Обязательное и добровольное страхование - Основы страхования

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование. Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию.

Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.

Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.

Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем.

И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования денежными средствами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как

Рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.

Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.

Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.

Обязательное страхование у нас регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами.

Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы. К первой группе относятся:

    ? собственно "обязательное страхование", которое может осуществляться "за свой счет или за счет заинтересованных лиц" (ст. 927, п. 2); ? "обязательное государственное страхование", которое осуществляется "за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета" (ст. 927, п. 3).

При этом в первой группе ("обязательном страховании") объекты страховой защиты - это:

    ? жизнь и здоровье граждан, имущество, ? гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст. 927, п. 2);

Ко второй группе относятся:

"обязательном государственном страховании":

    ? жизнь и здоровье граждан, ? их имущество (ст. 927, п.3).

Обязательному личному страхованию за счет средств собственных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например:

    ? граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью за счет средств соответствующего предприятия (объединения); ? работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения - от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов атомной энергетики; ? доноров - на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови); ? космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры - на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования); ? пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) - на период следования поездом; работников железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей - от несчастных случаев; ? пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа); ? спасателей (профессиональных - за счет средств организаций, в которых они служат).

Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например:

    ? сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ); ? всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций); ? граждан - на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф; ? врачей-психиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи - на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей; ? всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ); ? граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании - на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях (или) объектах; ? судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов); ? должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета); ? военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы; ? медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ); ? работников государственной лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса); ? военного и гражданского персонала, направляемого для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:

    ? имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении "предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ" - на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов; ? имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя); ? установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов; ? временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков); ? гражданская ответственность организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием); ? организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам); ? таможенного брокера и таможенного перевозчика;

Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

    ? предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф); ? судей; ? граждан, проживающих и работающих в закрытом административно - территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах); ? военнослужащих, проходящих военную службу по контракту; ? сотрудников налоговой полиции; ? судьи, членов семьи судьи Конституционного суда; ? государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

Необходимо иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами.

Однако некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Ряд федеральных законов по некоторым видам обязательного страхования противоречит Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; так как они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.

Обе формы используются в РФ также широко и имеют свои особенности.

Таблица 1.

Принципы страхования

Обязательного

Добровольного
    1) Законодательная основа, которая жестка регламентирует:
      ? виды, условия и порядок страхования; ? порядок установления тарифных ставок; ? монополию страховщика; ? периодичность уплаты страховых взносов; ? права и обяз. страховщика и страхователя.

1) Законодательное регулирование на основе рыночных принципов;

2) Автоматический характер осуществления этой формы (даже без подачи заявления).

2) Добровольное страх. начинается только после подачи заявления страхователями.

3) независимость страхования от уплаты страховых взносов (не всегда).

3) Обязательности уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса.

4) Бессрочность страхования.

4) Ограниченность страхования сроком и территорией, указанными в договоре.

5) Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке.

5) Ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме.

6) Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе.

6) Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный).

7) Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

7) Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспос. страхователя.

Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства Российской Федерации.

Похожие статьи




Обязательное и добровольное страхование - Основы страхования

Предыдущая | Следующая