Понятие и сущность договора страхования - Договор страхования

Если обратиться к недавней истории страхового права Республики Беларусь, то до 1993 года страховые правоотношения регулировались гл. 33 Гражданского кодекса 1964г., в которой содержалось всего 5 статей самого общего характера (9;стр.37). Системное регулирование этой области отношений, особенно отношений по договору страхования, практически отсутствовало.

Закон Республики Беларусь от 3 июля 1993г. "О страховании" уже более детально регулировал страховые правоотношения, как по договору страхования, так и по условиям осуществления страховой деятельности и надзору за ней. Регулирование правоотношений сторон по договору страхования в этом законе содержалось в 25 статьях. Однако через непродолжительное время практики его применения совершенно очевидным стал его сдерживающий фактор.

Гражданский кодекс Республики Беларусь 1998г. весьма значительно увеличил объем регулирования отношений по договору страхования - 44 статьи. Согласно данным нормативно-правовым актам как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства о страховании (главы 48 ГК, законов о страховании и иных актов законодательства).

"По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)" (2; п. 1 ст. 819).

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

    1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая - личное страхование; 2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося, но владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам - имущественное страхование; 3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору - страхование ответственности.

Договор личного страхования, порядок осуществления которого установлен в ст. 820 ГК РБ, предусматривает отношения сторон, в которых страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или (здоровью) самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование имущества осуществляется в соответствии со ст. 821 ГК РБ, в соответствии с которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, согласно п. 2 ст. 821 ГК РБ является недействительным.

В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РБ, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страхование ответственности за причинение вреда осуществляется на основе ст. 823 ГК РБ, согласно которой по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РБ, лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Необходимо остановиться на признаках договора страхования. Из определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним(12;стр.7). Можно также сделать вывод, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако такой вывод явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому "договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т. е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является консенсуальным.

В п. 2 ст. 847 ГК содержится правило, согласно которому "страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования".

Это правило толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК "следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми".

С этим вряд ли можно согласиться. Изложенное правило не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, разумеется, при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место.

Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия. Это объяснимо, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым).

Правовое регулирование отношений по договору страхования осуществляется в соответствии с нормами ГК РБ (ст. ст. 817 - 860), Законом Республики Беларусь "О страховании" и другими актами законодательства.

Согласно п. 2 ст. 817 ГК РБ, в тех случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с установленными законодательством правилами, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании. Добровольное страхование может осуществляться путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством(11;стр.536).

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) .

В ГК РБ (ст. 818) предусмотрены интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся:

    1) Страхование противоправных интересов; 2) Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3) Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; 4) Страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу;

Следует заметить, что вышеперечисленные условия договоров страхования ничтожны(2; п. 5 ст. 818).

Похожие статьи




Понятие и сущность договора страхования - Договор страхования

Предыдущая | Следующая