Целевые кредиты - Кредитные операции коммерческого банка
Наиболее распространены в современных условиях России целевые кредиты, выдаваемые банками с простых ссудных счетов. Они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки. При этом по целевому назначению выделяются кредиты для: осуществления конкретной хозяйственной сделки производственного назначения (Приобретение определенного вида сырья); проведения торгово-посреднической операции; приобретение определенных ценных бумаг или контрактов товарной биржи.
Заемщиками целевых ссуд могут быть организации, не имеющие расчетных счетов в данном банке. Зачастую получателями данного вида кредита являются новые коммерческие структуры: АО, МП, ТОО, ИЧП и т. д. Для получения кредита клиент представляет технико-экономическое обоснование, подтверждающее эффективность планируемой хозяйственной сделки, а в необходимых случаях - и договора с поставщиками и покупателями. В обосновании должны содержаться расчеты потребности в кредите (Количество, цена, сумма приобретаемых ценностей) и источника погашения кредита (Выручка от реализации).
Кредит выдается с простого ссудного счета путем оплаты расчетных документов либо зачисления валюты ссуды на расчетный счет клиента. В последнем случае важно организовать контроль за целевым использованием кредита (Например, запросив документы, подтверждающие оплату с расчетного счета соответствующих видов сырья или товаров). Кредит в переделах установленного лимита может использоваться целиком сразу или частями.
Кредит оформляется срочным обязательством, а его погашение осуществляется в сроки, установленные в кредитном договоре. Срочные обязательства хранятся в бухгалтерии и служат основанием для списания средств с расчетного счета клиента. При пролонгации или вынесении ссуды на счет просроченных ссуд на срочных обязательствах делаются соответствующие отметки. Для обеспечения возвратности кредита условия кредитного договора должны предусматривать применение залогового права, гарантий или страхования кредитного риска. В этом случае кредитный договор сопровождается дополнительной документацией: договором о залоге, гарантийным письмом, страховым полисом.
Как уже отмечено выше, в современных российских условиях ссуды сроком свыше 1 года выдаются редко. Это свидетельствует о крайне неблагоприятном инвестиционном климате в экономике. Тем не менее можно полагать, что время абсолютного господства краткосрочного кредитования должно пройти. И наиболее дальновидные банки готовятся к такому повороту заблаговременно.
ВО-ПЕРВЫХ, часть банков не совсем ушла из сектора инвестиционного кредитования, в том числе средне - и долгосрочного (По классическим канонам).
Так, Инкомбанк в течение всего 1993 г. достаточно активно занимался проектным финансированием, предоставляя малые (до 1,5 млн. долл.) и нестандартные (до 10 млн. долл.) валютные кредиты сроком до 3 лет и даже создал специальное управление проектного финансирования и гарантий по иностранным инвестициям. Банк Югорский Вкладывает в новые виды технологического оборудования для нефтедобычи более 17 млрд. руб. в течении 1993-1996 г. г. Кузбассоцбанк реализует свою политику перехода от финансирования малого бизнеса к инвестициям в глобальные проекты по средствам факторинговой компании "Металл Сибири" и поддержки проектов ноу-хау. Достаточно большие средства направлял в кредиты на инвестиционные цели Промстройбанк.
Московский межрегиональный банк (ММКБ) В течение 1993 г. увеличил удельный вес своих кредитных вложений в промышленность, сельское хозяйство и строительство с 45,3 до 50,7 %, обеспечив себе за счет полученных процентов 92,5 % прибыли.
Финансированием инвестиционных проектов, хотя и в скромных размерах, занимаются и другие крупные и средние банки.
ВО-ВТОРЫХ, вопреки объективным и субъективным трудностям российские предприниматели пытаются создавать банки инвестиционной специализации. Например, в 1994 г. в Екатеринбурге создан региональный инвестиционный банк для финансирования капитальных вложений в агропромышленность Урала. Банк намерен работать со средствами бюджета и внебюджетных фондов, а также рассчитывает на привлечение иностранного капитала.
В-ТРЕТЬИХ, есть попытки международных финансово-кредитных организаций приступить к реализации программ инвестиционного кредитования российских банков. Так в 1993 г. первым агентом по распространению кредитов Международной финансовой корпорации Мирового банка Должен был стать Московский международный банк.
В-ЧЕТВЕРТЫХ, можно отметить начинание 13 промстройбанков, в конце 1993 г. решивших объединить свои финансовые и технологические ресурсы для совместных инвестиций в российскую промышленность. Предполагается, что на первых порах объединение займется такими формами взаимодействия, как краткосрочное кредитование корсчетов, внешнеэкономическая деятельность, совершенствование системы расчетов, деятельность на рынке ценных бумаг и т. п. Но главное решение членов объединения - создать специальный инвестиционный фонд (первоначально в размере 10 млрд. руб.), который будет использоваться для финансирования небольших, но высоко эффективных инвестиционных проектов, что должно позволить через 1,5-2 года перейти к реализации уже крупномасштабных проектов. Аналогичные цели ставит перед собой сформировавшееся в сентябре 1993 г. межбанковское объединение Инвесткредит, в которое вошли 40 банков и 2 государственные корпорации - инвестиционная и финансовая (В апреле 1994 г. к ним присоединились еще 10 банков).
В-ПЯТЫХ, начинаются сдаваться ипотечные банки, которые по определению должны работать на рынке долгосрочных кредитов. Правда, дело идет с великими трудностями. Специалисты отмечают, что действительной ипотеки в России пока нет. К тому же надо иметь в виду, что ипотечные операции сегодня в нашей стране - это в основном операции с физическими лицами (Собственниками квартир).
