Особенности правового статуса кредитных организаций: общеправовая характеристика кредитных организаций - Центральный банк

В ст. 1 Закона о банках содержатся ключевые определения, позволяющие понять, какими основными признаками характеризуется кредитная организация, банк и небанковская кредитная организация.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Как указывалось, кредитные организации входят в число коммерческих, т. е., таких, основной целью деятельности которых является получение прибыли. В п. 2 ст. 50 части первой ГК РФ предусмотрены организационно-правовые формы, в которых могут создаваться коммерческие организации. Банковское же законодательство содержит более узкий перечень организационно-правовых форм кредитных организаций. Статья 1 Закона о банках гласит, что кредитные организации могут быть образованы только в форме хозяйственных обществ. Гражданское законодательство относит к данной группе: общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, открытые акционерные общества и закрытые акционерные общества.

Таким образом, кредитные организации не могут создаваться в форме товариществ, производственных кооперативов и государственных и муниципальных предприятий. Для хозяйственных обществ характерно то, что их участникам предоставлены по отношению к обществу обязательственные права, а следовательно, хозяйственное общество имеет имущество на праве собственности.

Наиболее распространенным видом кредитной организации является банк. Помимо черт, характерных для всех кредитных организаций, он обладает и специфическими особенностями.

Закон о банках дает перечень признаков, которые позволяют отграничить банк от иных юридических лиц:

А) право на осуществление в совокупности таких банковских операций, как привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; Б) наличие выданной Банком России в установленном законом порядке лицензии на совершение банковских операций.

В отличие от банка небанковская кредитная организация не вправе совершать в совокупности все указанные операции, а может на основании лицензии проводить лишь отдельные банковские операции. Банку России предоставлено право определять совокупность банковских операций, которые может осуществлять небанковская кредитная организация. В соответствии со ст. 36 Закона о банках привлекать вклады физических лиц могут только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией Банка России. Эта норма Закона о банках полностью соответствует требованиям гражданского законодательства. Так, ст. 835 ГК РФ устанавливает, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в соответствии с законом.

Значит, небанковская кредитная организация не может осуществлять операции, связанные с получением вкладов граждан, но может использовать вклады юридических лиц. Эта возможность напрямую вытекает из нормы, установленной п.4 ст. 834 ГК РФ. Там предусмотрено, что правила главы о банковском вкладе, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Важное значение для уяснения правового статуса кредитной организации имеет ст. 5 Закона о банках, которая регулирует важные вопросы банковской деятельности. Она содержит перечни банковских операций и сделок, которые могут осуществлять кредитные организации, а также устанавливает принцип специальной правоспособности кредитных организаций как юридических лиц.

Статья 5 Закона о банках указывает на отличие банковских операций от сделок. Часть 1 ст. 5 содержит исчерпывающий перечень банковских операций, а ч. 2 ст. 5 включает список сделок, которые могут осуществлять кредитные организации помимо банковских операций. Сделки, названные в ч. 2 ст. 5, могут проводить и другие юридические лица. Причем в некоторых случаях, когда данные сделки должны осуществляться на основании специального разрешения, лицензия на совершение банковских операций предоставляет право на ведение такого рода сделок (например, ст. 825 ГК РФ устанавливает, что в качестве финансового агента по договору финансирования под уступку права требования могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида). Часть 3 ст. 5 Закона о банках устанавливает, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Здесь имеются в виду сделки, которые направлены на обеспечение деятельности кредитной организации (аренда здания, покупка оборудования).

Решение вопроса о том, какие "иные сделки" может осуществлять кредитная организация, тесно связано с проблемой правоспособности кредитной организации как юридического лица. Правоспособность юридического лица - это возможность иметь гражданские права, т. е., выступать в гражданском обороте от своего имени.

Действующее гражданское законодательство применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Принцип общей правоспособности заключается в том, что коммерческая организация имеет право осуществлять любые виды деятельности за исключением запрещенных законом (п. 1 ст. 49 ГК РФ).

Однако из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо, на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию. Исходя из смысла п. 1 ст. 49 ГК РФ, в отношении некоторых видов юридических лиц может быть сделано исключение из принципа общей правоспособности.

Такое ограничение принципа общей правоспособности, касающееся кредитных организаций, содержит Закон о банках. Так, ч. 4 ст. 5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Действующая редакция запретительной нормы нам представляется не совсем удачной. Исходя из ее текста, можно сделать вывод о том, что перечень видов деятельности, которыми запрещено заниматься кредитной организации, является исчерпывающим и какими-либо другими видами деятельности кредитная организация может заниматься. Однако это не так, кредитная организация не может заниматься ничем иным, кроме осуществления банковских операций и сделок, разрешенных законом.

