Характеристика страхового бизнеса - Материальное стимулирование страховых агентов

Страхование - это особый вид экономических отношений направленный на получение страховой защиты в результате возникновения различного рода опасностей. Эти отношения возникают между двумя субъектами деятельности - страховщиком и страхователем. Первый выступает в роли гаранта страховой защиты, а второй оплачивает страховые взносы, тем самым, создавая страховщику страховой фонд, из которого тот осуществляет компенсационные выплаты.

Таблица 9 - Функции страхования, выражающие его общественное назначение

Название функции

Содержание

Рисковая функция

Состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков -- случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования -- защиту от рисков.

Инвестиционная функция

Состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

Предупредительная функция

За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Сберегательная функция

В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Страхование классифицируют на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности. В свою очередь, каждая из отраслей имеет свою классификацию.

Личное страхование - отрасль страхования, где объектом страховки выступает жизнь и здоровье человека.

Таблица 10 - Категории личного страхования

Категория

Виды

По виду страхования

Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование от болезни, долгосрочная медицинская страховка.

По количеству лиц указанных в договоре

Индивидуальное и коллективное.

По сроку действия договора

Краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-9 лет), долгосрочное (более 10 лет).

Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектом страхования выступает имущество, товарные и производственные ценности, денежные средства.

Таблица 11 - Категории имущественного страхования

Категория

Виды

Имущественное страхование физических лиц

Страхование квартир, строений, домашнего имущества принадлежащих частным лицам.

Имущественное страхование юридических лиц

Разделяют страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат здания, сооружения, автотранспортные средства, оборудование и торгово-материальные ценности принадлежащие предприятиям, а также имущество, взятое предприятиями для хранения, транспортировки, переработки. В сельскохозяйственном секторе страхование распространяется на поголовье сельскохозяйственных животных, пушных зверей, пчелиных семей, а также на урожаи сельскохозяйственных культур.

Страхование от рисков в различных видах деятельности

В эту категорию попадают: банковские, морские, авиационные, технические риски, риски при осуществлении грузоперевозок.

Страхование от банковских рисков включает в себя страхование вкладчиков банков от невыполнения банками своих обязательств, а также страхование самих банков от различного рода событий, влекущих за собой убытки. страхование денежный росгосстрах

Страхование рисков при грузоперевозках, а также морские и авиационные риски включают в себя три основные страховые категории: страхование транспортного средства (самолета, судна, автомобиля), страхование груза или пассажиров, страхование ответственности перевозчика.

Страхование технических рисков подразумевает страхование объектов имущества при проведении различных производственных процессов. Эта категория включает в себя: страхование строительно-монтажных работ, страхование станков и производственного оборудования, страхование электронного оборудования.

Страхование ответственности - это вид страхования, который подразумевает компенсационные выплаты в пользу третьего лица, при нанесении ему какого-либо ущерба субъектом заключившим договор страхования.

В основе этого вида страхования лежит гражданская ответственность, которая в отличие от уголовной подразумевает не наказание виновного лица, а возмещение ущерба пострадавшему. При наличии у виновного договора страховой ответственности, ущерб будет возмещать страховая компания.

Страхование ответственности подразделяется на следующие категории:

    - Страхование ответственности физических лиц; - Страхование ответственности перевозчика; - Страхование профессиональной ответственности; - Страхование ответственности владельцев автотранспорта; - Страхование предпринимательских рисков.

Помимо разделения на три основные отрасли, страхование может быть добровольным и обязательным.

Схема 1 - Формы страхования

Обязательное страхование устанавливается государственными законами и направлено на защиту интересов общества. Как правило, обязательными являются следующие виды страховки:

    - Медицинское страхование; - Страхование пассажиров; - Страхование жизни при опасной профессиональной деятельности; - Противопожарное страхование.

Добровольное страхование - это страхование, заключаемое между страховщиком и страхователям на добровольной основе в любой страховой отрасли.

структура страхового рынка в россии

Рисунок 1 - Структура страхового рынка в России

Структура высокорисковых и менее рисковых договоров в "Росгосстрах" или структуру в Удмуртии

Как мы видим, большую долю страхового рынка занимает автострахование - это страхование КАСКО и ОСАГО.

КАСКО - добровольное страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д. В отличие от ОСАГО, тарифы на автокаско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами.

ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (обязательное страхование автогражданской ответственности). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Еще рассмотрим ряд терминов, которые используются в страховом бизнесе, и приступим к решению изучаемой проблемы.

Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять страхование физических и юридических лиц на основе лицензии.

Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор страхования.

Рынок страхования, страховой рынок -- часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Страховая премия, страховой взнос -- плата за страхование, вносимая страхователем страховщику.

Страховая выплата -- осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

Страховой случай -- событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Договор страхования -- соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого, страховщик обязуется компенсировать ущерб либо выплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Похожие статьи




Характеристика страхового бизнеса - Материальное стимулирование страховых агентов

Предыдущая | Следующая