Основные направления совершенствования кассовых операций банка в послеоперационное время - Денежный оборот в банке

Для осуществления совершенствования кассовых операций банки используют автоматизированные системы, такие как " Электронные кассиры".

Автоматизация операций, связанных с обработкой наличных, может обеспечить сокращение уровня запаса наличных в отделениях, повышение надежности защиты от поддельных и фальшивых банкнот, устранение ошибок, связанных с человеческим фактором, и повышение скорости и эффективности обслуживания клиентов. Электронный кассир (Teller Cash Dispencer) TCD устанавливается на рабочем месте операциониста-кассира и представляет собой устройство для хранения и выдачи наличных денег, размещенное в специальном сейфе, обеспечивающем надежную защиту денежных средств. Внедрение TCD приводит к изменению технологии работ в банке: должности операциониста и кассира сливаются, клиент обслуживается одним сотрудником от начала и до конца. Электронные кассиры" выдают вклады по принципу "одного окна": оформление документов и получение денежных средств происходит в одном и том же месте, что позволяет сократить время обслуживания клиентов. ТСD управляется с персонального компьютера и для работы с ним каждый операционист - кассир имеет индивидуальный код доступа. Осуществление каждой выдачи денежных средств автоматически документируется. Способность TCD обслуживать одновременно двух операционистов кассиров дает возможность в подавляющем большинстве филиалов автоматизировать процесс выдачи денег, используя один, максимум два TCD. TCD может устанавливаться:

    1) в составе автономного рабочего места операциониста-кассира; 2) в составе интегрированной автоматизированной банковской системы.

В первом случае информацию о сумме выданных денежных средств, а также по остатку средств в TCD получает кассир.

Во втором случае информацию по количеству наличных денег во всех TCD можно получить по запросу в любой момент времени с рабочего места, управляющего филиалом или центральным отделением. Осуществление стыка программного обеспечения устройства с автоматизированной банковской программой позволяет автоматически в реальном масштабе времени отражать в ней все операции по выдаче и получению денежных средств. Наибольшая функциональность электронного кассира проявляется при интегрировании его в АБС банка. TCD работает с банкнотами всех стран мира, включая российские рубли, независимо от их качества. Устройства делятся на аппараты с замкнутым оборотом наличности и аппараты с отдельными кассетами. Преимущество аппаратов с замкнутым типом оборота наличности заключается в том, что они используют депонированные купюры для последующей выдачи клиентам. Эта технология позволяет сократить издержки на инкассацию в несколько раз. Кроме того, автомат, в отличие от человека, не устает и его внимание не отвлекается и не рассеивается, что позволяет избежать ошибок при пересчете и детекции. Банкам и кассовым центрам угрожают два вида опасностей - подделки и ограбление. За распознавание подделок отвечает система детекции. Распознав подозрительную банкноту, аппарат возвращает ее кассиру либо помещает в специальное отделение для подозрительных банкнот. Для защиты от грабителей предусмотрена временная задержка открытия встроенного сейфа, благодаря которой оператор не сможет отдать грабителям деньги сразу же по требованию. Кроме того, "электронные кассиры" могут быть интегрированы в общую систему сигнализации банка.

Преимущества использования электронного кассира:

    - повышение уровня обслуживания - позволяя выдавать и принимать банкноты, ATS освобождает кассиров от пересчета для выполнения роли продавца других банковских услуг; - универсальность - создает возможность организации универсальных рабочих мест, где документарно - денежные операции делаются от начала до конца; - повышение безопасности - вся приходно-расходная наличность находится в стальном корпусе и защищена от несанкционированного изъятия; - увеличение емкости - общая емкость кассет / барабанных модулей обеспечивает оптимальную емкость устройства; - эффективность - позволяет работать одновременно с российскими и зарубежными купюрами; - улучшение информативности - предоставляет информацию в реальном времени о балансе; - оптимизация процессов - устраняет необходимость в ручном пересчете и проверке купюр на подлинность на месте операциониста. Сокращение необходимой площади помещений и расходов на их укрепление. Клиент все расчетные операции производит на месте. Соответственно, нет необходимости строить несколько кассовых кабин. Электронные кассиры не занимают дополнительного рабочего пространства, а размещаются под столом операциониста. Использование TCD дает банку и существенное имиджевое преимущество - сокращаются очереди, поскольку клиент не общается к оператору через бронированное стекло укрепленной кабины, строительство которой, кстати, тоже недешево само по себе.

