АНАЛИЗ И РАСЧЕТ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА - Современная кредитная система России и ее структура

Ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество является залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

Рассмотрим расчет ипотечного кредита, при условии, что мужчина берет кредит в банке на сумму 2000000 рублей 1 декабря, с первоначальным взносом 25%, на 5 лет под 16% годовых.

Рассчитаем сумму первоначального взноса:

2000000 - 100%

Х - 25%

Х=(2000000*30%)/100%=500000 рублей

2000000 - 500000=1500000 - останется заплатить мужчине в течении 6 лет.

Так как сумма основного долга в данном способе расчета ипотечного кредита, остается неизменным, то она будет равна:

1500000/60=25000 рублей.

Необходимые формулы для расчетов:

I =p(i/100%*n/12) - сумма процента по кредиту;

Основной долг + проценты по кредиту = сумма платежа;

Остаточная задолженность прошлого месяца - основной долг = остаточная задолженность текущего месяца.

I1м=1500000(16%/100% * 1/12)=20000 рублей.

Сумма платежа1м=20000+25000=45000 рублей.

Остаточная задолженность текущего месяца = 1500000-25000=1475000 рублей.

Усложним условие тем, что через год плательщик выплачивает 200000 рублей. Следовательно сумма остаточной задолжности составляет 1000000 рублей. Основной долг пересчитывается заново:

1000000/48= 20833 рублей.

I2м=1000000(16%/100% * 1/12)=13333 рублей.

Еще раз усложним условие тем, что еще через год плательщик выплачивает 100000 рублей. Следовательно сумма остаточной задолжности составляет 508334 рубля.

508334/36=14120 рублей.

I3м=508334(16%/100% * 1/12)=6750,67 рублей

Все дальнейшие расчеты представлены в Таблице №2.

№	Даты	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаточная задолженность
1	01.12.2013	45000	25000	20000	1475000
2	01.01.2014	44666,67	25000	19666,67	1450000
3	01.02.2014	44333,33	25000	19333,33	1425000
4	01.03.2014	44000	25000	19000	1400000
5	01.04.2014	43666,67	25000	18666,67	1375000
6	01.05.2014	43333,33	25000	18333,33	1350000
7	01.06.2014	43000	25000	18000	1325000
8	01.07.2014	42666,67	25000	17666,67	1300000
9	01.08.2014	42333,33	25000	17333,33	1275000
10	01.09.2014	42000	25000	17000	1250000
11	01.10.2014	41666,67	25000	16666,67	1225000
12	01.11.2014	41333,33	25000	16333,33	1200000
13	01.12.2014	34166,33	20833,33	13333	965834
14	01.01.2015	33888,89	20833,33	13055,56	931945,11
15	01.02.2015	33611,11	20833,33	12777,78	898334
16	01.03.2015	33333,33	20833,33	12500	865000,67
17	01.04.2015	33055,56	20833,33	12222,22	831945,11
18	01.05.2015	32777,78	20833,33	11944,44	799167,33
19	01.06.2015	32500	20833,33	11666,67	766667,33
20	01.07.2015	32222,22	20833,33	11389,89	734445,11
21	01.08.2015	31944,44	20833,33	11111,11	702500,67
22	01.09.2015	31666,67	20833,33	10833,33	670834
23	01.10.2015	31388,89	20833,33	10555,56	639445,11
24	01.11.2015	31111,11	20833,33	10227,78	608334
25	01.12.2015	20870,67	14120	6750,67	487463,33
26	01.01.2016	20593,51302	14120	6473,513022	466869,817
27	01.02.2016	20320,03117	14120	6200,031169	446549,7858
28	01.03.2016	20050,18116	14120	5930,181156	426499,6047
29	01.04.2016	19783,91475	14120	5663,91475	406715,6899
30	01.05.2016	19521,18436	14120	5401,184362	387194,5055
31	01.06.2016	19261,94303	14120	5141,943034	367932,5625
32	01.07.2016	19006,14443	14120	4886,14443	348926,4181
33	01.08.2016	18753,74283	14120	4633,742832	330172,6752
34	01.09.2016	18504,69313	14120	4384,693127	311667,9821
35	01.10.2016	18258,9508	14120	4138,950803	293409,0313
36	01.11.2016	18016,47194	14120	3896,471936	275392,5594
37	01.12.2016	17777,21319	14120	3657,213189	257615,3462
38	01.01.2017	17541,1318	14120	3421,131797	240074,2144
39	01.02.2017	17308,18557	14120	3188,185567	222766,0288
40	01.03.2017	17078,33286	14120	2958,332863	205687,696
41	01.04.2017	16851,5326	14120	2731,532602	188836,1634
42	01.05.2017	16627,74425	14120	2507,744249	172208,4191
43	01.06.2017	16406,92781	14120	2286,927806	155801,4913
44	01.07.2017	16189,0438	14120	2069,043805	139612,4475
45	01.08.2017	15974,0533	14120	1854,053303	123638,3942
46	01.09.2017	15761,91787	14120	1641,917875	107876,4763
47	01.10.2017	15552,59961	14120	1432,599606	92323,87672
48	01.11.2017	15346,06108	14120	1226,061083	76977,81564
49	01.12.2017	15142,26539	14120	1022,265392	61835,55024
50	01.01.2018	14941,17611	14120	821,1761072	46894,37414
51	01.02.2018	14742,75729	14120	622,7572885	32151,61685
52	01.03.2018	14546,97347	14120	426,9734717	17604,64338
53	01.04.2018	14353,78966	14120	233,789664	3250,853712
54	01.05.2018	14163,17134	14120	43,1713373	-10912,31763
55	01.06.2018	13975,08442	14120	-144,9155781	-24887,40205
56	01.07.2018	13789,4953	14120	-330,5046992	-38676,89735
57	01.08.2018	13606,3708	14120	-513,6291968	0
58	01.09.2018	0	0	0	0
59	01.10.2018	0	0	0	0
60	01.11.2018	0	0	0	0

