Страховые риски - Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

    -риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; -риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба; -случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.

Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

    -наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски); -факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве; -страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т. е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; -вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить.

Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

    -опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика); -возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности); -событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение; -сам объект страхования (строение, груз и т. д.); -величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования - кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

По факту страхуют сегодня всех, кто покупает зарубежные туры.

Подавляющее большинство туроператоров уже имеет договоры сотрудничества со страховыми компаниями, и стоимость полиса заранее закладывается в турпакет. При этом стандартный полис предусматривает, как правило, лишь минимальное страховое покрытие, установленное той или иной страной. Предположим, что для большинства европейских государств -- это 30 000 евро, а для тех же Турции и Египта, где необходимость страхования туристов законодательно не закреплена, рекомендованная сумма составляет 15 000 долларов. Как показывает печальная практика, в случае серьезного ЧП этих денег оказывается недостаточно.

Расценки зарубежных докторов, как правило, намного выше тех, к которым мы привыкли у себя на родине, и продолжают расти. Счет за стандартное оперативное вмешательство может доходить до нескольких десятков тысяч долларов или евро. Если страхового покрытия не хватит, то туристу или его родственникам придется доплачивать из собственного кармана. Именно поэтому Ростуризм рекомендует оформлять страховку с широким спектром покрытия -- на сумму не менее 30 тысяч долларов.

На практике это обозначает небольшое увеличение стоимости полиса при значительном расширении страховых гарантий. Например, базовый тариф при покрытии в 15 000$ составляет примерно 55 центов в день. При покрытии в 30 000$ он вырастает всего до 83 центов, а солидная страховка на сумму 50000$ обойдется в 1,16$ за день отдыха.

Разница в несколько центов оборачивается серьезными преимуществами. Если базовое покрытие у большинства страховщиков предусматривает, прежде всего, неотложную медпомощь, медикаменты первой необходимости, медицинскую эвакуацию и репатриацию в случае смерти, то расширенное включает и визит родственников, и досрочное возвращение, и юридическую помощь, и, в случае необходимости, полноценное лечение до полного выздоровления.

Договориться об оформлении расширеного страхового полиса можно сразу при покупке тура в агентстве, которое при бронировании тура сразу оформляет расширенную сраховку у туроператора. Также турист может обратиться напрямую к страховщику, если, к примеру, у туроператора отсутствует такой вид страхования.

Похожие статьи




Страховые риски - Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Предыдущая | Следующая