Помимо " Электронных кассиров" банки также используют банкоматы для кассовых операций: банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается снятие наличных денег с карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карточек заключается в возможности не иметь дела с наличными.

Хороший современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки; выдать наличные деньги; принять наличные деньги; перевести указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет; давать отчет о движении средств на счете за определенный период времени; выполнять периодические платежи; представлять информационно справочные услуги. Кроме того, банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение транзакции. Некоторые модели обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, и записей в сберегательной книжке клиента. Печать производится по запросу клиента, который должен выбрать соответствующий пункт из меню и нажать на соответствующую клавишу. Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг, получили название "информационных киосков". Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром - возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны быть установлены в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня или ночи. Хотя банкоматы имеют довольно надежную защиту от взлома и вандализма, банки пока опасаются размещать дорогостоящее оборудование в тех местах, где за ним нет присмотра, поэтому клиенты лишены возможности получать наличные в любое время и в любом месте. Очевидно, что это препятствует превращению банковских карточек в универсальное средство оплаты и снижает их привлекательность для потенциальных клиентов. В России, где инфраструктура безналичных расчетов еще далеко не всеохватна, возможность легко и в любое время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым условием существования любой платежной системы. При выполнении перечисленных выше операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

    - On-line (режим реального времени) - банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром; - Off-line (автономный режим) - банкомат не имеет связи с процессинговым центром, и обмен информацией осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента. В режиме оff-line проверки производятся с использованием автономной базы данных банкомата. - Квази - on-line - банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном /дозвоном по и системы с дозвоном по мере необходимости.

Загрузка банкомата наличными деньгами осуществляется инкассаторскими, кассовыми работниками по мере необходимости. Наличные деньги для загрузки банкомата выдаются инкассаторским, кассовым работникам заведующим кассой, кассовым работником ВСП по расходному кассовому ордеру пачками банкнот, мешками с монетой. Инкассаторским, кассовым работникам для загрузки банкомата могут выдаваться предварительно подготовленные сумки с наличными деньгами. Сумки опломбировываются заведующим кассой, кассовым работником ВСП, осуществлявшими подготовку наличных денег. К сумке с наличными деньгами прикрепляется ярлык, на котором проставляются фирменное наименование кредитной организации, номер банкомата, дата упаковки, сумма наличных денег, фамилия, инициалы и подпись заведующего кассой, кассового работника. Инкассаторские, кассовые работники принимают сумки с наличными деньгами для загрузки банкомата по надписям на ярлыках к сумкам с наличными деньгами с проверкой целости сумок и пломб, наличия необходимых реквизитов на пломбах и ярлыках к сумкам с наличными деньгами.

Перед загрузкой банкомата инкассаторские, кассовые работники выводят из банкомата распечатку о сумме наличных денег, находящихся в банкомате на момент вскрытия, проставляют на распечатке банкомата подписи и изымают сумки из банкомата, после чего загружают сумки с наличными деньгами в банкомат, выводят из банкомата распечатку, подтверждающую операцию вложения наличных денег, и проставляют на ней подписи. В случае использования кредитной организацией программно-технического средства, предусмотренного в Положении № 318 - П, подписи инкассаторских, кассовых работников проставляются на выведенной в кредитной организации на бумажный носитель распечатке о суммах наличных денег, фактически изъятых и вложенных, соответственно, при изъятии и загрузке банкомата. Прием в кредитной организации заведующим кассой, кассовым работником ВСП от инкассаторских, кассовых работников наличных денег, изъятых из банкомата, осуществляется по приходному кассовому ордеру полистным, поштучным пересчетом.

Прием наличных денег может осуществляться по надписям на ярлыках к сумкам с наличными деньгами, с проверкой целости сумок и пломб, наличия необходимых реквизитов на пломбах и ярлыках к сумкам с наличными деньгами. Прием наличных денег, изъятых из банкомата, и выдача наличных денег для загрузки банкомата инкассаторским, кассовым работниками в кредитной организации, ВСП могут осуществляться кассовым работником, на которого возложены указанные функции, в порядке, предусмотренном в Положении № 318 - П.

