Теоретические аспекты страховой деятельности, Понятие страхования и страховой деятельности - Страхование в России
Понятие страхования и страховой деятельности
Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями "участники страховых отношений" и "субъекты страховой деятельности (страхового дела)". В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
- - страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; - страховые организации; - общества взаимного страхования; - страховые агенты; - страховые брокеры; - страховые актуарии; - федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); - объединения субъектов страхового дела, в том числе само - регулируемые организации.
В свою очередь, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии -- субъекты страхового дела.
В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.
Статья 6 Закона об организации страхового дела дает определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Новая редакция Закона несколько отличается от старой в части определения понятия страховщика. Нет в нем ссылки на создание юридического лица в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. Тем не менее новая редакция ст. 6 позволяет рассматривать страховщика в качестве юридического лица, созданного в любой организационно-правовой форме. Какие-либо запреты здесь отсутствуют.
Названный Закон различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Различие между ними заключается в том, что первые занимаются страхованием на профессиональной основе, причем страховые услуги оказываются третьим лицам (страхователю, застрахованному лицу); вторые осуществляют (на основании членства) страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов.
Гражданский кодекс (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщика и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.
Далее, если общества взаимного страхования обладают статусом некоммерческой организацией (п. 2 ст. 968), то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона об организации страхового дела) учреждаться как коммерческими, так и некоммерческими организациями.
Страховая деятельность страховщика лицензируется, а лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 32 Закона об организации страхового дела). На практике возник вопрос о лицензировании страховой деятельности обществ взаимного страхования как некоммерческих организаций.
По этому поводу Министерство финансов РФ сообщает, что выдача лицензий некоммерческим обществам взаимного страхования, осуществляющим страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов, производится в соответствии с требованиями Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02--02/08.
Таким образом, с точки зрения действующего законодательства термин "страховщик" включает в себя два вида субъектов страхового дела -- страховые организации и общества взаимного страхования.
В силу данного Закона и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.
Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.
В литературе предлагалось внести изменения в ст. 6 Закона об организации страхового дела, указав, что страховщики (читай: страховые организации и общества взаимного страхования, осуществляющие страховую деятельность для третьих лиц) должны создаваться в форме хозяйственных обществ. На самом деле ст. 25 этого Закона содержит ссылку на то, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них экономически обоснованных страховых тарифов, страховых резервов, собственных средств.
Возвращаясь к статусу обществ взаимного страхования, можно обнаружить элементы неопределенности и противоречий, содержащихся в ст. 968 ГК, на что справедливо указал Ю. Б. Фогельсон. Например, общество взаимного страхования в форме коммерческой организации должно быть основано на членстве. В то же время единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, -- производственный кооператив (ст. 107-- 112 ГК).
Но у кооператива нет уставного капитала, а его члены несут субсидиарную ответственность по его обязательствам, что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому.
Согласно Закону об организации страхового дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела данные объединения относятся к участникам отношений, регулируемых настоящим Законом.
Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации. Гражданский кодекс (ст. 121) прямо ограничивает возможность коммерческих организаций создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями.
В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество либо создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.
Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК, хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.
Похожие статьи
-
Государственное регулирование страховой деятельности - Страхование в России
В Законе об организации страхового дела (ст. 14.1) закреплено правило об образовании страховых и перестраховочных пулов на основании договора простого...
-
Субъекты страхового дела в законодательстве РФ Правовой статус общества взаимного страхования (ОВС) определяется, с одной стороны, характером его...
-
Нормативно-правовое регулирование деятельности банков Коммерческие банки действуют в качестве самостоятельных предприятий -- юридических лиц. Они...
-
Правовые нормы, регулирующие страхование и страховую деятельность Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция Российской...
-
Организационные формы страховой деятельности - Страхование как финансовая категория
В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" деятельность российских страховщиков разрешена только в...
-
Классификация и виды страхования - Анализ финансовой деятельности ОАО "Страховой дом ВСК"
Страхование в процессе своего исторического развития постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования. В...
-
История развития страхования Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка)...
-
Исторические аспекты возникновения и развития имущественного страхования Необходимость стабильного развития и существования с давних времен заставляет...
-
Заключение - Теоретические аспекты страхования в Республике Казахстан
Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет...
-
Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ Депозитные операции имеют давнюю историю. Помимо истории развития зарубежного опыта оказания депозитных...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
Основные термины и понятия страхования Страховое дело - один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях,...
-
Экономическое содержание и особенности взаимного страхования находят выражение в принципах его организации. В основе взаимного страхования лежит принцип...
-
Понятие страхового фонда и его виды Экономическую основу страхования составляет процесс формирования и расходования средств страхового фонда. Страховой...
-
Условия деятельности иностранных страховщиков в России - Основы страхования
До июня 1999 года в России существовали ограничения на деятельность иностранных страховщиков. Доля иностранного участника в уставном капитале страховой...
-
Страхование ответственности -- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым...
-
Понятия и цель инвестиционной деятельности страховой компании Страховыми компаниями выступают организации, обладающие любой формой...
-
Перспективы развития страхового рынка - Страхование ответственности в России
Современный этап развития экономики Российской Федерации и ее социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях финансового кризиса...
-
Сущность, значение и функции страхования - Анализ финансовой деятельности ОАО "Страховой дом ВСК"
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери,...
-
Структура страхового рынка - Теоретические аспекты страхования в Республике Казахстан
Страховой рынок - это особая социально - экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая...
-
Классификация и виды страхования - Теоретические основы страхования
Страхование в процессе своего исторического развития постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования. В...
-
Владельцы лицензий - Государственное регулирование страховой деятельности
Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана страховщику, зарегистрированному на территории Российской Федерации при соблюдении...
-
Понятия и термины, используемые в имущественном страховании В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система...
-
Страховой рынок, его характеристика и структура Современная мировая экономика подвержена разного рода рискам, наступление которых в большинстве случаев...
-
Вопрос. Понятие страхового риска. Право страховщика на оценку страхового риска - Договор страхования
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Федеральный закон "Об...
-
1) совмещаться с деятельностью в отрасли "страхование жизни"; 2) осуществляться в форме накопительного страхования. 3. Деятельность в отрасли...
-
Обзор судебной практики в сфере страхового дела - Страхование в России
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе: Председательствующего Пчелинцевой Л. М., Судей Кириллова В. С. и...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Основные понятия, используемые в настоящем Законе - Страховая деятельность в Республике Казахстан
В настоящем Законе используются следующие основные понятия: Актуарий - физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с осуществлением...
-
Финансовые аспекты страховой деятельности - Анализ финансовой деятельности ОАО "Страховой дом ВСК"
В условиях рыночных отношений главным показателем финансовой результативности страхования является прибыль страхового общества, которая определяется как...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Понятие прибыли как финансового результата деятельности коммерческого банка Прибыль - это сложная экономическая категория, представляющая собой...
-
Понятие рынка ценных бумаг и основные участники ценных бумаг Ценные бумаги представляют собой документы, удостоверяющие выраженные в них имущественные...
-
Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше...
-
Организационно-правовые формы страховых организаций
Организационно-правовые формы страховых организаций На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные...
-
Понятие страхования ответственности - Страхование ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя...
-
Российское законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций, а также различных...
-
В экономике Российской Федерации страхование занимает прочную позицию как один из финансовых инструментов, обеспечивающих защиту имущественных интересов...
-
Структура страхового рынка - Сущность страхования
Субъекты страхового рынка. Страховой рынок -- это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг...
Теоретические аспекты страховой деятельности, Понятие страхования и страховой деятельности - Страхование в России