Целевое назначение, Категории потенциальных заемщиков - Кредит, его сущность и принципы
Ссуды общего характера, Используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне - и долгосрочном кредитовании практически не используется.
Целевые ссуды, Предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.). Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.
Категории потенциальных заемщиков
Аграрные ссуды -- Одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций -- агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операции осуществляются, в основном, по государственной линии из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков -- традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.
Коммерческие ссуды, Предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.
Ссуды посредникам на фондовой бирже, Предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике -- изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, Предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего -- на землю).
Межбанковские ссуды -- одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.
Коммерческий кредит
Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита -- ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
Инструментом коммерческого кредита традиционно является Вексель, Выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя -- Простой вексель, Содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и Переводный (тратта), Представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя Стандартный договор Между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:
- - в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; - предоставляется исключительно в товарной форме; - ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности; - средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени; - при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.
В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.
В современных условиях на практике применяются, в основном, три разновидности коммерческого кредита:
- - кредит с фиксированным сроком погашения; - кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров; - кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.
Потребительский кредит
Главный отличительный его признак -- целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной -- в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего -- жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
Похожие статьи
-
Категории потенциальных заемщиков - Сущность, формы и функции кредита
Аграрные ссуды -- одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций -...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Наличие обеспечения - Кредит, его сущность и принципы
Доверительные ссуды, Единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются...
-
Введение, Сущность и функции кредита - Кредит, его сущность и принципы
Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий....
-
Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность....
-
Потребительский кредит - Сущность, формы и функции кредита
Главный отличительный его признак -- целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные...
-
Перспективы кредитных отношений в современных условиях - Банковский кредит: сущность и формы
Кредитные отношения осуществляются на практике в различных формах. Некоторыми признаками выделения формы кредита являются: объект кредитной сделки,...
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
-
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СУЩНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ. ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ В России кредитование физических лиц тесно перекликается с понятием потребительский...
-
Коммерческий кредит - Сущность, формы и функции кредита
Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного...
-
Условия и формы кредитования - Кредит, его сущность и принципы
Кредит, по определению, -- это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне....
-
Принципы кредитования, Возвратность кредита, Срочность кредита - Сущность, формы и функции кредита
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Кредитные операции банков, Сущность и формы кредита - Банковская деятельность
Сущность и формы кредита Термин "кредит" происходит от латинского "creditum" - ссуда, долг (иногда толкуют как "верую" или "доверяю". Банк но определению...
-
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств...
-
Формы и виды кредита - Сущность кредита и формы кредитования
Формы кредита тесно связаны с его структурой. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
Классификация кредита - Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
Кредит как экономическая категория
Определение кредита достаточно часто используется различными авторами в значении кредитного договора. В широком смысле кредит - это передача кредитором...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Наличие обеспечения - Сущность, формы и функции кредита
* Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются...
-
Виды кредита - Кредит как экономическая категория. Проблемы банковского кредитования в России
Какие существуют виды кредита? Банковский кредит Государственный кредит Ссудный кредит Коммерческий кредит Потребительский кредит Международный кредит...
-
Введение, Коммерческий кредит - Кредит, его сущность и функции
С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар - Деньги - Товар принимает форму Товар -...
-
Сущность потребительского кредита - Потребительский кредит
Кредит - происходит от латинского "krеditum" (ссуда, долг). В то же время "krеditum" переводится как "доверяю", "верую". Потребительский кредит - это...
-
Принципы кредитования - Кредит и формы кредитования
К основным принципам кредитования относят срочность, возвратность, платность, а так же - целевой характер кредита, материальная обеспеченность. Принцип...
-
Виды межбанковских кредитов, их роль и субъекты межбанковского кредитного рынка Межбанковское кредитование (МБК) - это привлечение и размещение на...
-
Международный кредит, Ростовщический кредит - Сущность, формы и функции кредита
Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать...
-
Банковский кредит как основная форма кредита - Кредит как экономическая категория
Банковский кредит - это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим...
-
Необходимость и сущность кредита - Кредитная политика коммерческого банка
Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности....
-
Формы кредита и их значение, Характеристика форм кредита - Кредит как экономическая категория
Характеристика форм кредита Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры...
-
Формы и виды кредита, Классификация форм кредита - Формы и виды кредита
Классификация форм кредита Форма кредита - это внешнее конкретное проявление кредитных отношений. Классификацию форм кредита проводят по нескольким...
-
1. Формы кредита Банковский кредит ссуда Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура...
-
Классификация кредитов - Кредитные операции банка
Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными...
-
Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия "кредит". Из-за этого среди...
-
Способ погашения, Способ взимания ссудного процента - Кредит, его сущность и принципы
Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции...
-
Денежный банковский ссудный капитал Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг...
-
Классификация банковского кредита - Исследование банковского кредита
Следующая классификация представляет собой наиболее конкретные базовые услуги кредитования коммерческими банками юридическим и физическим лицам. 1. По...
-
Сущность кредита, Понятие и элементы кредита - Формы и виды кредита
Понятие и элементы кредита Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во...
Целевое назначение, Категории потенциальных заемщиков - Кредит, его сущность и принципы