Попробуем решить эту же задачу 2-м способом - ануететным.

КАнуетета=(i*(1+i)N)/((1+i)N-1

I=(16/100)/12 = 0,013

KАнуетета=(0,013*(1+0,013)60)/(1+0,013)60-1)=0,02409

Коэффициент ануетета мы рассчитывали для того, что бы рассчитать ежемесячный платеж, так как он в данном способе является неизменным.

0,02409*1500000=36477 - ежемесячный платеж

Необходимые формулы:

I =p(i/100%*n/12) - сумма процента по кредиту;

Основной долг = сумма платежа - процент по кредиту;

Остаточная задолженность прошлого месяца - основной долг = остаточная задолженность текущего месяца.

I1м=1500000(16%/100% * 1/12)=20000 рублей.

Основной долг 1м=36447 - 20000 =16447 рублей.

Так как у нас изменились условия кредита, то нам нужно пересчитать коэффициент ануетета:

KАнуетета=(0,013*(1+0,013)48)/(1+0,013)48-1)=0,0280

Так как плательщик внес сумму 200000 рублей, то остаточная задолженность предыдущего месяца станет 862274,92 рубля.

Тогда ежемесячный платеж равен:

0,0280*862274,92=24437,11

Тогда процент по кредиту равен:

I2м=862247,92 (16%/100% * 1/12)=11497 рублей.

Основной долг =24437,11-11497 = 12940,11 рублей.

Снова изменяем условия, снова пересчитываем коэффициент ануетета:

KАнуетета=(0,013*(1+0,013)36)/(1+0,013)36-1)=0,0348

Так как плательщик внес сумму 100000 рублей, то остаточная задолженность предыдущего месяца составляет 493439,71 рублей.

Тогда ежемесячный платеж равен:

0,0348*493439,71=17347,88

Процент по кредиту:

I3м=493439,71 (16%/100% * 1/12)=6579,20 рублей.

Основной долг = 17347,88-6579,20 = 10768,68 рублей.

Все дальнейшие расчеты представлены в Таблице №3.

