ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ - Отчет по преддипломной практике

Платежная система страны является жизненно-важной составной частью финансовой системы. Она представляет собой совокупность законодательно-регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе. Основными составляющими этой проблемы являются с одной стороны, платежный кризис и его последствия (разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий и т. д.), а с другой - поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющие фундамент становления новой банковской системы. Совершенствование с начала 90-х годов платежной системы в России выразилось во внедрении принципов электронных технологий безналичных расчетов, применяемых в западных странах, и в развитии отечественных традиций и платежных обычаев. (17)

Электронные средства платежа имеют следующие преимущества: увеличение скорости передачи платежных инструкций и документов, упрощение обработки банковской корреспонденции, снижение себестоимости обработки платежных документов.

В РФ электронные расчеты начали внедряться сразу в двух звеньях системой безналичных расчетов: во взаимоотношениях коммерческих банков со своими клиентами (уровень банк-клиент) и в межбанковских расчетах (уровень банк-банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, открытых банками друг у друга, так и через различные специализированные финансовые институты. Ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые или валютные биржи.

Например, на Московской межбанковской валютной бирже осуществляется торговля иностранной валютой и отдельными видами ценных бумаг. Межбанковский финансовый дом организует рынок кредитных ресурсов, ценных бумаг, валюты. Одновременно эти два крупных финансовых института формируют внутреннюю систему расчетов (главным образом в электронной форме на основе клиринга) по сделкам, заключенным их членами в ходе проведенных торгов.

Безусловно, ближайшее будущее банков связано с электронным банковским обслуживанием. Наблюдаемое в настоящее время быстрое развитие глобальных компьютерных телекоммуникационных сетей и технологий и технологий совершения банковских операций определило стремительное расширение сектора электронного банковского обслуживания. Ситуация на рынке электронных банковских услуг стала динамично изменяться еще и потому, что развитие технологии электронного банковского обслуживания позволило финансовым и торговым компаниям, а также фирмам - производителям информационных технологий включиться в конкурентную борьбу за предоставление таких услуг. Многие авторитетные исследования делают вывод о том, что в связи с предоставляемой новыми технологиями возможностью оказывать розничные банковские услуги на расстоянии, число банковских учреждений и их филиалов в недалеком будущем будет сокращаться. Перспектива остаться на рынке есть только у тех, кто успеет развить инфраструктуру электронного банковского обслуживания.

В настоящее время электронное банковское обслуживание связано преимущественно со следующими видами расчетов:

Межбанковские и межфилиальные расчеты.

Для обеспечения межбанковских и межфилиальных расчетов используются, как специализированные телекоммуникационные системы (например, "СВИФТ"), так и глобальные сети общего назначения ("СПРИНТ" и в последнее время "Интернет"). Некоторые банки используют собственные телекоммуникационные разработки.

Оперативное обслуживание клиентов: системы "клиент - банк".

Возможность обмениваться с банком текущими платежными документами не выходя из офиса не могла не заинтересовать клиентов. В результате все большее число банков предлагают своим клиентам подобные услуги. В то же время отсутствуют как технические стандарты на форматы передаваемых платежных документов и защищенные протоколы связи, так и более или менее единообразное программное обеспечение, реализующее такие функции.

Расчеты с использованием пластиковых карточек.

Интеграция России в мировую экономику привела к качественным изменениям в банковских технологиях. Одним из основных направлений технологической революции в организации расчетов стал оборот "пластиковых денег". Распространение расчетов с использованием пластиковых карточек в мире обусловлено главным удобством, которое они предоставляют - возможность воспользоваться своими деньгами, находящимися на банковском счете, тогда, когда они действительно необходимы - в момент приобретения товаров или услуги.

Платежные карточки позволили банкам кардинально расширить рынок розничных банковских услуг и автоматизировать предоставление таких услуг. Если изначально платежные карточки с магнитной полосой использовались для покупки товаров и услуг, получения наличных, то появление технологии микропроцессорных карточек позволило использовать карточки для более широкого спектра операций по удаленному управлению счетом клиента или в качестве электронного аналога наличных.