Наконец, нужно сказать о кредитовании малого бизнеса. В той или иной мере этим занимаются практически все российские банки. В то же время оно имеет свою специфику, и потому далеко не каждый банк к нему приспособлен.
Крупные банки работают в основном с крупными клиентами, и это естественно. Обслуживать же малый и средний бизнес логичнее небольшим банкам. Интересы у них взаимные, поскольку небольшие кредиты - это то, в чем нуждаются малые фирмы, и то, что может дать небольшой банк. Кроме того, малые фирмы больше нуждаются в кредитах (в их фондах выше доля оборотных средств), они меньше заинтересованы в долгосрочных (инвестиционных) кредитах, больше работают на "коротких деньгах". К тому же главное для них - скорость, оперативность (крупное предприятие может день-два и подождать с кредитом, а для малого и предприятия это вопрос жизни и смерти). Всем этим их потребностям лучше всего отвечают возможности малых банков. Важно и то, что для последних небольшие кредиты, если они не будут возвращены, означают разорение (в отличие от крупных банков, которые аналогичные потери могут просто "не заметить"). Поэтому здесь отношение к своим ресурсам, а соответственно и к заемщикам более строгое.
Крупным банкам есть смысл специально продумывать свою стратегию обслуживания среднего и малого бизнеса, которая бы позволяла учитывать специфику кредитования этого сектора экономики. В этом плане интерес представляет опыт Токобанка, создавшего именно для поддержки малого и среднего бизнеса особую структуру Кронбанк, а также Межэкономсбербанка, являющегося генеральным агентом Фонда поддержки предпринимательства и развития конкуренции при Антимонопольном комитете РФ.
Похожие статьи
-
Овердрафт как разновидность контокоррентного кредита - Кредитные операции коммерческого банка
Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Виды активных операций КБ, Кредитные операции - Управление активами коммерческого банка
Как следует из предыдущего раздела в состав активных операций входят следующие виды операции: кредитные, инвестиционные, расчетно-кассовые и прочие...
-
Классификация кредитных операций - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитные операции Активные операции Пассивные операции 1. Кредитование клиентов 6. Депозиты клиентов 2. Кредитование других банков 7. Депозиты банков 3....
-
ЮРИДИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ И НАСЕЛЕНИЕМ - Ссудные операции коммерческого банка
В данном параграфе мы попытаемся рассмотреть сначала именно особенности управления ссудными операциями с юридическими лицами. Получив кредитную заявку, о...
-
Координация банковских операций Функции банков реализуются через их операции. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные и...
-
Кредитные операции банка и их организация Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться...
-
СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ 1. ВИДЫ ССУДНЫХ ОПЕРАЦИЙ Коммерческий банк, привлекая свободные денежные средства, высвобожденные в хозяйственном...
-
Кредитные операции. Банковский кредит - это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их...
-
Классификация кредитов - Кредитные операции банка
Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными...
-
Принципы кредитования - Кредитные операции банка
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного...
-
Понятие кредитного процесса - Место и роль кредитных операций в деятельности коммерческих банков
Процесс управления ссудными операциями коммерческого банка представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными...
-
Укрепление ресурсной базы коммерческих банков - одно из основных условий преодоления кризиса российской экономики. Переход народного хозяйства из...
-
Кредитная политика коммерческого банка - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как...
-
Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Одним из наиболее важных элементов деятельности коммерческого банка является формирование...
-
Обеспечение кредита - Кредитная политика коммерческого банка
Виды обеспечения кредита. Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только...
-
КРЕДИТОВАНИЕ ПО КОНТОКОРРЕНТУ Данный вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах, т. е. используется заемщиком для...
-
Операции коммерческих банков - Деятельность коммерческих банков
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Кредитная документация Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения...
-
Пассивные депозитные операции в ООО "Планета" Механизм рассмотрения заявки в любом банке - почти всегда вариация на тему прохождения заявки через все...
-
Организация системы краткосрочного кредитования и долгосрочного кредитования Организация кредитования Все вопросы, связанные с осуществлением и...
-
Кредитные отношения коммерческих банков - Кредитные операции банка
В процессе развития кредита и банков выявился очевидный факт, что характерной особенностью и обязательным элементом существования и применения кредита...
-
Ссуда, кредит, заем - их современное трактование Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем",...
-
Перспективы развития современного кредитования банков второго уровня Кредит в условиях перехода Казахстана к рынку представляет собой форму движения...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Данная система как часть эффективной банковской системы управления кредитным риском должна основываться на осторожном и осмотрительном подходе к...
-
Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в...
-
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
Банковская деятельность - это один из видов коммерческой деятельности, регулируемый Указом Президента РК, имеющим силу закона "О банках и банковской...
-
Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в...
-
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный". ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия...
-
Причины возникновения кредитных рисков, классификация В развитии Республики Казахстан на современном этапе происходят экономические преобразования во...
-
Таким образом, ССУДНЫЕ ОПЕРАЦИИ - это действие работников банков (кредитных учреждений) по предоставлению и (или) получению кредитов, и их возврату и...
-
Корреспондентские счета и порядок их ведения Основой взаимоотношений между банками является счет. Осуществляя расчеты, банки должны иметь счет в одном...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Операции банка, Пассивные операции коммерческих банков - Коммерческие банки и их роль в экономике
Пассивные операции коммерческих банков Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков....
-
Денежно-кредитная политика банка. Операции коммерческих банков
Задание №1 Срочный кредит - это кредиты, выдаваемые на определенный срок. Эмиссия денег и организация денежного обращения. Эмиссия является монопольным...
-
Кредитная документация Организация кредитного процесса предполагает создание внутренней нормативной базы банка (инструкции, правила) на основе...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
Целевые кредиты - Кредитные операции коммерческого банка