Совершенствование организации расчетов на современном этапе экономического развития - Безналичные расчеты в деятельности банков

При внедрении новых технологий в систему безналичных расчетов обязательным условием для кредитной организации является учет специфики ее функционирования.

В процессе принятия решения о внедрении в практику проведения расчетных операций новых технологий банку необходимо руководствоваться определенными принципами, соблюдение которых позволит получить ожидаемый эффект от их применения.

К такого рода принципам следует отнести:

    - принцип информативности, содержание которого сводится к организации сбора и анализа информации о потребностях банковских клиентов в услугах, предоставляемых благодаря применению тех или иных технологий, и о реальных возможностях кредитной организации; - принцип целевой ориентации всей совокупности намечаемых мер, слияние в единый "технологический процесс" элементов инновационного проекта (целей и подцелей, ресурсов, организационной структуры, расчета финансовых показателей проекта и функциональных зависимостей этих элементов; - принцип системного подхода, который предполагает четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию рычагов управления проектом (планирование, контроль, финансирование) на всех этапах его реализации, а также соблюдение последовательности "цели - способы их достижения - ресурсы".

Для реализации этого принципа необходимо обеспечить единство стратегии и тактики поведения кредитной организации в целях активного приспособления к изменяющимся потребностям рынка при одновременном воздействии на его формирование и стимулировании развития;

- принцип циклического характера процесса разработки технологии, то есть необходимость учета при создании, разработке и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым банком.

Таким образом, обеспечение прибыльности коммерческой деятельности происходит благодаря постоянной разработке и практической реализации новых научно-технических идей, подготовка и внедрение которых видятся наиболее перспективными для оказываемого рынка банковских услуг.

Расширение практики безналичных денежных расчетов с помощью электронной техники способствовало появлению термина "электронные деньги". По существу же в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той разницей, что вместо распоряжения денежными средствами с помощью документов, составленных на бумаге (поручения, чеки и др.), при электронной технике соответствующие распоряжения выполняются посредством электронных сигналов. Поэтому вряд ли имеются основания для признания существования такой самостоятельной разновидности денег, как электронные деньги.

Помимо денежного безналичного оборота, происходящего на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями, в хозяйственной практике выделяют и счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов. Так, при проведении зачетов взаимных требований в размере зачтенной суммы функционируют, но не совершают оборота счетные деньги.

Подобное использование денег имеет место и при применении бартера, когда стоимость взаимных поставок зачитывается (здесь выступают счетные деньги) лишь при ее неравенстве, бартерная сделка завершается с помощью перечисления не зачтенной суммы.

Как и многие другие сегменты экономики, система безналичных расчетов в России развивается не так, как в других странах. На Западе первыми платежными картами были кредитные. В России же во время зарождения пластикового рынка общая нестабильность и недоверие к финансовым институтам были столь велики, что предлагать населению кредитные карты было бессмысленно: люди просто не хотели держать деньги на счетах, карточных или каких угодно.

Поэтому развитие системы безналичных расчетов началось с зарплатных проектов, в рамках которых организации не выдают сотрудникам заработанные деньги наличными, а перечисляют их на карточные счета. В итоге и сегодня большинство россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты. И использует карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. Более того, за последние несколько лет доля граждан, использующих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг, не росла по мере увеличения количества карт. Так, в 2001 г. на безналичную оплату приходилось около 15,3% от общего количества операций, в 2002 - около 15,2%, в 2003 - примерно 12,9%, а в 2004 - 14,9%. Тогда как в европейских странах этот показатель составляет половину всех операций.

Тем не менее, кредитные проекты в России тоже развиваются, пока в основном как одно из направлений потребительского кредитования. Сейчас кредитную карту получить намного проще, чем 2-3 года назад, т. к. сократился список документов, которые нужно предоставить в банк. Кроме того, из-за отсутствия в России бюро кредитных историй и неразвитости скоринговой системы оценки заемщика, кредитные карты предоставляются банками в основном своим постоянным клиентам.

Сегодня в России существует два вида кредитных карт: овердрафтные и револьверные. Первые предполагают полное погашение выбранного кредита в течение определенного времени - как правило, месяца, - после чего кредит возобновляется. Вторые позволяют гасить кредит частями и тем временем использовать остаток кредитной линии. И если овердрафтные карты в небольшом количестве для VIР-клиентов существовали в России практически с самого основания российского рынка безналичных расчетов, то револьверные карты появились недавно.

Исходя из общей оценки состояния расчетов, хотелось бы остановиться на следующих особенностях безналичных расчетов в России и обратить внимание на возможные направления совершенствования безналичных расчетов.

    1. Превалирование безналичных расчетов, минуя банки. 2. Доминирование во внутренних расчетах платежного инструмента кредитовых переводов, а именно, платежного поручения, доля которого в общей сумме безналичных платежей составляет более 95%.Доля расчетов по инкассо не превышает 4%, а аккредитивной формы расчетов еще меньше. 3. Развитие международных расчетов коммерческими банками вследствие либерализации внешнеэкономических отношений при переходе к рыночной экономике. 4. Низкая доля в расчетах между банками клирингового способа платежей. Она составляет считанные проценты (за рубежом - от 50% до 80%) по ряду экономических и технических причин: отсутствия конкуренции на рынке расчетных услуг вплоть до конца 90-х гг., когда Банк России ввел плату за них; наличия высоких рисков (особенно кредитного) в системе расчетов; сложностей создания технологической базы подобных расчетов. 5. Слабое применение населением безналичных расчетов посредством банковских платежных карт.

Похожие статьи




Совершенствование организации расчетов на современном этапе экономического развития - Безналичные расчеты в деятельности банков

Предыдущая | Следующая