Обслуживание клиентов с применением кассового терминала может осуществляться одним или несколькими кассовыми работниками с учетом требований Положения № 318 - П. Техническое обслуживание банкомата контролируется технической службой банка. При необходимости полного или частичного восстановления работоспособности банкоматов техническая служба может привлекать к работам сотрудников обслуживающей (сервисной) компании. В случае поступления информации о сбое в работе банкомата принимаются возможные меры удаленного воздействия для устранения сбоя, в частности проверяется состояние каналов связи. Если для устранения неисправности требуется проведение работ в месте установки банкомата, то на место установки выезжают технические специалисты. Если для устранения причины сбоя необходимо проведение работ специалистом сервисной компании, то производится выгрузка наличности из банкомата, затем вызываются специалисты сервисной службы.

После проведения ремонтных или профилактических работ представители сервисной компании и сотрудник банка составляют акт, в котором указываются:

    - адрес банкомата; - описание возникших неисправностей; - перечень проведенных работ; - дата и время проведения работ.

Акт подписывается представителями сервисной компании и сотрудником банка.

По итогам 2013 года оборот российского рынка моментальных платежей вырос по сравнению с 2011 годом более чем на 15%, превысив 892 млрд. рублей (данные НАУЭТ). Количество транзакций в 2013 г. сократилось по сравнению с 2012 годом на 3,4% и составило 5,7 млрд. При этом сумма среднего платежа выросла на 18%, составив 156 рублей. Очевидно, что это связано с продолжающимся увеличением доли "тяжелых" платежей со сравнительно большим чеком. Изменения в структуре моментальных платежей это наглядно демонстрируют. Доля платежей за услуги мобильной связи в общем обороте рынка в 2013 году снизилась до 66%. Для сравнения, в 2011 году на "сотовые" платежи приходилось 73,5%. В то время как доля платежей, направленных на погашение банковских кредитов выросла до 13%, превысив показатели 2012года на 4,3 %. (см. Приложение 11). В 2013 году перечень услуг, которые можно оплатить посредством моментальных платежей, продолжил расти. Сегодня в него входят платежи в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, налоги (транспортный, земельный, подоходный), коммунальные платежи, визовые консульские сборы, плата за детский сад, даже оплата передач заключенным и многое другое. Структура рынка моментальных платежей по итогам 2013г. выглядит следующим образом (см. Приложение 12). Тройка лидеров рынка по итогам 2013 года не претерпела изменений: в нее входят QIWI, Киберплат и Элекснет. При этом доли основных игроков продолжили снижаться за счет активности более мелких региональных компаний. Их совокупный оборот в 2013 году вновь вырос, увеличившись по сравнению с 2012 годом на 14,6%, и составил 29% от общего оборота рынка. В результате, лидеры рынка, наращивая абсолютные показатели по обороту, продолжили терять долю своего присутствия на рынке.

По итогам 2013 года можно выделить следующие тенденции рынка:

    - рост активности кредитных организаций и их взаимодействия с платежными системами; - рост среднего платежа за счет увеличения доли "тяжелых" платежей (погашение банковских кредитов, оплата железнодорожных и авиабилетов, услуг ЖКХ); - значительное расширение перечня доступных к оплате услуг; - крупные операторы моментальных платежей проявили заинтересованность в предоставлении безналичных платежных инструментов и обзавелись электронными кошельками. Пионером этого направления стал сервис QIWI.

Динамика кассы российских банков: В таблицах 3.1 (см. Приложение 13) и 3.2 (см. приложение 14) представлена структура пассивов кредитных организаций в динамике в разрезе основных видов привлеченных средств: остатков на расчетных счетах и депозитах юридических лиц, вкладов населения, межбанковских кредитов и депозитов, выпущенных долговых обязательств, средств на корреспондентских счетах банков. По отдельным показателям в данных таблицах более детальная информация с выделением операций в валюте Российской Федерации и иностранной валюте представлена в таблицах: "Динамика основных видов привлеченных кредитными организациями средств организаций на счетах и депозитах", "Структура вкладов физических лиц", "Основные характеристики кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от других банков". Источником информации являются данные ежемесячной отчетности действующих кредитных организаций Российской Федерации по форме 0409101 "Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации".