Наличие специальной правоспособности у кредитных организаций обусловливает особенности применения законодательства о несостоятельности. Так, процедура банкротства в отношении банка может быть возбуждена только после отзыва лицензии на совершение банковских операций, а следовательно, в отношении банка не может быть применена такая реорганизационная процедура, как внешнее управление, так как она предполагает восстановление платежеспособности банка. Восстановление платежеспособности банка возможно только посредством осуществления банковских операций и сделок.

Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется в законе, а также в учредительных документах кредитной организации. Так, ст. 10 Закона о банках предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах.

Закон о банках регламентирует вопросы правоспособности кредитных организаций по осуществлению операций с ценными бумагами. В ст. 6 указано, что кредитные организации могут осуществлять операции с ценными бумагами либо на основании лицензии на совершение банковских операций, либо на основании специальной лицензии. На основании лицензии на совершение банковских операций банки могут:

А) проводить следующие операции: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами; Б) осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Следует заметить, что указанные операции могут осуществляться только банками, о чем имеется прямое указание в законе, следовательно, такая деятельность не разрешена небанковским кредитным организациям. Существенные изменения внесены в порядок ведения кредитными организациями профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Статья 6 Закона о банках устанавливает, что такая деятельность на рынке ценных бумаг осуществляется кредитными организациями в соответствии с федеральными законами. Виды и порядок профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг определяет Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" (далее - Закон о рынке ценных бумаг). Он гласит, что профессиональными участниками рынка ценных бумаг являются юридические лица, в том числе кредитные организации, а также граждане (физические лица), зарегистрированные в качестве предпринимателей, которые осуществляют виды деятельности, указанные в гл. 2 Закона о рынке ценных бумаг. Таким образом, данный акт прямо регламентирует деятельность кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Статья 10 Закона о рынке ценных бумаг определяет, что ведение реестра владельцев ценных бумаг недопустимо совмещать с другими видами профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, иные ограничения на совмещение видов деятельности и операций с ценными бумагами устанавливаются Федеральной службой по финансовым рынкам (далее - ФСФР). Статья 52 Закона о рынке ценных бумаг устанавливает, что кредитные организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг на основании лицензии на осуществление банковских операций в течение одного года со дня вступления в силу данного акта. ФСФР вправе продлить указанный срок до двух лет. В настоящее время кредитные организации могут осуществлять функции профессионального участника рынка ценных бумаг на основании специальной лицензии.

Последняя имеет право делегировать свои полномочия по лицензированию другим органам. В настоящее время ФСФР делегировала свои полномочия по лицензированию профессиональной деятельности на рынке ценных бумах в отношении кредитных организаций Банку России. Данный вариант представляется наиболее предпочтительным, так как необходим единый орган, осуществляющий надзорные полномочия в отношении кредитных организаций. Закон о банках содержит и иные положения, которые устанавливают специфику правового статуса кредитных организаций. Так, в ст. 7 сказано, что фирменное наименование кредитной организации помимо упоминания ее организационно-правовой формы должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация". Причем иные юридические лица, у которых отсутствует лицензия на осуществление банковских операций, не вправе в своем названии использовать данные термины.

Закон о рынке ценных бумаг предусматривает, что профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг подлежит лицензированию, которое осуществляется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Последняя имеет право делегировать свои полномочия по лицензированию другим органам. В настоящее время ФСФР делегировала свои полномочия по лицензированию профессиональной деятельности на рынке ценных бумах в отношении кредитных организаций Банку России. Данный вариант представляется наиболее предпочтительным, так как необходим единый орган, осуществляющий надзорные полномочия в отношении кредитных организаций. Закон о банках содержит и иные положения, которые устанавливают специфику правового статуса кредитных организаций. Так, в ст. 7 сказано, что фирменное наименование кредитной организации помимо упоминания ее организационно-правовой формы должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация". Причем иные юридические лица, у которых отсутствует лицензия на осуществление банковских операций, не вправе в своем названии использовать данные термины.

Статья 11 Закона о банках вводит дополнительные требования относительно распоряжения акционерами (участниками) принадлежащими им акциями (долями). Так, приобретение в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% - получения предварительного согласия Банка России. банк кредитный государственный

В той же ст. 11 указано, что учредители кредитной организации не могут выходить из состава учредителей в течение трех первых лет деятельности кредитной организации. Понятие "учредитель" обозначает участника банка, который выступил в качестве инициатора создания кредитной организации. На наш взгляд, было бы целесообразно добавить, что если кредитная организация оказывается в тяжелом положении, то участники банка должны оказать ей финансовую помощь. Такая норма, безусловно, способствовала бы повышению устойчивости как отдельной кредитной организации, так и всей банковской системы в целом.

Особенности правового статуса кредитных организаций: общеправовая характеристика кредитных организаций - Центральный банк

Похожие статьи