№	Даты	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаточная задолженность
1	01.12.2013	36477,09	16477,09	20000	1463522,91
2	01.01.2014	36477,09	16696,78	19780,31	1427045,82
3	01.02.2014	36477,09	16919,41	19557,68	1390568,73
4	01.03.2014	36477,09	17145	19332,09	1354091,64
5	01.04.2014	36477,09	17373,6	19103,49	1317614,55
6	01.05.2014	36477,09	17605,24	18871,84	1281137,46
7	01.06.2014	36477,09	17839,98	18637,11	1244660,37
8	01.07.2014	36477,09	18077,85	18339,24	1208183,28
9	01.08.2014	36477,09	18318,88	18158,2	1171706,19
10	01.09.2014	36477,09	18563,14	17913,95	1135229,1
11	01.10.2014	36477,09	18810,65	17666,44	1098752,01
12	01.11.2014	36477,09	19061,45	17415,63	1062274,92
13	01.12.2014	24437,11	12940,11	11497	862247,92
14	01.01.2015	24437,11	13112,65	11324,46	837810,81
15	01.02.2015	24437,11	13287,48	11149,63	813373,7
16	01.03.2015	24437,11	13464,65	10972,46	788936,59
17	01.04.2015	24437,11	13644,18	10792,93	764499,48
18	01.05.2015	24437,11	13826,1	10611,01	740062,37
19	01.06.2015	24437,11	14010,45	10426,66	715625,26
20	01.07.2015	24437,11	14197,26	10239,86	691188,15
21	01.08.2015	24437,11	14386,55	10050,56	666751,04
22	01.09.2015	24437,11	14578,37	9858,74	642313,93
23	01.10.2015	24437,11	14772,75	9664,36	617876,82
24	01.11.2015	24437,11	14969,72	9467,39	593439,71
25	01.12.2015	17347,87	10768,67	6579,19	476091,6
26	01.01.2016	17347,87	10912,26	6435,61	458743,73
27	01.02.2016	17347,87	11057,75	6290,11	441395,86
28	01.03.2016	17347,87	11205,19	6142,68	424047,99
29	01.04.2016	17347,87	11354,59	5993,27	406700,12
30	01.05.2016	17347,87	11505,99	5841,88	389352,25
31	01.06.2016	17347,87	11659,4	5687,47	372004,38
32	01.07.2016	17347,87	11814,86	5533,01	354656,51
33	01.08.2016	17347,87	11972,39	5375,48	337308,64
34	01.09.2016	17347,87	12132,02	5215,84	319960,77
35	01.10.2016	17347,87	12293,78	5054,08	302612,9
36	01.11.2016	17347,87	12457,7	4890,17	285265,03
37	01.12.2016	17347,87	12623,8	4724,06	267917,16
38	01.01.2017	17347,87	12792,12	4555,75	250569,29
39	01.02.2017	17347,87	12962,68	4385,19	233221,42
40	01.03.2017	17347,87	13135,52	4212,35	215873,55
41	01.04.2017	17347,87	13310,66	4037,21	198525,68
42	01.05.2017	17347,87	13488,13	3859,73	181177,81
43	01.06.2017	17347,87	13667,98	3679,89	163829,94
44	01.07.2017	17347,87	13850,21	3497,65	146482,07
45	01.08.2017	17347,87	14034,88	3312,98	129134,2
46	01.09.2017	17347,87	14222,02	3125,85	111786,33
47	01.10.2017	17347,87	14411,64	2936,22	94438,46
48	01.11.2017	17347,87	14603,8	2744,07	77090,59
49	01.12.2017	17347,87	14798,52	2549,35	59742,72
50	01.01.2018	17347,87	14995,83	2352,04	42394,85
51	01.02.2018	17347,87	15195,77	2152,09	25046,98
52	01.03.2018	17347,87	15398,38	1949,48	7699,11
53	01.04.2018	17347,87	15603,7	1744,17	-9648,76
54	01.05.2018	17347,87	15811,74	128,13553	0
55	01.06.2018	17347,87	0	0	0
56	01.07.2018	17347,87	0	0	0
57	01.08.2018	17347,87	0	0	0
58	01.09.2018	17347,87	0	0	0
59	01.10.2018	17347,87	0	0	0
60	01.11.2018	17347,87	0	0	0

Похожие статьи

• Расчет графика платежей по кредитной карте - Система электронных банковских услуг

  1 мая 2015 года клиент снял со своей кредитной карты MasterCard Classic наличные денежные средства в сумме 89000 рублей. Данные по карте: процентная...

• Организация системы кредитования в СБ РФ, Анализ кредитного портфеля банка - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)

  Анализ кредитного портфеля банка В условиях столь явного преобладания в структуре активных операций ссудных средств встает проблема управления активами,...

