интересы (2;ст.818, п.1ст.819). Нет никаких оснований различать эти понятия, но в дальнейшем будем вслед за законодательством пользоваться термином "объект страхования".

Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание - несение риска в пределах страховой суммы.

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском "в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (2;п.1ст.820). По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821 - 824 ГК).

Во-вторых, к числу существенных относятся те условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные. Так, в соответствии со ст. 17 Закона Республики Беларусь "О страховании" существенными условиями договора страхования признаются:

    - объект страхования; - размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; - перечень страховых случаев; - срок страхования; - начало и окончание действия договора страхования(3;ст.17).

В-третьих, существенными признаются те условия, которые необходимы для договоров данного вида. Необходимыми, а стало быть, и существенными для конкретного договора считаются те условия, которые выражают его природу и без которых он не может существовать как данный вид договора. Например, договор страхования груза невозможен без определения страхового случая.

Наконец, в-четвертых, существенными считаются и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Это означает, что по желанию одной из сторон в договоре существенным становится такое условие, которое не признано таковым законом или иным нормативным правовым актом и которое не выражает природу этого договора.

Необходимо отметить, что для некоторых договоров существенные условия прямо указаны в законодательстве, в частности, для договоров страхования - это ст. 832 ГК.

В отличие от существенных обычные условия ненуждаются в согласовании сторон. Обычные условия предусмотрены в соответствующих нормативных правовых актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Как и другие условия договора, обычные условия основываются на соглашении сторон. Только в данном случае соглашение сторон подчинить договор обычным условиям, содержащимся в нормативных правовых актах, выражается в самом факте заключения договора данного вида. В частности, предполагается, что если стороны достигли соглашения заключить договор страхования груза, то тем самым они согласились и с теми условиями, которые содержатся в законодательстве об этом договоре. Вместе с тем. Если стороны не желают заключить договор на обычных условиях, они могут включить в его содержание пункты, отменяющие или изменяющие обычные условия, если последние определены диспозитивной нормой(6;стр.95).

Статья 832 ГК (законодатель назвал ее "Существенные условия договора страхования") указывает, что при заключении договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

    1. при личном страховании:
      - о застрахованном лице; - о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); - о размере страховой суммы; - о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; - о сроке действия договора;
    2. при имущественном страховании:
      - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; - о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); - о размере страховой суммы; - о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; - о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или принятых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

Такие условия, если они даже не включены в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, но только тогда, когда в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или не его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (2;п.1ст. 830).

Договор страхования может быть заключен путем оставления одного документа либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этого документа свидетельствует о согласии заключить договор на предложенных условиях. Страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования (2;ст.830).

Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису - страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования(7;стр.69).

Страхователь по генеральному полису обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 831 ГК). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания I страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 831 ГК).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (2;ч.1ст.847). Данная норма является диспозитивной, поэтому на практике, как правило, договор вступает в силу на следующий после заключения договора страхования день. В такой ситуации возникают вопросы об ответственности при наступлении страхового случая в день выдачи страхового свидетельства и уплаты страхового взноса, т. е. в день заключения договора страхования. Для избежания спорных моментов необходимо закрепить норму о том, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если из существа страхового правоотношения не вытекает иное. Примером вступления договора страхования в силу в иные сроки, чем момент уплаты страховой премии, может служить страхование от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время поездки за рубеж. Устранение указанных противоречий поможет в дальнейшем избежать многих проблем при исполнении заключенного договора страхования.

Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик(7;стр.70).

Страхователями выступают юридические лица Республики Беларусь и иностранные юридические лица, осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства. Все они страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь.

Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имущественные интересы в Республике Беларусь у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если иное не установлено законодательством.

Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.

Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им не может быть (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является примером договора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК), правда, с характерной для него особенностью. Как только выгодоприобретатель заявит, что принимает права, вытекающие из этого договора, он принимает и вытекающие из него обязанности, в том числе и обязанности, возникшие до того, как он заявил о принятии прав по такому договору. Пункт 2 ст. 829 ГК прямо предусматривает, что при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (в том числе и тогда, когда последним является застрахованное лицо) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были бы быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Страхователь, заключивший договор страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанностей страхователя по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанностей только в случае, если это предусмотрено договором, либо обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (2;п. 1ст 829).

Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию на соответствующий вид страхования. В качестве страховщика может выступать и общество взаимного страхования. Оно может страховать интересы лиц, не являющихся участниками общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами и оно образовано в форме коммерческой организации, имеет соответствующую лицензию.

Страховые и перестраховочные организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Национального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участием иностранного капитала(3; ст.30).

Похожие статьи




Существенные и иные условия договора страхования - Договор страхования

Предыдущая | Следующая