В таблицах 3.3 (см. Приложение 15) и 3.4 (см. Приложение 16) приведены данные структурного анализа, т. е. динамики доли рассматриваемых показателей, сгруппированных по основным источникам средств и отраженных в таблице 3.1 и 3.2 "Структура пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств", в совокупных пассивах банковского сектора.

Сегодня в платежном обороте находится 6,7 млрд. коп. (47 шт. на каждого жителя страны) и почти 5,1 млрд. - пятикопеечных монет (36 шт.). Это более чем достаточно для полного обеспечения наличного денежного обращения такой монетой. Известно, что ни на копейку, ни на 5 копеек ничего не купишь. Низкая покупательная способность этой монеты является следствием инфляционных процессов, произошедших с момента ввода ее в обращение в 1998 г. Эта монета практически не возвращается в кассы банков:

    - торговым предприятиям и коммерческим банкам невыгодно работать с мелочью ввиду значительной трудоемкости операций и высоких затрат на обработку, хранение и транспортировку; - наблюдается небрежное отношение населения к монете, ведущее к ее утрате; - зачастую монета не используется по назначению.

Вследствие этого коммерческие банки вновь обращаются за подкреплением монетой в учреждения Банка России. В условиях значительного роста цен на сырье из года в год растут расходы Банка России на чеканку такой монеты. Стоимость изготовления одной копейки и пятикопеечной монеты в настоящее время в десятки раз превышает их номинал. Возможности снижения затрат на производство монет самых низких номиналов за счет экономии металлов и изменения их конструкции практически исчерпаны. Известно, что когда металлическая стоимость денег становится дороже их номинала, они изымаются из обращения. Как правило, это происходит при превышении стоимости металла над номиналом на 30%. Несмотря на значительные неэффективные затраты Банк России вынужден обеспечивать платежный оборот монетой номиналом 1 и 5 копеек. Несмотря на положительное отношение большинства российских граждан к округлению цен до 10 коп., данный вопрос не входит в компетенцию Банка России и требует согласованного решения Минфина России и ряда ведомств. Выход из сложившейся ситуации с мелкой монетой предлагается следующий: округление конечных сумм платежей при расчетах наличными. Округление конечных наличных платежей происходит по принципу математического округления, т. е. до 5 коп. - в сторону уменьшения, от 5 коп. - в сторону увеличения. Уже сейчас основная масса предприятий розничной торговли, рынки и организации, оказывающие услуги, устанавливает цены и тарифы с округлением. По данным проведенного опроса населения, в среднем за один день человек совершает 3 платежа. При выплате пенсий наличными деньгами, возможно, производить ежемесячную выдачу сумм, кратных десяти копейкам, с последующей единовременной выплатой накопленной дебиторской задолженности в течение года. Опыт стран, устранивших проблему с монетой низких номиналов, показывает, что решение данного вопроса имеется. Так, в частности, в 1993 г. Банк Кореи отказался от выпуска монет номиналом 1 и 5 копеек. В Чехии в 2003 г. было принято решение об изъятии из обращения монет номиналом 10 и 20 геллеров. Для этого в стране были введены правовые нормы, регламентирующие округление конечных сумм платежей при расчетах наличными. Такие страны, как Финляндия, Бельгия и Нидерланды, в 2004 г. прекратили чеканить монеты в 1 и 2 евроцента. В настоящее время ряд стран еврозоны также рассматривает вопрос об отказе от изготовления монет этих номиналов и округлении цен до 5 евроцентов, так как их чеканка нерентабельна для эмиссионных институтов. В 1974 г. в Швейцарии была прекращена чеканка монеты номиналом 2 раппа (сантима) - предпоследней в банкнотно-монетном ряду. А с 1 января 2007 г. швейцарское правительство приняло решение изъять из обращения монету в 1 рапп (сантим), изготовление которой прекращено в 2006 году. Банк России с учетом достаточности в обращении монет низких номиналов мог бы также прекратить обеспечивать наличный денежный оборот Российской Федерации монетой номиналом 1 и 5 копеек, при этом оставив ее как расчетную единицу.

Такое решение не противоречит норме, закрепленной ст. 27 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а именно: российский рубль как национальная денежная единица по-прежнему будет состоять из 100 копеек.

Похожие статьи




Основные направления совершенствования кассовых операций банка в послеоперационное время - Денежный оборот в банке

Предыдущая | Следующая