• Анализ кредитного портфеля отделения ОАО "Сбербанк России" - Система кредитования физических лиц и пути ее совершенствования

  Проведем анализ результативности кредитной работы Отделения "Банк Татарстан" № 8610 с юридическими лицами. В таблице 2.13 представлена структура...

• Построение моделей оценки кредитного риска коммерческого банка, Анализ кредитных рисков в банковской системе России - Кредитная политика коммeрческого банка

  Анализ кредитных рисков в банковской системе России В качестве основного вида деятельности коммерческого банка выступает кредитование клиентов. В...

• Потребительский кредит "кредит без поручителей" - Анализ кредитной политики коммерческого банка

  Кредит предоставляется без залога и без поручителей, на любые потребительские цели Клиента. Валюта кредита - рубли. Сумма кредита: - минимальная - 10 000...

• Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны - Формирование ипотечного кредитования в России

  Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...

• Расчет суммы процентов за пользование денежными средствами по кредитной карте - Система электронных банковских услуг

  Клиент оплатил кредитной картой Visa Classic покупку. Имея данные движения средств по карте, произведем расчет суммы процентов за пользование денежными...

• "Кредит другу" - кредит на потребительские нужды - Анализ кредитной политики коммерческого банка

  Предоставляется на любые потребительские цели Клиента. Валюта кредита - рубли. Сумма кредита: - минимальная - 30 000 рублей; - максимальная - не...

• СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ, Банковская система РФ - Современная кредитная система России и ее структура

  Банковская система РФ Банковская система - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и рынка, находящихся в тесном...

• ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ, Условия функционирования современной системы кредитования сельскохозяйственных предприятий - Анализ кредитования сельскохозяйственных предприятий ОАО "Сбербанк России"

  Условия функционирования современной системы кредитования сельскохозяйственных предприятий В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита...

• Анализ деятельности казахстанских банков как участников систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере АО "Цеснабанк", Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

  Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане Люди уже привыкли к виду карточки в своем портмоне. Банковские карточки уже около...

• Введение, Формы и виды кредита - Современное сочетание форм кредита в экономической системе России

  Переход России к рыночной экономике характеризуется бурным развитием и резким усилением роли товарно-денежных отношений. Процессы преобразования...

• Потребительский кредит "Кредит без поручителей - бонус" - Анализ кредитной политики коммерческого банка

  Цель кредита - любые потребительские нужды. Кредит предоставляется заемщикам ОАО "СКБ-банк" с положительной кредитной историей* От 10 000 до 50 000...

• Анализ деятельности ОАО "СКБ-Банка" на рынке потребительского кредитования, Расчеты суммы ежемесячного платежа по кредитованию физического лица и составление графика погашения кредита - Анализ потребительского кредитования

  Приоритетным направлением ОАО "СКБ-банк" является кредитования физических лиц. Активизация работы банка в сфере кредитования физических лиц привела к...

• Кредит без поручителей - лайт, Кредит работникам предприятий и организаций, являющихся клиентами ОАО "СКБ-банк" в рамках реализации "зарплатных" проектов - Анализ кредитной политики коммерческого банка

  Сумма кредита - от 10 000 до 30 000 рублей. Срок кредита - 6, 9, 12 месяцев. Процентная ставка по кредиту - 14% годовых. Обеспечение по кредиту - не...

• Проблемы и перспективы развития кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России в современных условиях, Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

  Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей...

• Парабанковская система РФ - Современная кредитная система России и ее структура

  Парабанковская система РФ включает в себя кредитные союзы, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды. Кредитные союзы Кредитные союзы...

• Характеристика системы кредитования, применяемая в Сбербанке РФ, Организация кредитного процесса в банке - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)

  Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...

• Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы

  Развитие банковской системы является одним из важнейших структурных инструментов экономического роста. В условиях кризисных явлений в мировой экономике...

• Анализ предоставления кредита хозяйствующим субъектам, Анализ предоставления краткосрочного кредита в АО "KASPI BANK" - Кредитная система АО "KASPI BANK"

  Анализ предоставления краткосрочного кредита в АО "KASPI BANK" АО "Kaspi Bank" входит в десятку ведущих банков Казахстана с активами, превышающими 267...