В настоящее время в России существуют две группы систем платежных карт: международная и российская. Карты международной группы представлены крупнейшими мировыми ассоциациями VISA International, Europay International и American Express.(11)

Банк может сам самостоятельно вступить в международную систему и выпускать данный тип карточек или обратиться к Российскому банку - члену международной системы - для выпуска через него как посредника карточки с логотипом банка - заказчика.

Развитие глобальных телекоммуникационных сетей начинает все больше влиять на эволюцию банковского обслуживания. Наиболее яркий пример подобного влияния - развитие системы Internet. Формируется всемирная информационная супермагистраль с быстро расширяющимся набором массовых услуг. Применение в сети Internet технологии WWW (" всемирной паутины"), упрощающей предоставление и использование информационных услуг, еще более ускорило ход событий. В сети Internet финансовые и, в частности, банковские услуги. Банк Deutsche Bank ( Германия) совместно с фирмой DigiCash, разработавшей собственную технологию электронных денежных расчетов через Internet, внедряет электронное банковское обслуживание своих клиентов, используя возможности этой сети. Подобных примеров множество. Основной недостаток сети Internet, затрудняющий использование ее для оказания финансовых услуг - незащищенность - в настоящее время успешно преодолевается.

Появление банков, предлагающих клиентам услуги через сеть Internet, приведет к резкому обострению конкуренции для банков, обслуживающих клиентов традиционными способами. Кроме большого удобства и оперативности, электронные банковские услуги, осуществляемые через сеть Internet будут иметь еще одно важное преимущество, обусловленное свойствами этой сети - надтерриториальность, и, более того, наднациональность. Сеть Internet наднациональна. Это означает, что информационные обмены в ней не контролируются и не могут быть проконтролированы при пересечении межгосударственных границ, как может быть проконтролировано передвижение материальных товаров ( в то же время товар информационный, не имея материальной сущности, является обычным товаром, имеющим цену). Поэтому информационные услуги, оказываемые через сеть Internet, трудно контролировать. Относительно банковских услуг можно сказать, что также трудно будет контролировать предоставление банковских услуг клиентам, живущим в одном государстве, банком, находящимся в другом государстве или не находящимся нигде - если такой банк создан внутри сети специально для оказания электронных банковских услуг.

Все вышесказанное позволяет сделать однозначный вывод о надвигающейся экспансии банковских услуг, предоставляемых посредством сети Internet.

Необходимо отметить, что и в странах с устоявшимися рыночными экономиками, эффективность которых во многом обеспечивается хорошо отлаженными платежными системами, выбору оптимальных моделей последних придается статус вопроса государственной важности. Там и Центральными банками и частным сектором проводятся исследование в области построения платежных систем, совершенствование принципов их организации, эффективности для поставщиков и пользователей платежных услуг, критериев оценки участников. На современном рынке таких услуг представлено около 50 новых платежных инструментов.

Будущее "ОАО-НСКБ "Гарантия" связано с электронным банковским обслуживанием, так как электронные средства платежа имеют такие решающие преимущества как увеличение скорости передачи платежных документов, упрощение обработки банковской корреспонденции, снижение себестоимости обработки платежных документов. Планируется:

- Для обеспечения межбанковских и межфилиальных расчетов использовать, как специализированные телекоммуникационные системы (например, "СВИФТ"), так и глобальные сети общего назначения ("Интернет").

И в дальнейшем использовать систему "клиент - банк", расширять клиентскую базу.

Применять расчеты с использованием пластиковых карточек.

В заключении следует отметить, что пока не налажена целостная система контроля за сферой безналичных расчетов со стороны коммерческих банков, Банка России, Минфина РФ, Госналогслужбы, Прокуратуры и других органов. Во многом это связано со становлением новых условий деятельности самих этих органов, а также недостатками в создании соответствующей законодательной базы. Поэтому своевременной является задача подготовки и издания Федерального Закона " О государственном финансовом контроле в Российской Федерации", поставленная в Указе Президента РФ от 25 июля 1996г. N 1095.

Похожие статьи




ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ - Отчет по преддипломной практике

Предыдущая | Следующая