• Кредитный портфель исследуемого банка: анализ размера, динамика, структуры по различным критериям классификации - Система кредитования корпоративных клиентов в коммерческом банке

  Существенная часть бизнеса ВТБ сосредоточена в сегменте обслуживания крупных и средних корпоративных клиентов. В 2009 году ВТБ выполнил поставленную...

• Система безналичных расчетов в коммерческом банке ОАО "Сбербанк России" - Анализ системы безналичных расчетов

  Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 33,9% корпоративного кредитного...

• Заключение - Современное сочетание форм кредита в экономической системе России

  Для экономики современной России большое значение имеет кредитование. Как фундаментальная составляющая, кредитование является существенным источником...

• Современная кредитная система России - Кредитная система: сущность и элементы

  В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства, в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В...

• Роль кредита в современной экономической системе России - Современное сочетание форм кредита в экономической системе России

  В современной экономике кредит захватывает важную роль в системе финансовых отношений. Он обеспечивает движение денежных средств из одних отраслей в...

• Теоретические аспекты организации безналичных расчетов в России, Понятие безналичных расчетов и принципы их организации - Анализ системы безналичных расчетов

  Понятие безналичных расчетов и принципы их организации Экономика любого государства представляет собой широко-разветвленную сеть различных хозяйствующих...

• Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития

  Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и...

• Теоретические основы функционирования системы кредитования, Понятие и структура кредитной системы - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития

  Понятие и структура кредитной системы Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую",...

• Основы банковского кредитования рыночного хозяйства, История кредитной системы - Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики (на примере Ульяновского отделения № 8588 Сбербанка России)

  История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...

• Анализ ипотечного кредитования - Формирование ипотечного кредитования в России

  Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе...

• Анализ функционирования банковской системы РФ - Сущность и формы кредита

  В 2014-2015 годах Кредит теория банковский 2014 год ознаменовался для российского банковского сектора качественно-новым состоянием: резким сокращением...

• Анализ кредитного портфеля юридических лиц ПАО "Сбербанк России" - Банковское кредитование юридических лиц

  Проведем анализ кредитного портфеля юридических лиц ПАО "Сбербанк России" г. Перми. Итак, проанализируем кредитный портфель юридических лиц ПАО "Сбербанк...

• Организация кредитного процесса юридических лиц в современной банковской системе - Совершествование организации кредитной деятельности

  Разовые (целевые) ссуды. Кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение различных потребностей. При этом каждая ссуда оформляется...

• Анализ безналичных расчетов и расчетов с использованием пластиковых карт на примере АО "Народного банка Казахстана", Место АО "Народного банка" на рынке банковских услуг - Совершенствование системы безналичных расчетов в коммерческих банках Республики Казахстан

  Место АО "Народного банка" на рынке банковских услуг Акционерное общество "Народный Банк Казахстана" является юридическим лицом в соответствии с...

• Основные направления деятельности Центрального банка с учетом современной внешней политической ситуации, Перспектива функционирования Центробанка в современных условиях - Роль Центрального банка в современной банковской системе России

  Перспектива функционирования Центробанка в современных условиях В "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и...

• Классификация ипотечных кредитов - Рынок ипотечного кредитования в РФ

  В системе ипотечного кредитования можно выделить несколько различных видов кредитов в соответствии с характером выплат. 1. Постоянный ипотечный кредит....

• Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны - Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации (на примере Нижегородской области)

  Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...

• Пути усовершенствования форм и методов развития кредитной политики, Перспективы развития современного кредитования банков второго уровня - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")

  Перспективы развития современного кредитования банков второго уровня Кредит в условиях перехода Казахстана к рынку представляет собой форму движения...

• Порядок и методы погашения кредита. Уплата процентов - Кредитная политика коммерческого банка

  В соответствии с Правилами ОАО КБ "Союзобщемашбанк" погашение потребительского кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа...

• Теоретические аспекты функционирования банковской системы в России, Сущность банковской системы: структура и принципы построения - Роль Центрального банка в современной банковской системе России

  Сущность банковской системы: структура и принципы построения Понятие "банковская система" имеет различные трактовки в полемике известных экономистов. В...

АНАЛИЗ И РАСЧЕТ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА - Современная кредитная система России и ее структура

Предыдущая | Следующая